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保监会就未成年人的最高保额规定 　　去年保监会九十五号文件规定以后未成年人再买保险的话，风险保额最高不得超过十万元。这里所说的风险保额，就是以死亡为给付条件的保障额度。 　　因为总有客户不理解这个问题，所以就此问题有如下解释说明： 　　第一、基本上所有的保险都有以死亡为给付条件这一条款的。这里面的风险保额，不是保险合同上的那个基本保额哦。是最终身故时给付的最高金额。 　　例如国寿的福星少儿，18岁前身故的话，赔付所交保费的120%。假设每年交保费2908元，那么交费18年，最多交付保费是52344元。即18岁前最高风险保额为52344元*=62813元。 　　例如国寿的福禄金尊，意外身故保障为基本保额的500%加所交保费。假设0岁男孩子每年交保费1万元，十年交费期，一共交保费十万元。基本保额为元。那么它的最高风险保障为元*500%+10万元保费=174438元。 　　现在保监会限制的就是这个风险保障额度。有的客户认为自己买的基本保额没有超过十万元啊，为什么非说不能买呢。就是这个原因。基本保额不等于风险保额。风险保额往往是比基本保额多很多的。 　　第二、有些保险就没有风险保额，或者是18岁前没有风险保额。像这种险种，有两个好处，一个是为未成年人购买，不受这个十万元保额之限。一个是如果买高额保险，可以不用体检和很严格的审核。 　　这种险种的条款里，都有这样一句话：“本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金”。 　　说白了就是死了就把保费退还。完全没有保障性。这种理财险由于没有什么保障性，故此其分红往往偏高，且每年返的生存金也偏高。可以说是完完全全的理财险。 　　第三、在95号文件的限定下，家长们为孩子买保险就要慎重考虑了。最高风险保额不能超过八万，控制在五万元最好。因为将来孩子上学要买学平卡，如果是团购的学平卡，风险保额一般是一万元以内。如果是非团购的，风险保额从2万元至5万元不等。这个也是要计算在十万元限额以内的。如果您为孩子买足了十万元的风险保额，那么将来很有可能无法购买学平卡了。所以，在选择险种方面要慎重，尽量选择不含风险保额的险种。 　　第四、未成年人的十万元保额，是指在所有保险公司买的全部保险加起来的风险保额不能超过十万元哦。有的客户认为我在你们中国人寿买十万元保额，再去平安买十万元保额，这样可以吗？现在明确地强调一下，这种方法是不可以的。各个公司的保单都是要联网的，即使是客户在买保险时没有申报自己在其他公司已买过什么险种，有多少保额，保险公司都是可以查到的。 　　第五、保监会为什么要设定这个十万元的限制呢？ 　　主要原因就是防止道德风险。我们为孩子买保险的目的是为了解决孩子的医疗啊教育啊等问题，但是有些人却不是这样想的。孩子的年龄小，花较少的保费就可以为孩子买较高的风险保障。但是，未成年人不能为家庭、社会创造经济价值，其不幸死亡一般也不会对家庭经济收入造成影响，因此，为保护未成年人权益，防止道德风险，不同国家、地区往往会对未成年人人寿保险进行各种限定。 　　难以想象吧，总觉得怎么会有人用自己的亲生孩子来挣钱呢？但是，现实社会就是这么残酷。在百度里随便搜搜，就能看到这类案例的。所以，保监会要设定这个十万元的最高风险保额限定。 　　在澳大利亚，0－10周岁（不含10周岁）的未成年人不允许拥有任何保单；法国政府则不允许12岁以下的未成年人拥有死亡保险责任的寿险合同；德国法律规定：未成年人人寿保险死亡保险金额不高于1万欧元；英国保险业会根据父母财务状况判断保险需求，通常不会接受父母以儿童生命为保险标的的投保；香港未成年人保单以生存保险和健康保险为主，身故保险金通常是返还保险费；马来西亚人寿保险协会要求：年龄为1、2、3、4岁之下的未成年人，其死亡保险金给付分别降至保险金额的20％、40％、60％、80％。 　　总体来看，大部分国家的保险公司并不鼓励为未成年人投保人寿保险，都是是努力向市场传递“先保大人，后保小孩”的信息。 　　第六、我个人看法。 　　虽然从销售的角度来讲，这个十万元保额限制对业务员的销售带来很多麻烦。但是我很支持这个文件呢。在开展业务的过程中，我碰到的多数父母都是要先保孩子，后保大人。一开始我遇到这种事情，都会很努力地跟家长沟通这个先保大人后保孩子的观念，甚至因此还丢了两个单子。后来无奈之下，也只好是客户想买什么就卖什么，但是这个“先保大人，后保小孩”的原则我还是要同时强调的。 　　我也是做母亲的，也很想为孩子把未来的一切事宜都准备好。但是，只要父母一切安好，就不会没有孩子上学的学费、结婚的费用，对不对？如果父母有什么意外，即使是给孩子买了再多的保险，连续交保费的人都没有了，保险又有什么用？这也是为什么大部分教育险都有豁免权的原故。如果没有豁免权，教育险就完全是强制储蓄而已。只有豁免权，才是教育险的真