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WTO后时代中国存款保险制度构建的新思路 【内容提要】在WTO后时代，外国金融机构在我国已经取得了在所有地域从事几乎所有主要银行业务的市场准入可能性。随着金融服务市场的准入条件降低，外来的竞争压力迫使我国本土金融机构提高竞争力。金融风险的防范问题也随之而来。存款保险制度是一个防止金融挤兑的有力工具。我国急需设立中央存款保险股份有限公司、推行强制性存款保险制度、防范道德风险与审慎确立赔付比例。 　　【关键词】存款保险制度 法律价值 强制性存款保险 　　[Abstract]The foreign financial institutions have fully accessed to our market of trade in financial service since the 5-year ultimate ending of our transitory period. The lowering of barriers and the increasing of competitiveness in our financial market have brought with potential risks which we have to prepared to overcome. To this end,the Deposit Insurance System is one of the most practical means. It is necessary for us to establish a sound Central Deposit Insurance Corporation Shares Limited, mandatorily enforce the Deposit Insurance and prevent the moral hazard and prudentially determine a reasonable proportiality of compensation. 　　[Key words]Deposit Insurance System Legal Values Mandatory Deposit Insurance 一、WTO后时代我国金融风险防范与存款保险制度的价值 　　（一）WTO后时代我国金融风险增加的可能性分析 　　按照我国入世承诺开放银行服务的进程安排，入世后5年内，允许外国金融机构对所有中国客户提供服务。允许外国金融机构办理异地业务。在中国设立外资金融机构的许可条件基于审慎监管原则而定。入世时，中国金融服务部门进行经营的批准标准仅为审慎性的(即不包括经济需求测试或营业许可的数量限制)。入世后5年内，取消现存的限制所有权、经营权、外国金融机构法律形式，包括内部分支机构和营业许可的任何非审慎性措施。除关于本币业务的地域限制和客户限制外，外国金融机构可以同外商投资企业、非中国自然人、中国自然人和中国企业进行业务往来无个案批准的限制或需要。 　　时至今日，我国金融服务贸易承诺最长五年的过渡期均告届满，外国金融机构在我国已经取得了在所有地域限制从事几乎所有主要银行业务的准入可能性。继外资银行管理条例公布之后，银监会同步修订并发布了《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》(以下简称细则)，并将于2006年12月11日起施行。在我国加入世贸组织承诺的基础上，细则对外资法人银行实行全面的国民待遇，在业务范围、注册资本和营运资金要求、监管标准、外资法人银行分行经授权开展业务，以及外资法人银行不再批准新设代表处等方面实施与中资银行基本相同的准入和监管标准。 　　随着金融服务市场的“国门洞开”，外来的竞争压力迫使我国本土金融机构提高竞争力。但是，我国金融服务业是一个深受计划经济观念及意识形态的影响的。无论是银行业、证券业及保险业，国有金融企业充塞其中。在这些国有金融企业里，党管金融、党领导一切；不仅如此，在这些金融企业之上还有一个中央金融工委。由此，国有金融企业小的事务要经过党委，大的决策要经过金融工委。使得金融企业的决策根本就无法适应瞬息万变的市场。正因为国有金融企业由金融工委掌管，那么国有金融企业也就要求获得相应行政级别。入世过渡期结束后，中国金融业面临的影响与冲击是不可避免，但是游戏规则的砝码掌握在政府手中，它完全可以凭着这个砝码来保护自己。也就是说，如果政府不能够对这些制度的缺失进行大改革，那么政府同样可以变着法子来制订保护自己利益的技术性规则。如果是这样，不仅会弱化中国金融业的竞争力，而且也会使中国金融企业永远摆脱不了困境。中国入世后，确立金融业新的制度安排更为迫切。 　　随着四大国有商业银行股份公司制改革的完成，我国银行获得了法律上的股份有限公司地位，也