[经济学]《投资与理财规划综合实训》课件_03教育规划.pptVIP

* 项目三 教育投资规划 第一节 教育投资规划概述 第二节 子女教育投资规划实务 第一节 教育投资规划概述 教育的重要性 投资：进行人力资本投资，增加知识和技能 消费：满足人的求知欲，理解未知世界的快乐 子女教育规划通常是个人家庭理财规划的核心。 教育投资规划 是一种理财规划，指通过提前投资，为自己和家庭成员的教育费用提前积累适当的资金。 包括自身教育投资规划和子女教育投资规划 子女教育投资规划 子女教育支出巨大，是教育投资规划的重点 包括基础教育投资规划和大学教育投资规划 * 子女教育投资规划的特点和作用 子女教育支出的特点 支出时间相对刚性，无法推迟支出 支出金额相对刚性，难以缩减支出 教育支出增加快，并且教育积蓄可能会受通货膨胀等因素的影响。 无法准确预计 子女教育投资规划的作用 防止因为资金问题而放弃子女所需接受的教育 减少因为子女教育费用而负债的可能性 避免因为子女教育费用而推迟退休，或利用额外时间兼职 避免子女因为偿还教育贷款，而在就业初期拼命工作或放弃其他规划 * 子女教育投资规划的原则 早规划原则 对教育投资准备的时间越长，给家庭带来的财务压力越小。 资金充裕原则 子女受教育程度取决于父母期望、子女资质、学习能力、兴趣爱好，教育费用难以准确估算，且难以缩减，教育费用准备应宁多毋少。 多余的子女教育资金可以转用于养老。 稳健投资原则 原因1：高风险投资工具容易导致投资损失，影响子女教育投资规划的实施。 原因2：进行银行储蓄，容易遭受通货膨胀侵蚀。例子：1万元的教育费用，在5%的通货膨胀率下，18年后的费用增长到2.4万元 结论1：如果子女教育规划的时间较长，应进行中长线投资（如证券投资基金），追求资金长期稳定增值。 结论2：距离教育资金使用越近，要求投资工具的安全性越高 * 教育投资准备时间不同的比较 * 第二节 子女教育投资规划实务 一、子女教育资金来源 二、子女教育投资工具 三、子女教育投资规划流程 四、子女教育投资规划案例 * 一、子女教育资金来源 小学初中义务教育阶段 教育支出较小 资金来源：政府教育资金、家庭教育资金 高中阶段 教育支出较小 资金来源：家庭教育资金、政府教育资金 大学及研究生阶段 教育支出较大 资金来源 以家庭教育资金为主 其它来源：助学贷款、政府教育资金、奖学金、子女勤工俭学金 * 二、子女教育投资工具 短期教育规划工具 1、国家助学贷款 政府主导，财政贴息 教育行政部门与高校共同操作 无须担保或抵押 承诺按期还款并承担相关法律责任 申请对象：在校本科、专科、研究生 2、学生贷款 学校为本校学生提供 无息 一般不包括实行专业奖学金制度的专业的学生 * 3、一般商业性助学贷款 商业银行提供 对象是年满18岁具有完全民事行为能力的在校大学生、研究生 按法定贷款利率执行 * 长期教育规划工具 1、教育储蓄 储户待定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税 可以零存整取定期储蓄的方法，却享受整存整取利息，同时还可以免除个人利息所得税。 只有一年期、三年期和六年期三种存期模式。于是这项业务只比较适合那些家里有一年、三年或六年后可以升入高中的孩子的储户，即在校小学4年级（含）以上学生。 有最高存款的限额规定 * 2、个人储蓄 风险小，收益稳定 收益较低，可能低于通货膨胀率 要求客户自觉定期储蓄 有急需时，容易挪作他用（既是缺点，又是优点） 如果父母去世，教育投资规划将无法继续，子女将缺乏教育资金 3、子女教育保险 既有保险保障，又有强制储蓄作用 孩子出生30天后就可以投保 如果父母出意外，可豁免以后要缴纳的保费 投资收益率低 * 二、子女教育投资工具（续） 4、银行（教育）理财产品 风险较小，收益比储蓄高 需要投资的初始资金较高，一般在5万元以上 如光大银行的“教育E计划”等 5、国债 无违约风险、安全性高，容易变现 收益低于同期银行存款 6、证券投资基金 与股票相比，风险较低、收益较高 需要注意基金的投资方向和风险 7、股票 一般不鼓励客户采用 如果教育规划较长，在早期可适当采用股票投资方式 * 三、子女教育投资规划流程 明确子女未来能够接受的教育目标，了解实现该目标当前所需费用 预测教育费用增长率，计算实现该教育目标未来所需费用 计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金 选择适当的投资工具进行投资 * 子女教育投资规划流程 * 计算子女教育金缺口、设定投资期间和设定期望报酬率 教育规划步骤图 * 四、子女教育投资规划案例 （一）明确子女教育目标，确定目前该教育目标所需费用 子女目前的年龄？ 希望子女完成哪个级别的教育？ 希望子女在何地完成教育？ 希望子女在何种类型的学校完成教育？ 这些教育目标对子女有多重要？ …… * 四、子女教育投资规划案例（续） （二）预测教育费用增长率 教育费用