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商业保险与和谐社会 　　发挥商业保险功能，服务和谐社会构建 　　今年以来，中国保监会突出强调要发挥好商业保险的经济补偿、经济融通和社会管理功能，努力发挥商业保险在构建社会主义和谐社会中的重要作用。我们要按照保监会的要求，充分发挥商业保险的功能，积极为构建社会主义和谐社会贡献力量。 　　按照保险性质的不同，保险可以分为商业保险、社会保险和政策保险。商业保险是一种经济行为，不论保险人还是被保险人，都是从成本收益的角度来考虑。尽管有些社会制度与商业保险相似，但是商业保险却有着其他社会制度无法替代的优势。和互助保险比，商业保险覆盖面更广；和社会保险比，商业保险保障的层次更高；和社会福利相比，商业保险更具有市场化的特点，因而更加灵活自主；和社会救济相比，商业保险更加适应经济运行规律，更能减轻国家的财政负担。总体来看，商业保险具有市场化、规范化、稳定性和避险技术高的特点。可以说，商业保险是我国新时期推进经济社会建设的一项重要的制度安排，其持续快速协调健康发展，有助于社会主义和谐社会的构建，具体表现为： 　　（一）通过发挥经济补偿功能，保证经济活动的正常运行 　　保险的经济补偿功能是保险的本质功能。保险的补偿功能是指保险业在风险发生时进行经济补偿或给付，为社会经济发展提供风险保障的作用和功能。补偿灾害损失，是经济社会发展的客观需要，是保险产生和发展的根本原因，也是保险活动的根本目的。 　　在经济社会的发展过程中，不幸事故、自然灾害造成的经济损失是经常发生的，它会导致生产的停滞或中断，甚至导致企业的倒闭。在我国，各种形式的企业或经济单位，都是独立的或相对独立的经济实体，都要实行经济核算，自负盈亏。在这种情况下，商业保险的经济补偿对企业的经营是必不可少的，有了保险，企业一旦遇到灾害损失就可以及时得到保险的经济补偿，使生产经营迅速恢复。近年来，随着保险业的大发展，商业保险的经济补偿功能得到了有效发挥。据统计，多年来，国内商业保险公司每年为洪灾支付的赔款都超过十亿元，特别是1998年遭遇特大洪水时，商业保险公司及时组织赔付，切实发挥了经济补偿的功能。2004年，保险业共支付赔款与给付1004亿元，同比增长%。在一些重大事故如空难的处理中，商业保险公司发挥了重要作用。 　　此外，发挥商业保险的经济补偿功能，还可以为人们的创新与发展提供支持。如其有助于推动科技创新，促使高新产业发展。高风险、高投入是高新技术的一大特点，为了保障风险投资的安全和持续投入，必须从制度安排上予以保障。保险业作为风险管理的有效手段，在推动高新技术的发展上具有独特的优势。当前，国际上盛行商业保险与高科技联姻。商业保险公司科学合理地计算风险投资的保障费用，承保高新技术项目;还可以通过开展高新技术转让保险，促使科技成果进入市场，提高成交率。 　　（二）通过发挥资金融通功能，提高金融市场运行效率，维护金融稳定 　　保险是金融的重要组成部分。现代金融最基本的功能是对储蓄资源进行时间和空间的配置，实现储蓄向投资的转化。作为金融产业链中的重要一环，保险业有着资金融通的功能。这是因为，保险公司通过收取保险费聚集了具有相当规模的保险基金，从理论上说，保险基金是为了赔偿被保险人的经济损失，但危险事故不可能同时发生，因此，保险基金不可能一次性赔偿出去，总有一部分处于闲置状态，为此，商业保险公司可以通过投资将积累的保险资金运用出去，以满足未来的支付需要。 　　保险作为金融中介之一，在提高资金融通的效率方面有三个优势，一是降低结合储蓄者和借款人的交易成本；二是创造资金流动性；三是有利于形成投资的规模经济。与商业银行相比，由于商业保险公司的长期负债和稳健的现金流量，所以，保险基金是政府和企业理想的长期融资渠道。近年来，随着我国金融市场的不断完善，保险业在集聚资金、金融中介和高效营运资金等方面发挥了重要作用。2004年，商业保险公司持有国债亿元。金融债亿元。企业债亿元、协议存款亿元，以多种方式支持了国民经济建设；持有证券投资基金575亿元，作为主要的机构投资者，在促进资本市场稳定发展方面起到了积极作用；持有占发行总量30%以上的银行次级债，为提高银行资本充足率提供了有力的支持。 　　但是，尽管近年来商业保险的资金融通功能有了较好的发挥，我们还是应该认识到，保险的资金融通功能在新兴国家的金融市场取到的作用，比在发达国家的金融市场取到的更大，对于我国还不完善的金融市场来说，保险的资金融通作用还远远没有发挥出来，还具有巨大的潜力，有待于我们进一步扩大战果。 　　（三）通过发挥社会管理功能，起到社会“稳定器”的作用 　　随着社会保障体制改革的不断深入，人们对于养老、医疗、健康、失业等方面的保障需求日益迫切，为此也引发了一系列社会问题，影响了社会稳定，而商业保险则能通过其社会管理功能的发挥，妥善地解决这类社会矛盾。