g14区分风险的保险定价6参考.ppt

区分风险的保险定价 ——保险公司区分风险定价情况下的社会福利分析 研究目的 区分风险定价的具体方式。 针对保险公司现有商业医疗保险提出理论模型，阐述其经济学含义。并在此基础上，提出新的定价方式。 分析对社会福利的影响。 根据模型提出建议。 概要 研究背景 问题界定 理论模型 实证分析 结论 进一步研究 研究背景 商业医疗保险概述 商业医疗保险，是指当被保险人患有某种疾病或因遭受意外伤害及疾病而导致支出医疗费用时，由保险人支付保险金的商业保险，属于健康保险的一种。 商业医疗保险V.S.社会医疗保险 社会医疗保险又称基本医疗保险，劳动者按规定缴纳了社会医疗保险金以后，因疾病或非因工负伤需要治疗时由国家或企业向其提供必要的医疗服务的一种保险制度 。 社会医疗保险和商业医疗保险在覆盖范围和定价方式上存在很大不同。 商业医疗保险是社会保险的重要补充 。 社会医疗保险 医疗卫生体制改革，以“低水平、广覆盖”的新型社会医疗保险制度取代公费劳保医疗制度。 现行的社会医疗保险制度，其保障的对象仅包括城镇职工。 社会医疗保险费用由用人单位和职工共同缴纳 。 商业医疗保险 覆盖范围广泛，包括未被社会医疗保险囊括的：自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体。 险种数量繁多 承保条件 给付条件 商业医疗保险是社会医疗保险的重要补充 商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险。 商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险 。 商业医疗保险发展迅速 年均增幅高达52％，保费占寿险的比重逐年提高，由2000年的2．77％上升到了4．24％。产品不断丰富。 2001年，我国的商业医疗保险保费为60．27亿元，增幅达117．65％，远高于同期42．6％的寿险保费增长率。 商业医疗保险需求增加 近年医疗费用的持续上涨强化了人们的保险意识 。 根据中国消费者协会对国内六个主要城市居民的一份调查显示：目前有50.1%的受访者希望在基本的社会保险之外再购买一些商业保险，在这其中又有高达57.3%这样一个比例是希望能够直接购买商业医疗保险。 最近，一项针对我国城市居民对各类商业保险需求的调查报告显示，我国有28.3％的城市居民把健康险作为首选险种，其比例已经超过了养老保险、人身意外保险和人寿保险。 商业医疗保险的发展潜力 目前，我国还是健康保险不发达国家，商业医疗保险覆盖面低 ，仅占全国总人口的0.4％ 。 社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障 ，高出基本医疗保障的医疗保险需求仍然需要借助于商业医疗保险来解决。 对保险公司而言，所有基本医疗不列入或不支付费用的医疗和药品项目，都是商业医疗保险的市场空间，这包括项目、设施、药物及人群。 商业医疗保险的发展潜力 在成熟的保险市场中，商业医疗保险一般要占到总保费收入的1/4到1/3左右 ，而2001年，我国总保费收入超过了2000亿元，但商业医疗健康险的保费仅为60亿元，只占了3%左右。 权威人事预测，医疗改革后，全国商业医疗保险每年的市场空间至少有400亿元。 在过去医疗保险是作为人寿险附加险存在的，现在各大保险公司都把商业医疗保险作为一个主要险种来看待 。 商业医疗保险地位重要，发展迅速，发展潜力巨大，因此研究它的定价策略意义重大。 社会医疗保险费用 用人单位缴费率控制在职工工资总额的6%左右，职工缴费率一般为本人工资收入的2%左右。职工个人缴纳的基本医疗保险费全部计入个人帐户。 根据新规定，门诊医疗费用由个人承担，社保医疗住院费用的起付线原则上控制在当地职工平均工资的10％左右，封顶线原则上在当地职工平均工资的4倍左右。 商业医疗保险承保条件 疾病是健康保险的主要风险，因而对疾病产生的因素需要相当严格的审查，一般是根据被保险人的病历来判断，了解被保险人身体的既往史、现病史，有时还需要了解被保险人的家族病史。另外还要对被保险人所从事的职业及其居住的地理位置及生活方式进行评估。在承保标准方面，一般有以下几种规定： 观察期 次健体保单 特殊疾病保单 给付条件 可以赔付的费用包括门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费、各种检查费等。 在一个年度内当医疗费用的支出累计超过（也可以是按次计算）免赔额时，被保险人才有资格申请给付各种医疗费用。 医疗费用保险一般规定一个最高保险金额。 医疗费用持续上涨 1998年以来，我国医疗费用每年以 20％的速度递增。1年中平均每人患病治疗5次以上，有7％以上的人需要住院。。 在未来的5年内，城镇居民医疗保健支出比重预计由2000年的5.5%上升到7%。 区分风险的保险定价 模型分析部分 问题界定 目前商业医疗保险主要种类： 特种疾病保险：保单约定的重大疾病医疗费用； 手术医疗保