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农民专业合作社融资模式调查 2011-5-5 　　当前农民专业合作社融资的主要特点 　　(一)农民专业合作社业务发展迅速，所需资金缺口较大。靖远县是一个农业大县，截至2009年末，全县农民专业合作社发展到232家，既包括从事种植业、畜牧养殖业的专业合作经济组织，又包括从事农产品加工、农村新能源和农业机械服务等多种类型的专业合作经济组织，经营领域涵盖了生产、加工、营销和服务等各个环节，吸纳成员农户3480个，带动非成员农户41000个。调查了解到，资金紧张是目前制约合作社发展的主要因素。据初步测算，全县农民专业合作组织资金需求超过6960万元，除去自筹等部分外，资金缺口达4524万元。 　　(二)农民专业合作社融资渠道多元化，自筹资金和亲友借款是目前主要融资方式。调查显示，靖远县农民专业合作社生产经营资金主要来源于以下五个方面，按照资金构成比重依次为：1.自筹资金；2.向亲友借钱；3.金融机构贷款；4.社员之间互助；5.民间高利贷。其中自筹资金和向亲友借钱是目前合作社主要的融资方式，合计约占其资金来源的75%左右。 　　(三)农民专业合作社承贷主体单一，社员个人承担了全部信贷责任和风险。目前多数农民专业合作社内部组织结构比较松散，农户会员与合作社大多是订单式的产购关系，二次分配机制普遍没有建立。截至2009年末，靖远县涉农金融机构以农民专业合作社为承贷主体还没有发放过一笔贷款，而主要以合作社社员作为单个主体向金融机构申请贷款，其贷款申请基本上是社员自行申请。据统计，全县截至2009年末，农产贷款余额为30052万元，较年初增加15759万元。 　　(四)农民专业合作社办理金融业务主要集中在农村信用社，难以享受相关金融优惠政策。目前，靖远县农民专业合作社各项金融业务主要集中在农村信用社办理。截至2009年末，全县农业贷款余额40611万元，其中农村信用社农业贷款余额36179万元，占全县总量的89.6%。在农村金融市场方面，农村信用社仍处于绝对的垄断地位，从被调查社员来看，其向金融机构贷款的首选也是农村信用社。全县涉农金融机构没有对农民专业合作社进行信用评级，对合作社社员贷款与其他农户贷款条件相同，在利率、期限和金额等方面没有专门的优惠措施。 　　制约农民专业合作社融资的因素分析 　　(一)农民专业合作社的法人资格难以认定，达不到金融机构的放贷条件。一是工商注册比例小。《中华人民共和国农民专业合作法》规定，农民专业合作社应当在工商管理部门依法登记，取得法人资格。然而，当前绝大部分协会还不具备变更为农民专业合作社的登记条件，难以获取法人资格，也就达不到金融支持的门槛。截至2009年末，靖远县232家农民专业合作经济组织中在工商部门登记的只有72家，具有法人资格的仅占总数的31.03%。二是目前农民专业合作经济组织除大宗农资物品统一采购、产品统一销售外，实质上仍由分散经营、独立核算的单个农户组成，自有资产少，生产经营、财务管理机制需要进一步完善。农民专业合作社要真正成为成熟的受信主体还有很长的路要走。 　　(二)农民专业合作社经营管理不规范，与涉农金融机构之间信息不对称。靖远县农民专业合作社虽然发展较快，但其运行管理上依然存在一些粗放现象，一定程度上阻碍了其功能的发挥。一是合作社建设规模小，资金匮乏，应对市场竞争能力不够强。从被调查的10家合作社看，社员最多的有164人，最少的仅有20人，平均入社会员约60人；72家注册合作社注册资本共480万元，人均入股资金不到1万元。二是层次较低，市场竞争力弱。大多数农民专业合作社的活动都还仅限于为社员提供统一的购销、技术和信息等方面的服务，而在加工、流通、储运和销售等方面还处于从属地位，尚未形成强有力的市场流通主体和竞争主体。大部分合作社的产品还处于产业链的上游，合作社没有能力和实力延伸产业链条，进行农产品的深加工。三是组织松散，经济关联度不高。虽然部分合作社已建立章程、设立机构和登记注册，但在生产、加工和销售等环节上，组织特征并不明显，抵御市场风险、降低经营成本作用还未真正发挥。由于运行机制的不健全，影响了金融机构对其授信评级，与信贷资金的发放条件还具有较大的差距。 　　(三)农业风险分担机制不健全，制约了涉农金融机构信贷资金的注入。当前，农民专业合作社主要经营的是农产品或农产品再加工，从事的产业是弱势产业、高风险产业，需要风险分担机制为其化解风险。而从调研的实际情况看，农村风险分散和补偿机制仍不健全，加剧了金融创新与风险管理的矛盾。一是财政扶持力度不大，尚未建立起长效的农业发展基金、救灾补助与贷款贴息等扶持补偿机制，基层政府大多财力不足，对农村经济及农村金融的补助扶持有待加强。二是农业保险缺失。农村政策性保险制度尚未建立，而商业性保险又处于费率高农民保不起、费率低保险公司赔不起的尴尬境地，农