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个人住房贷款管理办法 银发（1998）190 号 第一章 总 则 第一条 为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷 双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保 法》和《贷款通则》，制定本办法。 第二条 个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自 用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，借款人 到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承 担偿还本息的连带责任。 第三条 本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。 第二章 贷款对象和条件 第四条 贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。 第五条 借款人同时具备以下条件： 一、具有城镇常住户口或有效居留身份； 二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 三、具有购买住房的合同或协议； 四、无住房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款；有住 房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款； 五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为 保证人； 六、贷款人规定的其他条件。 第六条 借款人应向贷款人提供下列资料： 一、身份件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）； 二、有关借款人家庭稳定的经济收入的证明； 三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件； 四、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权 部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明； 五、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明； 六、贷款人要求提供的其他文件资料。 第三章 贷款程序 第七条 借款人应直接向贷款人提出借款申请，贷款人自收到贷款申请及符合要 求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照《贷 款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。 第八条 贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的 价值。 第九条 申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，按借款合同 约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。住 房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数 额的2 倍。 第四章 贷款期限与利率 第十条 贷款人应根据实际情况合理确定贷款期限，但最长不得超过20 年。 第十一条 借款人应与贷款银行制定还本付息计划，贷款期限在1 年以内（含1 年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1 年以上的按月归还贷 款本息。 第十二条 用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减 档执行。即贷款期限为1 年期以下（含1 年）的，执行半年以下（含半年）法定 贷款利率；期限为 1 至3 年（含3 年）的，执行6 个月至1 年期（含1 年）法定 贷款利率；期限为3 至5 年（含5 年）的，执行1 至3 年期（含3 年）法定贷款 利率；期限为5 至10 年（含10 年）的，执行3 至5 年（含5 年）法定贷款利率； 期限为10 年以上的，在3 至5 年（含5 年）法定贷款利率基础上适当上浮，上 浮幅度最高不得超过5%。 第十三条 用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3 个月整存整取存款利率 基础上加点执行。贷款期限为1 年至3 年（含3 年）的，加1.8 个百分点；期限 为3 至5 年（含5 年）的，加2.16 个百分点；期限为5 至10 年（含10 年）的， 加2.34 个百分点；期限为10 至15 年（含15 年）的，加2.88 个百分点；期限 为15 年至20 年（含20 年）的，加3.42 个百分点。 第十四条 个人住房贷款期限在1 年以内（含1 年）的，实行合同利率，遇法定 利率调整，不分段计算；贷款期限在1 年以上的，遇法定利率调整，于下年初开 始，按相应利率档次执行新的利率规定。 第五章 抵 押 第十五条 贷款抵押物应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定。 《中华人民共和国担保法》第三十七条规定不得抵押的财产