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互联网金融背景下小微企业大数据征信体系建设探析.PDF
金融前沿 Financial Foresight
互联网金融背景下
①
小微企业大数据征信体系建设探析
◎冯文芳
摘要:小微企业信用体系建设对支持有信用、 银行、监管部门职能滞后; 另一方面是小微企业自
有市场的小微企业等经济主体融资,保证其健康发 身信用缺失。尽管各级政府部门一直督促和引导金
展,降低融资双方信息不对称,改善信用环境,促 融机构改进和加强小微企业金融服务,加大金融产
进经济社会和谐发展等意义重大。而大数据征信将 品创新和多元化融资方式,力图有效解决小企业融
是破解小微企业信用融资难题的有效方式,能激活 资难题,但是效果并不甚明显。小微企业融资难主
我国征信体系建设新动力。本文分析了我国互联网 要有以下原因:
金融背景下小微企业大数据征信的特征及存在的问 (1)传统金融体系融资方式存在弊端,担保服
题,构建了小微企业大数据征信系统分层架构。在 务滞后。传统的抵押担保、环保互保等担保服务滞
此基础上,本文就政府、企业、金融机构、征信机 后,多个企业在向金融机构融资时,通过互相担保、
构等协同共建小微企业征信体系,推进建立信用信 连环担保、联合担保等担保关系链条形成担保链这
息互联共享机制,消除小微企业信用信息孤岛,完 个特殊利益共同体, 但担保链企业担保行为不规范,
善小微企业征信法规制度建设, 健全市场发展机制, 导致担保并没有真正意义上让银行贷款获得安全保
加强大数据时代征信业的监管等方面,提出了小微 障,反而因连带担保责任导致担保链上多个企业债
企业大数据征信体系建设的建议。 务风险传染加剧,扩大了银行信贷风险,甚至成为
关键词:小微企业; 征信;大数据;互联网金融; 区域性金融风险的诱因。其中的原因是融资企业与
征信监管 被融资企业之间信息不对称,融资企业无从判断小
DOI:10.16474/ki.1673-8489.2016.03.015 微企业的经营状况和财务风险。
一、小微企业融资难的困境 (2 )我国企业信用严重缺失,商业银行处于信
息不对称的位置。小微企业信用意识淡漠、信息披
在传统金融体系下,一方面是融资渠道单一, 露意识差,财务管理上普遍存在财务信息虚假、账
作者简介 :冯文芳,兰州理工大学经济管理学院,博士研究生。
① 基金项目 :甘肃省社科规划项目(编号 :14YB051 ),兰州市社科规划项目(编号 :04-021e ),兰州市软科学,项目(编号 :2013-3104 。)
国际金融 2016-3
74 INTERNATIONAL FINANCE
Financial Foresight 金融前沿
目不清、报表账目不全、内控制度不严、财务信息 效性)、Veracity (准确性)、Value (大价值)。
失真严重等问题,数据无法反映企业真实的经营情 2015 年 2 月, 波 士 顿 咨 询 公 司( BCG) 在 其
况,各种有失职业操守的行为铸成了小微企业的信 发布的最新报告《金融机构如何驾驭大数据》中
用危机。金融企业通过一般的渠道很难获得小微企
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