保险行销之法律意义.PDFVIP

第三章 保險行銷之法律意義 第一節 概說 保險行銷之目的，即是藉由種種管道，與要保人訂立保險契約。行銷 學上，著重於如何與潛在保戶建立起種種接觸之管道，以爭取訂立保 險契約之機會，故其銷售過程可分為保戶開拓→爭取面談→建立信任 →發現需要→建議→說明→促成→後續追蹤→遞送保單→售後服務 →保戶開拓 ，此一流程又稱為銷售循環 。 保險行銷過程中，上述銷售循環中的任一流程，皆具有行銷學上之重 要性 ，但保險行銷之真正目的，乃在於 「促成」要保人與保險人間之 保險契約，而要保人與保險人之契約至何種程度才算到達「促成」之 地步﹖就法律之觀點而言，保險契約之權利與義務皆由保險契約之成 立與生效起始 ，故 「保險行銷」，用法律面的觀點來解釋 ，即是促使 保險契約成立與生效之種種方法與過程 。 然而，在保險行銷之過程中，以壽險行銷為例 ，保險人幾乎均要求在 保單簽發之前 ，先行收取第一期保險費 ，因此 ，保險行銷之過程中， 在法律上具有重要性者，除了保險契約之成立與生效之外，保險費之 收取亦屬保險行銷過程中重要之一環。而保險費之法律性質，學說上 眾說紛紜，莫衷一是，然其在保險行銷過程中實具有舉足輕重之重要 性 ，本文擬於以下將各家學說介紹之 ，並提出一己之淺見 。 由於保險行銷之主要目的，就法律面之觀點而言，乃在於成立保險契 約，因此，本章論述之重點，集中於保險契約之成立與生效之探討以 及保險費之交付在保險契約之成立過程中所具有之重要性 。 第一項 保險契約之成立與生效 保險實務上，在保險契約促成之前，皆由保險業務員對於保險消費者 提出保險建議書，並且進一步對保險建議書提出說明，保險業務員所 提出之建議書，及其對建議書上所列保險商品內容所作之說明，究竟 具有何種法律上之重要性，換言之，保險建議書之提出及其對建議書 之說明，究竟是保險契約之要約，抑或為保險契約之要約引誘？若為 要約，則建議書上所列之內容及業務員對其所作之說明，在保險消費 者為同意購買保險商品之意思表示時 ，即成為保險契約內容之一部 份。反言之，若為要約引誘 ，則建議書上所列之內容及業務員對其所 作之說明 ，並不具保險法上之重要性 ，其內容亦非保險契約之一部 份 ，倘有不實或錯誤之情形，保險消費者亦無從依保險契約之關係 ， 請求保險人負責 ，亦即 ，保險建議書之內容及業務員對建議書之說 明 ，倘有不實之情形 ，其風險須由保險消費者一方承擔 。 對於保險行銷在法律上之意義所採取之解釋不同，對保護保險消費者 之周延度亦有不同，保險契約為定型化契約，保護保險消費者之必要 性毋庸置疑，但保護消費者須保護至何種程度方屬合理，則為保險契 約法上之重要課題 。 保險契約之成立與生效，既是保險行銷之主要目的，故保險行銷究竟 為保險契約之要約，抑或為要約引誘，對於保險契約如何成立及何時 成立 ，如何生效及何時生效 ，即具有重大之關連性。對於保險契約之 成立與生效 ，學說上容有不同之看法 ，本文將於後文介紹之 。 第二項 保險費之交付 保險行銷之過程中，保險公司在簽發保單之前，多會要求要保人先行 交付保險費，保險費之交付，對於保險契約之成立及效力具有何種影 響力，保險費在保險契約法上究竟屬於何種定位，均屬有待探討之問 題 ，學說上對此眾說紛紜，莫衷一是 ，由於保險費之交付為保險行銷 一大法律問題，本文除於本文介紹各家學說之外，乃不揣簡陋發表一 己之淺見 。 第二節 保險契約之成立與生效 第一項 統一說 由於保險法第三條規定 ：「本法所稱要保人 ，指對保險標的具有保險 利益 ，向保險人申請訂立保險契約 ，並負有交付保險費義務之人 。」 同法第四十四條第一項規定 ：「保險契約由保險人於同意要保人聲請 後簽訂。」一般多將要保人之要保解為要約，而保險人之同意承保解 i 為承諾 。 壹.保險契約成立 一.要保人要約 保險契約，依慣例皆由要保人扮演要約提出之角色，通常多填寫要保 申請書，向保險人為保險契約要約之意思表示，且同時履行保險法上 之契約前告知義務及說明義務 ，要保人以填寫申請書之方式為要約 時，一般而言 ，有關契約內容之事項皆已包括在申請書內，重要者如 保險費、保險客體、保險事故種類、保險金額，所適用之保險單條款 ， ii 及保險期間等 。 二.保險人承諾 要保人於合法之要約行為完成之後，保險人之承諾須以意思表示向要 保人為之。然若有其他行為可確定保險人為承諾之意思，保險契約亦