商业银行授信业务与管理(朱雪芬)精品.pptVIP

* “赶潮流”与“反潮流”的关系 商业银行经营风险之一就是“趋同化”，即市场定位、经营风格、营销策略、客户群体差异不大。 “羊群效应”----争客户、争项目缺乏理性 “潮涌”之时，明确定位，把握机遇 “潮落”之时，头脑清醒，发现新市场 * 打牢基础与快速发展的关系 业务发展热情高涨，授信管理基础工作薄弱。原因： 绩效考核压力和经营管理层利益驱动 现行经营体制和业务结构造成利差收益依然是利润主渠道 基础工作是不显山不露水的“软工程”，短期难以见效 基础不牢，地动山摇。 * 坚持管理原则与提高人员素质的关系 事业兴衰，关键在人。 提高责任心和事业心 提高政治素质和业务素质 提高决断能力 原则要坚持，方法要灵活，风险要控制，目的要达到 * 第五部分： 授信管理应避免几个误区 * 授信管理应避免的几个误区 利润是企业归还贷款的第一来源。 足额抵押的贷款可以大胆投放。 贷款发放后，资金调度是借款人自己的事。 能正常付息的贷款就是好贷款。 * 谢 谢！ * 授信工作尽职要求 授信工作尽职调查--问责制 （一）对具有以下情节的授信工作人员依法、依规追究责任。 1、进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏的； 2、未对客户资料进行认真和全面核实的； 3、授信决策过程中超越权限、违反程序审批的； 4、未按照规定时间和程序对授信和担保物进行授信后检查的；  * 授信工作尽职要求续上页 授信工作尽职调查--问责制 5、授信客户发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查的； 6、未根据预警信号及时采取必要保全措施的； 7、故意隐瞒真实情况的； 8、不配合授信尽职调查人员工作或提供虚假信息的； 9、其他。 * 授信工作尽职要求 授信工作尽职调查--问责制 （二）对于严格按照授信业务流程及有关法规，在客户调查和业务受理、授信分析与评价、授信决策与实施、授信后管理和问题授信管理等环节都勤勉尽职地履行职责的授信工作人员，授信一旦出现问题，可视情况免除相关责任。 * 第三部分： 授信风险提示 * 授信风险提示 针对授信过程的不同环节的主要风险点，《指引》还编制了《附录》，列出了近200条风险提示内容，包括主要授信种类的风险提示；客户基本资料清单提示；授信业务特点分析风险提示；非财务因素分析风险提示；格式合同文本主要条款提示和预警信号风险提示等六方面的内容。 * 授信风险提示 主要授信种类的风险提示 （一）票据承兑是否对真实贸易背景进行核实；是否取得或核实税收证明等相关文件；是否严格按要求履行了票据承兑的相关程序 （二）贴现票据是否符合票据法规定的形式和实质要件；是否对真实贸易背景及相关证明文件进行核实；是否对贴现票据信用状况进行评估；是否对客户有无背书及付款人的承兑予以查实。 * 授信风险提示 主要授信种类的风险提示 （三）开立信用证是否对信用证受益人与开证申请人之间的贸易关系予以核实；申请人是否按照信用证开立要求填写有关书面材料；受理因申请人开立信用证而产生的汇票时，是否按照票据法和监管部门要求对汇票本身的形式和实质要件进行审核。 （四）公司贷款是否严格审查客户的资产负债状况，认真独立计算客户的现金流量，并将有关情况存入档案，提示全部问题。 * 授信风险提示 主要授信种类的风险提示 （五）项目融资除评估授信项目建议书、可行性研究报告及未来现金流量预测情况外，是否对质押权、抵押权以及保证或保险等严格调查，防止关联客户无交叉互保。 （六）关联企业授信是否了解统一授信的科学性、合理性和安全性，认真实施统一授信，及时调整额度并紧密跟踪。 * 授信风险提示 主要授信种类的风险提示 （七）担保授信是否对保证人的偿还能力，违反国家规定担当保证人，抵押物、质押物的权属和价值以及实现抵押权、质押权的可行性进行严格审查；是否就开设担保扣款账户的余额控制及银行授权主动划账办法达成书面协议；是否对抵（质）押权的行使和过户制定可操作的办法。 * 客户基本信息提示 （一）营业执照(副本及影印件)和年检证明。（二）法人代码证书(副本及影印件)。（三）法定代表人身份证明及其必要的个人信息。（四）近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。 * 客户基本信息提示 （五）本年度及最近月份存借款及对外担保情况。（六）税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。（七）合同或章程（原件及影印件）。（八）董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。 * 客户基本信息提示 （九）若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。（十）