电子商务第5章--电子支付系统.ppt

第5章 电子支付系统 5.1 电子支付概述 中国电子商务的发展速度很快，2001年中国电子商务支付市场的规模是9亿元人民币，到2005年该数字已增长到160亿，而2006年为330亿元，2008年中国网上支付市场规模从07年的976亿元飙升到08年的2743亿元，同比迅速增长181%，远高于网络经济49.2%的增速，成为互联网发展最快的行业。 央行第二代支付系统上线，将连接各商业银行网上银行的“网上支付跨行清算系统”。其中，跨行业务将是其中最大的亮点。客户可以从“超级网银”登录自己各个银行的账户，实现跨行转账、跨行支付等功能。 5.1.1 电子支付的内涵 电子支付系统是一个包括买卖双方、网络金融服务机构、网络认证中心以及网上支付工具和网上银行等各方组成的大系统。 电子支付是指消费者、商家和金融机构之间通过信息网络安全地处理电子货币信息，以清偿经济活动参加者在获取实物资产、金融资产、信息技术或服务等时所承担的债务。 5.1.2 电子支付的发展历程 电子支付的发展经历了如下六个阶段： 银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算。 银行计算机与其它机构计算机之间的业务，如代发工资等。 利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM上取款、存款等操作。 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，此为现阶段电子支付的主要方式。 网上支付，即电子支付可以随时随地通过互联网进行直接转账结算。 移动支付。（微支付—大额支付） 5.1.2 电子支付的发展历程 5.1.3 电子支付的特点 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 电子支付是通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付，而传统支付方式则是通过现金流转、票据转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付。 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（互联网），而传统的支付则是在较为封闭的系统中进行。 电子支付使用的是先进的通信手段，对软硬件的要求很高；而传统支付则没有这么高的要求。 电子支付可以突破时间和空间的限制，相比传统支付方式具有高效、经济等优势。 5.1.4安全的电子支付系统的标准 应有足够的技术手段来保证数据在传输过程中不被非法截获，账户中的现金不被窃取。 应有足够的技术手段保证数据传输的完整性，防止交易方按照不完整的数据来处理交易。 应有足够的技术手段来确认交易各方的身份。 应有足够的技术手段来保证交易各方对所做的交易无法抵赖。 5.1.5 电子支付的类型 （1）根据支付时间的不同划分 预支付（pre-paid）。预支付是指先付款、后购买。预支付系统基本上是通过将电子货币保存到硬盘或一张智能卡上的方式来工作。这些包含该电子货币的文件叫做虚拟钱包（virtual wallet）。 即时支付（instant-paid）。即时支付即交易时付款。即时支付实现起来最复杂，因为其必须直接访问银行的内部数据库，即时支付的安全措施须比其它付款类型更严格。 后支付（post-paid）。后支付即先购买、再支付。 5.1.5 电子支付的类型 （2）根据支付工具划分 电子货币类，如电子现金、电子钱包等。 电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等。 电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。 5.1.5 电子支付的类型 （3）根据支付体系结构的不同划分 银行卡非SET电子商务支付系统（SSL）。此类型是国内普遍采用的网上支付方法。 银行直接参与的非SET电子商务支付系统 （类SSL）。该系统的支付信息不经商家，直接到银行站点支付，风险较小。 SET电子支付系统。SET是实现在开放的网络上使用付款卡支付的安全事务处理协议。 5.2 电子支付工具 5.2.1 电子现金 电子现金（E-cash）是一种用数据形式流通的货币 。它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过 这些序列数来表示现实中的货币值。用户在开展电 子现金业务的银行（E-Mint）开设账户并在账户内存 款后，就可以在接受电子现金的商店购物了。比较 典型的电子现金系统有DigiCash、NetCash和Mondex（IC卡型电子现金）。 5.2.1 电子现金 （1）电子现金的支付过程 顾客首先向银行请求开设电子现金账户； 银行在检查顾客的有效证书后返还顾客一个银行账户； 顾客将资金存入自己的账户，并向银行发出购买电子现金的申请； 银行确认了顾客的身份后，发给顾客一定数量的电子现金，然后从顾客账户上减去相同的金额； 顾客浏览商家网站，在确定所购商品后，向商家递交购物清单。商家收到订单后，即向顾客发送支付请求，由顾客发送经过加密的电子现金； 商家将电子现金发送到银行进行验证； 银行将电子现金与已经使用的电子现金数据库进行比较；以检验是否重复使用； 如果