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罗宝玉先生保险咨询 第三组成员： 刘海平 杨 颖 王凤华 王 晶 郁思成 孙 畅 指导老师:唐志刚 罗宝玉先生的困惑 人寿保险的功能 一、人寿保险的保障功能 二、人寿保险的储蓄功能 三、人寿保险的理财功能 四、人寿保险的税务筹划功能 寿险产品 定期寿险 终身寿险 两全保险 年金保险 分红保险 投资连结保险 万能保险 寿险产品的主要特征 1、定期寿险： 纯保障类产品 保险成本与年龄成正比 到期生存不退保险费，无现金价值 可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障 寿险产品的主要特征 2、终身寿险： 提供终身保险保障 保单有储蓄性 保单具有现金价值 一般有贷款选择权 保险费较定期寿险高 以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费 寿险产品的主要特征 3、两全保险： 既保期内死亡又保期满生存 具有极强的储蓄性，可收回现金价值 一般有贷款选择权 保险成本较高 寿险产品的主要特征 4、年金保险： 以生存为保障条件 主要用于养老 可以用于儿童教育金等 保险成本主要依赖于年龄和预定利率的假设 人的预期寿命对年金影响较大 寿险产品的主要特征 5、分红保险： 保单持有人享受经营成果 客户承担一定的风险 定价的精算假设比较保守 保险给付、退保金中含有红利 寿险产品的主要特征 6、投资连结保险： 保障和投资账户。 死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关。 通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等。 投资账户独立（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）。 投资人承担投资风险。 寿险产品的主要特征 7、万能保险： 缴费灵活 保额可调 要素分立、透明度高 可满足一个人生命周期不同阶段的需要 怎样选择人寿保险 一人有不幸后，对家庭的影响最小 1、生命价值法 估算家庭成员不幸给家庭造成的净收入 损失。 2、遗属需求法 从需求的角度考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口。 年龄小——保障性强的定期寿险 年龄大——储蓄性强的终身寿险 且可考虑税务筹划 高收入——投资型寿险 低收入——保障型定期寿险 各种寿险产品相配合。 目前，罗先生朋友介绍两个保险方案供他选择，A方案：购买20年定期两全人寿保险，保额50万元，每年缴费2.4万元。Ｂ方案：购买同等期限、保额的定期寿险，每年缴费2500元。 参考费率表：年龄35，年保费(期缴20年),保费/万元保额 基本假定： 投资回报率 5% 收入所得税 20% A VS B A推荐的两全保险年保费为2.4万元 则B型保险比A型保险每年少交 24,000－2,500＝21,500元 若买B型定期寿险，21,500元用于投资 则20年后投资收益为：710,918.01元 扣减收入所得税： 710,918.01 *（1－20%）＝568,734.41元 B型保险+投资收益 A型保险（50万元） 选择B型推荐的两全保险 A VS B 假如A推荐的两全保险年保费为２万元 则A型保险比B型保险每年多交 20,000－2,500＝17,500元 若买B型定期寿险，17,500元用于投资 则20年后投资收益为：578,654.20元 扣减收入所得税： 578,654.2 *（1－20%）＝462,923.36元 B型保险+投资收益 A型保险 (50万元) 选择A型推荐的两全保险 买定投余理念的合理性 1、定期寿险保费低，在相同保障的情况下可节省开支。 2、节省下来的钱进行投资，可以获得较储蓄型保险高的投资收益。 3、资产可以进行有较的配置。 买定投余的局限性 1、投资需要较高的投资能力。 2、投资收益波动性较大，风险较大。 3、不具备强制储蓄功能。 4、买定投余计划不易实施。 谢 谢！ * * CFP第十四期上海云峰宾馆培训班 为什么要买保险？ 买什么保险好？ 普通型 新型寿险 年龄情况 收入情况 250 10 500 480 65 50 男 女 30 险种 20年定期 B 20年定期联合 20年两全 A 20年两全联合 人身意外 终身人寿 65 460 500 10 230 *