商业银行个人贷款业务操作流程精品.pptVIP

* （四）不良贷款清收 对贷款连续违约达90天，采取多种催收手段仍无效果或无法联系借款人的，清收人员要详细了解借款人情况、违约原因、贷款担保、贷款余额及已采取的催收手段等情况，逐户制定清收方案。进入诉讼程序的，原则上应在法院立案18个月内完成清收处置工作。对未能按时提起诉讼或到期未能处置完毕的，清收人员应提交书面说明。 对符合核销条件的，清收人员要按规定组织申报材料，对审批同意核销的，要跟踪贷款经办行的账务处理。已核销的贷款本息，清收人员在做好保密工作的基础上，落实账销案存和继续追索工作，并可委托合法合作机构进行风险代理。 * （五）贷后服务 贷后服务工作由贷款经办行负责。主要包括： 1、根据客户需要提供还款对账单。 2、受理提前还款和还款方式、贷款期限、抵押物等合同要素变更的申请。 3、贷款发放、利率调整、还款方式变更后，向客户提供还款计划表。 4、受理客户咨询与投诉，及时为客户解决问题。 5、对借款人进行回访，复核借款人联系方式，发掘客户需求并进行有针对性的业务推广。 6、贷款清偿后，凭会计部门出具的贷款结清凭证，办理抵（质）押物注销手续。 7、其他与贷后服务有关的事项。 * （六）个人贷款的档案管理 个人贷款档案指本社在贷款受理、调查、审查、发放和收回等过程中形成的，记录和反映信贷业务的重要文件和凭据，主要由相关契约及凭据、借款人资料、借款人信贷业务资料和其他综合管理资料组成（包括贷后管理检查记录）。 1、立卷和归档：贷款资料应按笔建立案卷。 贷款发放后，经办行信贷员应按规定对贷款资料进行整理和立卷，并将案卷移交贷后监督员。贷后监督员完成贷后监督工作后，要及时将案卷移交档案管理部门。档案资料在不同机构、不同岗位间移交时，应做好交接登记工作。 * 2、保管和使用 个贷档案移交到档案管理部门后，档案员应按规定编写案卷号和案卷目录。他项权证、保险单正本等重要凭证应放置在档案库内保险柜中保管，有价单据应放入出纳库保管。贷款档案的保管、使用、鉴定和销毁等工作应严格按本社档案管理规定执行。 * 六、个人贷款业务主要品种操作流程 * 个人住房贷款 一、概念 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，以借款人自己或他人所有的房屋提供抵押担保的消费信贷产品。个人住房抵押消费贷款一般是系列产品，具体包括个人住房购置（按揭）贷款；个人住房装修贷款；个人二手房贷款；个人住房转按揭贷款；个人住房加按揭贷款等品种。 * 二、贷款手续 1．申请个人住房购置（按揭）贷款。客户须提供以下必要资料： ①借款人合法的身份证件； ②借款人经济收入证明或职业证明； ③有配偶的借款人需提供夫妻关系证明； ④有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺； ⑤有保证人的，必须提供保证人有关资料； ⑥贷款人要求提供的其他资料。 * 申请个人住房二手房贷款还应提供的资料 ①与售房人签订的《房屋买卖合同》； ②首付款证明； ③所购房屋产权证明； ④所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件；已购公有住房、经济适用房等非商品房上市，需提供有关部门准予上市交易的文件或批准证书； ⑤房龄在5年（含）以上及贷款人认为房屋价值需评估的，借款人应提供贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告。 * 2．贷款经办人员按银行规定的工作程序进行调查、核验。 3．如同意借款申请，贷款经办人员将通知借款人在规定的时间、地点签订相关合同，待办妥抵押登记手续后，填写借据，发放贷款。 * 三、业务规定 商业性住房贷款最高比例80％、最长期限为30年；二手房贷款和商业用房贷款最高比例50％、最长期限10年；个人住房贷款还款方式有利随本清还款法、等额本息还款法、等额本金还款法、递增还款法、递减还款法。 * 四、特别提示 1．港、澳地区的借款人须提供具有在中国大陆办理公证业务资格的当地律师楼出具的有关借款人身份、职业、收入、地址等方面的证明函件。 2．委托他人办理按揭业务的需要出具公证机关出具的委托办理按揭贷款公证书。 3．借款人的年龄与借款年限相加，不超过60。 * 五、操作流程及风险防范要点 个人住房购置（按揭）贷款业务操作流程： 1.客户向银行提出贷款申请→2.银行受理审查→3.按揭确认→4.银行核查审批→5.办理手续→6.发放贷款→7.资料归档→8.贷后管理→9.贷款收回→10.清户撤押 * 个人住房购置（按揭）贷款业务风险防范要点： 1.严格审查借款人的还款能力； 2.执行客户面谈制度，严格审查借款人购房行为的真实性； 3.对借款人是开发企业