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第六章 人身保险 一、名词 1、人身保险：以人的生命、身体健康为标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。 2、简易人寿保险： 3、联合人身保险：把有一定利害关系的二人或二人以上的人视为一个被保险人整体。其中第一个人死亡，即将保险金给付其他生存的人；如保险期限内无一人死亡，保险金付给所有联合被保险人或其指定的受益人。 4、标准体保险：危险程度可依保险公司所订的标准或正常费率来接受的保险，指身体、职业、道德等方面无明显缺陷，可用正常费率承保的被保险人。 5、次标准体保险：因危险程度较高（身体有缺陷或从事危险职业）。不能按正常费率承保，但可用特别条件来承保的情况下采用的保险形式。 6.人寿保险：是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故的人身保险，也被称为“生命保险”。 7、死差益（损）：由于实际死亡率低于预定死亡率所得的利益 8、利差益（损）当实际收益率高于预定利率时，产生利差益 9、费差益：公司实际营业费用少于预计营业费用 二、思考题 1、人身保险分类 （一）按能否分红，分为分红保险和不分红保险 （二）按保障范围：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险 （三）按投保方式分：个人人身保险，团体人身保险 （四）按被保险人的风险程度：标准体保险（健康体保险）、次标准体保险（弱体保险） 2、团体寿险含义特征： （1）含义：以法人团体为投保人，一张保单承保一法人团体的全部或大部分成员的人身风险的人身保险， （2）特征： A、风险选择对象基于团体而不是基于个人 B、使用团体保单 C、免体检，成本低，。 D、保险计划的灵活性 E、采用经验费率，费率低 3、人身保险特点： （1）保险金额确定的特殊性 （2）保险金给付的特殊性 （3）保险期限的特殊性 （4）人身保险按照均衡费率计收保费，具有储蓄性 (5)保险利益;人身保险的保险利益是难以用一个客观的标准来衡量。因此，在法律上，我们一般只规定在哪些情况下具备保险利益，对于具备多少保险利益则未作规定。人身保险的保险利益是可以变化的，这里指的是在投保时必须具备保险利益，而在发生事故时则可以没有保险利益。 4. 定期寿险特点 （1）定期寿险：被保险人在约定时间内死亡为给付条件。 特定期间有两种表示法： a 以特定的年数表示 b 以特定的年龄表示 ①特点：保险期限固定，期限短；保费低廉，通常没有现金价值，无储蓄性；低价位与高保障，存在着较为严重的逆选择；保险期限与保险金额可以考虑投保人的经济状况进行变更。 5、终身死亡险特点 不定期死亡，只要保险合同有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。 （1）不规定死亡期限，（2）理论上，但生命表中将生命极限确定为100岁，100岁以上生存者，（3）保单具有现金价值 6、生存保险：以被保险人保险期满或达到某年龄生存作为给付条件 （1）单纯的生存保险：以被保险人在规定期限内生存作为给付条件。 （2）年金保险：是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。 7、按年金给付开始日期分类： 即期年金：投保人在支付所有保费且合同生效后，年金受领人立即开始领取年金。 延期年金：保险合同成立后，经过一定时期或达到一定年龄且被保险人仍然生存时才开始给付。 8、年金保险的特点主要有： A年金保险是生存保险的特殊形态，其特殊之处在于保险金的给付采取了年金方式，而非一次性给付。 B年金保险保单上仍有现金价值。至缴费期结束时，现金价值为最高。 C年金保险的保险期间包括缴费期和给付期（有的包括等待期）。 D年金保险免体检。 9、生死两全保险：被保险人不论在保险期限内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金。 （1）两全保险的特点: ①是寿险业务中承保责任最全面的一个险种。 ②费率最高 ③保费中既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占主要。 ④两全保险的保额分为危险保额（或保障保额）和储蓄保额。 10、变额人寿保险特点：保额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险。 第一，保费是固定的，但保单的保险金额在保证一个最低限额的条件下，是可以变动的。 第二，变额寿险有专项账户，通常开立有分离账户，在将保费减去费用及死亡给付分摊额后被存入投资账户。保险人根据资产运用状况，对投资账户的资产组合不断进行调整；保单所有人也可以在各种投资产品中自由选择调整组合。 第三，保单的现金价值随着保险人投资组合和投资业绩的状况而变动，某一时刻保单的现金价值决定于该时刻、该险种的保费投资账户资产的市场价值。 11、万能寿险的特点：缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。 ①死亡给付方式的可选择性； A方式：均衡给付；