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中国保险业的十年变迁 　　2010年5月20日，身为泰康人寿河北唐山中心支公司业务总监的高水玲，在半个小时内顺利承保了一份年缴费1000万元、期缴10年、累计缴费达亿元的“财富人生”个险保单。而此时，距泰康人寿“财富人生”新产品上市仅仅半个月。在当时，这是国内保险业有史以来保障额度最高的个险保单。 　　一般来说，年缴费超过5万元的寿险即可以称作高额保单，而这样的保单在现今的保险市场并不鲜见。以2011年的北京市场为例，太平人寿8月份出现年缴保费32万余元、保额高达9000万元的大单，刷新了北京市寿险市场最高保额的保单纪录…… 　　从“不吉利”到保平安 　　“说到底，买保险从侧面反映出百姓的生活水平。10年前，几乎没有人愿意自己掏钱买商业保险，10年后的今天，随着百姓生活水平的提高，买保险已经变成了生活中的一种正常消费，公众的风险意识也越来越强。”在保险公司工作多年的寿险营销员张斌（微博）对记者说。 　　如今，保险公司数量已经达到158家（截至2011年底），而在10年前，全国只有57家保险公司，能被叫得出名字的更是不计其数，与现在相比，那时的保险市场可谓冷清，保险产品更是单调。 　　张斌回忆说，由于保险产品设计得不够人性化，承保范围也比较狭窄，绝大多数老百姓对购买保险其实并不感冒。特别是购买家财险和人身意外险，一度被很多人视作是一件不吉利的事情，根本卖不动。但他认为，当初保险产品难卖归根结底还是老百姓的“钱袋子”不鼓，扣去日常开销，已拿不出多余的钱来购买保险。 　　国家统计局数据显示，2011年，城镇居民人均可支配收入21810元，比2002年增长倍，扣除价格因素，年均实际增长%；农村居民人均纯收入6977元，比2002年增长倍，扣除价格因素，年均实际增长%。城乡居民收入年均增速超过1979年至2011年%的年均增速，是历史上增长最快的时期之一。收入持续增长，日子越过越好，使人们对于保险的态度发生了较大改观，大额保单也频频出现。 　　“现在百姓投保的金额越来越高，10年前，10万元以上的投保额简直就是神话。”张斌随手翻了几份刚签订的保单，3份保单中有两份都超过了10万元。 　　从“重收益”到求保障曾经“神话”般的保单如今已经屡见不鲜，这不仅得益于老百姓生活水平的大幅提高，同时更得益于保险品种的不断完善以及产品设计更趋人性化。 　　“10年前的保险产品还比较匮乏，主要是一些保生老病死的传统寿险，重疾险也刚面世不久，保障的大病还不到10种。” 　　从事保险工作的张斌给自己和爱人各买了一份重疾险。“2001年底，中国加入世界贸易组织，国内保险公司和国外保险公司开始紧密对接，投连险、分红险、万能险、年金保险等投资险种和养老险种纷纷进入国内市场，原有险种也得以改良，重疾险的保障范围从最初七八种大病增加到近30种。”记者登录中国平安官网，随意查询了一款重疾险产品，其保障范围就涉及30种重大疾病。 　　在不少营销员看来，随着老百姓生活水平的提高，人们的危机意识越来越强，买保险不仅变成了一种日常开销，更被视做一种抗风险的投资方式。 　　同为金融工作者、在银行工作的孙志良于2005年成为投连险较早的一批购买者。“当时股市刚刚进入牛市，投连险的面市让很多投资者分享到了丰厚回报。到2007年短短两年多的时间，我的投连险账户就涨了一倍多。” 　　不过，随着人生阶段的转变，目前投连险已经不再被列入孙志良的保险清单，为养老做准备，成为孙志良购买保险的首要初衷。“过去，我买的都是定额养老险，几十年后返还的养老金几乎没有考虑通胀因素。”孙志良说，现在一些国外保险公司的变额年金产品根据投保人的年龄计算领取养老金时的物价水平，并在当初设定的返还金基础上乘以通胀率，这类产品更“与时俱进”，孙志良对变额年金产品期许颇高。 　　期许正逐步变为现实。2011年5月10日，保监会正式发布《变额年金保险管理暂行办法》和《关于开展变额年金保险试点的通知》，北京、上海、广州、深圳、厦门成为首批试点城市，目前，首批变额年金产品已经面市。 　　十年前，我国保险市场产品种类不过几十种，不过，在2001年底中国加入世界贸易组织后，保险市场作为金融业最先开放的排头兵，最早面对外资保险的挑战，并很快发生了改变。目前，保险市场主体涵盖综合类的产险、寿险、再保险公司，专业类经营的养老、健康、汽车保险、责任保险、农业保险公司等，随着市场主体不断丰富，如今，保险产品更是迎来历史上种类最齐全的时期，数量达2万余个，可满足百姓多层次的保险需求。 　　从“比规模”到拼服务 　　不可否认，这十年是我国保险市场向世界保险大国迈进的十年。2002年～2012年，我国保险业平均增速较同期GDP增速快8个百分点。保险收入、人均保费、世界排名等指标实现了跨越式发展。2011年保费收入达万亿元，是2002年的倍；人均