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ＪＴ农商行长春分行小微企业信贷业务管理优化 第3章JT农商行长春分行小微企业信贷业务管理现状分析 3.1 JT农商行基本情况概述 JT农商银前身是农村信用合作联社，始建于1950年，于2008年12月经中 国银监会批准，正式改制为东北首家农村商业银行。全行现有正式员工2731人。 现辖3家分行、53家支行和1个营业部，在全国10省全资或控股设立了32家 村镇银行和5家农商银行。 成立以来，JT农商行在助推区域经济发展，加快“三化统筹”进程中做出 了突出贡献，赢得了各级组织、社会各界的广泛认可和高度评价。被银监会确定 为标杆银行；被银监会评为“小微企业金融服务表现突出银行”；“融资宝”、“商 无忧”信贷产品荣获中国银监会颁发的“全国银行业金融机构小微企业金融服务 特色产品”称号；荣获长春市委、市政府“支持中小企业融资贡献奖”等多项殊 荣。监管评级达到了2B级，在省内及东北地区同业机构中处于领先地位。 JT农商行起步于县级农村信用社，受政策和自身规模的限制，其发展具有 不同于大多数银行的管理架构，并没有很明晰地按照省市地域设置的金字塔层级 架构，而是按照发展战略设置四大战略板块，分别为域内机构板块、域外机构板 块、村镇银行机构板块和农商行机构板块。域内机构是该行改制成立农商行之前 的经营区域，即在九台市内的各支行；域外机构是改制后扩张的经营区域，即九 台市以外地区，现在主要包括长春、松原、吉林、通化和珲春等地的各分支行； 村镇银行机构是指该行全资或出资控股的各村镇银行；农商行机构是指该行收购 或控股的各农商行。因域内机构和域外机构各地支行管理制度与管理方法都是相 对独立的，本文所研究的小微信贷业务管理仅指对域外机构板块长春地区的小微 信贷业务管理。 3.2基于客户的JT农商行小微企业信贷业务特征分析 1.JT农商行小微企业信贷业务的目标客户 为做大规模、做出效益、降低风险，根据市场调研和行业分析，JT农商行 的目标市场主要定位为以下四类客户： （1）产业集聚区内的小微企业 优先选择符合国家和地方政府规划、基础设施完善、细分市场占比高、专业 分工细致、配套完整的产业集群。如各地区的大型工业园区，汽车产业园区等。 （2）专业市场或商场内的业户 重点选择大宗商品交易市场或经营特定产品的专业市场，优先选择集中收银 及联营模式下的当地主流商场。专业市场是指以现货批发为主、兼营零售，集中12 交易某一类商品或者若干类具有较强互补性或替代性商品的场所。 （3）核心企业上下游的小微企业 生产设备先进、产品技术含量高、与国有大型企事业、行业龙头企业、政府 部门等核心客户长期合作的上下游小微企业。 （4）单一优质小微企业 主营业务突出、内部管理规范、财务状况良好、成长潜力较强，有足额抵押、 质押、保证等第二还款来源的小微企业客户。 2.JT农商行小微企业信贷业务特征 通过对JT农商行小微企业客户及其需求的调查研究，本文总结了以下三点 小微企业信贷业务的特征： （1）借款额度小、期限短、频率高、需求急 小微企业本身规模小，经营期限较短，公司治理结构和财务管理都不健全。 这些先天不足，就导致小微企业内部对资金没有统一的管理预算，当遇到商机的 时候就是急需要资金，否则商机稍纵即逝，因而贷款需求就比较急，申贷频率也 较高，希望银行能马上放贷或是随时放贷。小微企业本身体量小，投资经营所需 的资金额度相对于公司贷款很小，通常在100-1000万元间，其中个体工商户的 经营性贷款需求更小，通常都在10-100万元间。同时，由于小微企业贷款多是 流动资金贷款，用于日常经营周转使用，因而贷款期限通常是1年期以内的，或 是3年期的循环贷款，贷款期限都较短。 （2）借款人内部制度不健全，多是家族式管理 小微企业注册的法人代表，很多都不是实际企业控制人。为便于工商注册登 记，很多小微企业为满足股份制法人的注册条件，因为本身又多是家族企业，因 而注册人很多都是实际控制人的父母、子女、亲戚等。内部管理上也多是家族式 管理，所以在对企业进行贷前调查时很难认定企业的实际控制人。作为企业的实 际控制人，他的人品，管理能力，生活作风等都直接影响着企业的发展前景，因 此对企业实际控制人的调查疏漏会造成信贷业务的潜在风险。 同时，小微企业内部没有健全的管理制度，可供银行调查分析的企业财务报 表，日常经营流水等都不完整，且存在着造假、捏造信息的行为。为能顺利获得 银行贷款，小微企业通常都故意隐瞒对自身不利的经营信息，甚至误导银行，银 行很难从小微企业获得真实的可供参考的重要信息，这样就给银行信贷审批带来 了不确定性和风险性，不能准确评估小微企业的风险水平，这无形中加大了银行 信贷资产发生风险的概率。 （3）借款人抵押担保不充足，信贷业务风险较大 小微企业大多是轻资产，重现金流的行业，在申请贷