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Agenda 中间业务基本概念 人民币结算业务 中间业务概念 中国人民银行于2001年6月21日发布实施《商业银行中间业务暂行规定》 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类中间业务和其它中间业务 中国人民银行根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分别实施审批制和备案制 中间业务概念 适用审批制的中间业务品种包括： （一）票据承兑； （二）开出信用证； （三）担保类业务，包括备用信用证业务； （四）贷款承诺； （五）金融衍生业务； （六）各类投资基金托管； （七）各类基金的注册登记、认购、申购和赎回业务； （八）代理证券业务； （九）代理保险业务； （十）中国人民银行确定的适用审批制的其他业务品种。 中间业务概念 适用备案制的中间业务品种包括： （一）各类汇兑业务； （二）出口托收及进口代收； （三）代理发行、承销、兑付政府债券； （四）代收代付业务，包括代发工资、代理社会保障基金发放、代理各项公用事业收费（如代收水电费）； （五）委托贷款业务； （六）代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业务； （七）代理资金清算； （八）代理其他银行银行卡的收单业务，包括代理外卡业务； （九）各类代理销售业务，包括代售旅行支票业务； （十）各类见证业务，包括存款证明业务； （十一）信息咨询业务，主要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、金融信息咨询； （十二）企业、个人财务顾问业务； （十三）企业投融资顾问业务，包括融资顾问、国际银团贷款安排； （十四）保管箱业务； （十五）中国人民银行确定的适用备案制的其他业务品种。 中间业务的意义 银行没有风险或承担很少风险，可带来稳定收益 建行：2001年上半年中间业务收入达１９．１亿元，收支净额为１７．４亿元 美国花旗银行：存贷业务带来的利润占总利润的２０％，承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了８０％的利润 利用银行网点和设备为城乡居民和企业提供各种便利，增强银行的市场竞争力 工资、水电煤气费、保险费、交通违章罚款、手机电话交费 国内商业银行：中间业务发展起步较晚，仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类刚刚起步，基本没有开展 相当部分的中间业务不收费，甚至出现垫付资金的恶性竞争局面，使得广大客户不能接受收费的观念 Agenda 中间业务基本概念 人民币结算业务 人民币结算基本概念 是商业银行存款负债业务基础上产生的业务 这里指的是中华人民共和国境内人民币的支付结算 支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为 转帐结算的原则 恪守信用，履约付款 单位与单位之间、单位与银行之间必须讲信用，必须按照经济合同或协议履约付款，按照各种结算方式规定的程序处理业务 谁的钱进谁的帐，由谁支配 除国家法律有专门规定或人民银行的监督项目外，其他单位和部门都无权要求银行监督企业的存款及资金收付，银行也不代任何单位扣款 银行不垫款 商业银行是资金清偿或划转的中介机构，只负责帐户之间款项的划转，而没有垫付款的责任。“先付后收，收妥抵用” 结算有关法规 中华人民共和国商业银行法 中华人民共和国票据法（1996年1月1日施行） 支付结算办法（1997年12月1日起实行） 票据管理实施办法 结算方式 汇票 本票 支票 汇兑 委托收款 托收承付 信用卡 结算方式 同城结算方式——支票、本票为主 异地结算方式——汇款、托收、电子划拨等 结算票据 汇票 本票 支票 ——中华人民共和国票据法（１９９５年５月１０日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过）所称票据，是指汇票、本票和支票。本法自１９９６年１月１日起施行。 结算票据——汇票 汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 汇票分为银行汇票和商业汇票 结算票据——汇票 汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 汇票分为银行汇票和商业汇票 银行汇票是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据 商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。商业汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票 银行汇票必须记载事项 （一）表明“银行汇票”的字样； （二）无条件支付的承诺； （三）出票金额； （四）付款人名称； （五）收款人名称； （六）出