第6章 汽车保险费率.doc

第6章 汽车保险费率 导入案例 按新车价格计算保费按折旧后车价赔付 　　目前我国机动车保有量高达1.99亿辆，并保持了高速增长态势，私家车开支也成为了我们生活支出的重要内容。目前绝大多数保险公司执行的都是“高保低赔”条款，这也就意味着众多的车主，都被迫无奈接受这一“霸王条款”。车主高先生2003年买了一辆轿车，随着使用年限的不断增长，高先生发现了一个“怪现象”——他的车险中的车损险和盗抢险保额差距越来越大。原来，保险公司都是按照新车的价格收取相应的保费，而在车子出险理赔时，则是按照车辆折旧后的实际价格进行赔付。车险投保中的“高保低赔”霸王条款再次引发了大家对车险问题的关注。 　　案例回放 　 北京的车主高先生2003年买了一辆轿车。随着时间推移，高先生发现他的汽车的车损险和盗抢险保额差距越来越大。到了2010年，他的车损险保额被认定为19.1万元，而盗抢险保额仅为10万余元。 　　无独有偶，浙江宁波的周定海也遇到了类似的情况。2001年，周定海花14万元买了一辆新车，并连续9年在一家财产保险公司投保。从2001年开始直到2009年，8年时间，周定海的车每年的保险费都是按新车购置价14万元全额计价缴付，其中车头部分是以新车价88920元作为保险金额。 　　2009年，这辆车发生车损事故。宁波市价格认定中心对车辆损失作了评估，认定车头部分损失为36000多元。事故结案后，周定海向保险公司索赔。但业务员却告知，车头部分要按折旧来计算赔款，只能赔20896.2元，这和实际修理费相差了近1.6万元。 　　原来，保险公司经计算得出，周定海的车在出事故时车头部分实际价值只值20896.2元。根据保险条款中“车损事故赔偿不能超过车辆实际价值”的规定，只能赔周定海20896.2元。 　　根据《保险法》的相关规定：保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 　　在财险公司的车险条款中，写明保险金额可以从三种方式中确定，其中第一种就是按投保时被保险机动车的新车购置价确定。而在赔偿处理条款中写明，按新车购置价投保的机动车发生全损时，计算赔偿不得超过车辆的实际价值。车辆的实际价值按新车购置价每月折旧0.6%计算。发生部分损失时，按实际修复费用计算赔偿，但不得超过事故发生时车辆的实际价值。 第一节 保险费 一、保险费定义及构成 开放分类： 保险 保险业务 保险公司 法律术语 经济 金融 保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。当保险财产遭受灾害和意外事故造成全部或部分损失，或人身保险中人身发生意外时，保险人均要付给保险金。 保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。如被保险人不按期交纳保险费，在自愿保险中，则保险合同失效；在强制保险中，就要附加一定数额的滞纳金。 保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。因此，缴付保险费是被保险人的基本义务，只有在被保险人履行了约定交费义务的前提下，保险人才能承担保险合同载明的保险责任。 保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。 二、保险费的方式 交纳保险费一般有4种方式：一次交纳、按年交纳、按季交纳、按月交纳。 三、保险费的本质 保险是社会再生产过程中独立的单位或个人为应付意外事件的货币资金，在它们之间通融使用的一种货币资金运动的形式。毫无疑问，这种货币资金的运行方式是：社会上众多的被保险人将数量上相对较少的保险费交到保险人手里，在保险人那里，形成一笔数额巨大的货币资金。哪位被保险人发生了保险责任范围内的意外事件并导致经济损失，保险人就用这部分货币支付给发生损失的被保险人，今年可能付给你，明年可能付给他。所以，从本质上说，保险费就是被保险人用于应付意外事件的那部分货币资金。 正是因为保险费是被保险人用于应付意外事件的那部分货币资金，保险费的支出就成了被保险人一项必要的管理支出，列入他的生产经营成本或生活开支的栏目中。确定这一认识，对发展我国的保险事业十分必要。我国是一个经历了长期封建社会的国家，在对待意外事件突然袭击的问题上，对如何利用保险这一现代金融工具还认识不深。由于受建立在自给自足的自然经济基础上的传统观念影响，往往有一种交了保险费后得不到赔款就是花了“冤枉钱”、吃亏上当的感觉，没有从保险费是自己生产经营和生活中必须的开支这一思维去认识，所以，人们的保险意识不太高。只有当人