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保险气象服务探讨 　　随着经济发展规模增长，气象因素导致的经济损失也在持续上升，由此引起保险业极大关注，保险业也在寻找减少保险损失的有效途径。最近十几年美国的保险损失及保险界观念的转变值得借鉴。 　　一、安德罗飓风给美国保险业敲响警钟 　　最近十几年，美国的保险业受到史无前例的重创。1992年8月，北大西洋安德罗(Andrew)飓风袭击了美国佛罗里达州，该风暴为美国历史上最强的登陆风暴之一，给当地带来经济损失250亿美元，其中保险业损失尤为惨重，达160亿美元。据有关部门分析，倘若该风暴登陆点位置再偏北20到30公里，风暴袭击迈阿密人口稠密地带，保险业损失将会是原来的3倍多。由于风暴带来的巨大损失，14家保险公司倒闭，飓风损失波及美国整个保险市场，安德罗灾害发生后，许多保险公司撤离佛州，市场上的保险供给和价格成了严峻问题，州政府为此采取行动，不得不阻止保险公司的撤离，并成立政府性质的保险公司以应付市场需要。此外，保险公司损失还泱及再保险市场，安德罗飓风给了美国保险业致命一击。此后，美国连续几年出现重大自然灾害，给保险业带来巨大损失。1993年，美国西部洪水使100多条河流决口，经济损失120亿美元；1994年，加州Northridge地震、美国北部洪水和龙卷风带来保险损失170亿美元；1995年，飓风Opal给保险业带来21亿美元损失；同年，德州冰雹损失11亿美元；2005年，飓风Katrina又给美国带来250亿美元的损失(有估计认为是344亿美元)。据统计，美国自1989年以来所发生的10次最严重的单个自然灾害事件所造成的保险损失合计430亿美元，其中，1993年和1989年2次为地震，其余为洪水、飓风、风暴、冰雹、龙卷风的气象灾害。 　　二、美国保险商传统观念的变化 　　安德罗飓风以及连年的气象灾害改变了美国保险业的传统观念。1992年以前，许多保险商都认为，在美国，最严重的飓风灾害对保险产物造成的损失不会超过100亿美元，还预估如此严重的飓风(强度)一个世纪只会发生一次(在1989年已经有一次世纪飓风袭击美国)。在过去的年代里，飓风损失大名鼎鼎，在这种观念的影响下，保险商痛苦地吞下近160亿美元的苦果。另一个传统观念是，1989年以前，在美国单一灾害事件引起的保险损失从未达到10亿美元(在美国灾害事件被定义为保险损失超过500万美元的单一事件)，但是从那时以后，已经经历了二次地震、四次飓风和其它诸如洪水、冰雹、龙卷等灾害事件，而每次事件的保险损失均超过10亿美元。 　　在传统观念的支配下，业主普遍降低承保标准，包括保单结构标准，在缺乏成熟的灾害风险管理模拟系统情况下，许多保险商都低估了其风险，致使积累的潜在灾害损失风险远远超出了其再保险提供的保障。 　　正是一系列的重大气象灾害事件使保险商开始意识到当今保险业比以往更需要气象信息的支持。他们把目光转移到与人类活动密切相关的厄尔尼诺、气候变化等当今大气科学前沿课题的进展，通过举办各种研讨会、参加气象年会、参与气候变化活动等方式，研究气象信息对于减轻灾害风险的途径。美国一家保险公司总裁在一次气候异常研讨会上发表题为“对当今保险业的一点看法”的演讲，阐述了财产保险公司对大气科学的需要，指出气象与保险业之间广泛对话的必要性。他提到，应当注意到气象科学为保险公司提供的帮助，首先要注意到大多数保险公司多年以来在制定规划时几乎没有涉及到天气方面的信息，这种状况正在改变之中。随着更有效更充分的气象资料的提供，保险公司将会有机会用以前应付风险的精力去努力解决与气象有关的风险。保险公司需要气象方面的帮助，其目的在于： 　　1．为保险公司增加或减少保单提供充分决策依据，即帮助保险公司控制经营方向，保证其足够的偿还能力。 　　2．计算区域性的风险概率，由此决定保险公司保险金的高低。 　　3．帮助建筑师、风险控制专家、工程师、法规制定者和建筑商设计建造安全的建筑物。 　　4．开发更精确的财产损失评估，特别当预报变得更正确时，评估更依赖于预报。 　　5．帮助设计后援计划，例如决定损失核赔人员的数目以及确定核赔人员将要所去的地方、位置，以便提高工作效率，对于这类计划，需要更精确的短期天气预报。 　　三、我国保险业对气象信息的看法 　　由于历史原因，气象在我国保险业的服务功能方面有明显的差距。我国保险市场的开放是在1990年，随着中国平安保险公司的成立，国内有多家保险公司开展商业化的竞争。由于我国当时处在从计划经济转向市场经济的过渡期，国内保险业务经营还处在一个初级水平，各家保险公司为了生存，把精力投在“夺盘”，还来不及过多考虑如何运用现代气象信息减少风险，或者说对气象信息利用爱莫能助，这种现状与我国气象灾害发生频繁这一基本事实很不协调，在产品创新、巨灾风险防范机制等方面与国际保险业存在很大的差距。