商业银行信贷管理体制垂直化改革研究.docVIP

商业银行信贷管理体制垂直化改革研究 　　一、问题的提出 　　目前国内商业银行的信贷管理体 制基本采取“总椃謼支行”三级管理体制。在信贷审批方面，由于信贷业务的快速发展， 对信贷审批效率提出了更高要求，而传统信贷审批体制下由于管理链条相对较长，制约了 审批效率的进一步提高。同时总行信贷审批部门又面临人手不足、审批技术手段发展相对 滞后等困难，在短时间内很难依靠现有管理资源解决这一问题。在贷后管理方面，目前国 内商业银行普遍存在“重贷轻管”现象，尤其是风险分类，由于现实利益和管理体制等方 面的原因，基本上停留在形式层面，没有真正发挥风险 分类的真正作用。本文拟从我国商业银行信贷管理现状出发，结合国外银行业信贷管理发展轨迹，对信贷审批与贷后管理模式进行初步探讨，并提出一些具有操作性的政策建议。 　　 2003年 上半年，民生银行在国内股份制银行中率先推出了“独立信贷审查官”制度，从而引发了 同业和理论界关于改革信贷审批模式的讨论。信贷审批模式的改革有其激烈的同业竞争大 背景，是各商业银行为提高审批效率进而扩大市场份额而采取的举措。目前主要有两种改 革模式：一是总行直接委派审查人员组成区域审批中心，代表总行独立负责信贷项目审批 ；二是将分 行信贷管理部门独立出来，不再受分行行长的领导，直接对总行负责。前者被称为“区域审批中心模式”，后者被称为“垂直管理模式”。本文主要围绕以上两种模