风控流程管理规章制度(贷前).docVIP

风险控制管理制度 第一章??总??则 为严格防范、控制和化解风险，保持公司安全运营，特制定本工作细则。? 第二章??风险管理原则 一、建立健全各项规章制度的原则? 建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施。要在完善各项业务的操作标准流程的基础上，认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程，如申报表、资信调查报告、风险预警报告等，并以制度的形式加以确立，并要求每个环节认真落实。? 二、风险控制体系完备，组织构架科学合理的原则? 业务风险控制为综合风险控制体系。构建一个公司风险管理部门监管，每一级都具有完整的制度、流程和控制手段，从组织结构上严控业务风险。? 三、职业道德教育与奖惩结合的原则? 加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育，以提高风险控制意识，增强对公司忠诚度。在业务风险控制中，应坚持奖励与惩罚相结合的原则。? 四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则?? 在规范制度，严格按各项流程管理的同时，也应注意突出业务快速、灵活的特点，发挥其便捷的服务功能。这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程，既严格按规章程序办事，又提高工作效率和工作灵活性，最大限度地简化手续和环节，优质高效做好服务客户的工作。? 五、综合控制风险原则? 业务管理涉及面广，应发挥综合管理的优势，采用各种手段不断完善风险控制体系和制度，最大限度控制、减小业务的风险。根据公司业务风险管理需要，公司已制定《风险控制流程管理制度》作为公司风险管理最重要的措施，各经营负责人员及员工必须严格遵守。? 第三章 风险控制贷前程序 适用于大额业务或期限较长业务。 一、准入判断 业务人员接到客户申请后，部门负责人与其到现场进行查看，并判断企业是否具备准入条件。风险控制部门负责人在必要时，可与业务人员同时与客户初步接洽。 二、资信调查 准入判断审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作，并形成资信调查报告。资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进行审核签字确认。经资信调查审查合格的项目，经办人员按公司规定报送审批。 主要对借款人的收入情况、还款来源等进行系统调查的同时，还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确定借款人将来按照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。其内容包括：品德、才干、经营情况、经营环境等，根据分析的结论，确定授信额度，评估还款能力，预测未来盈利趋势，形成贷前调查报告。? 三、项目审查 （一）会前书面审核 1、审核内容 分为合规性审核、实质性审核。合规性审核包括授信申请资料、企业基础资料、财务资料、业务资料、项目进出资料、项目进度资料及担保人资料等。实质性审核包括资信调查报告的真实性、完整性、财务信息及贷款用途的合理性等。 2、审核处理方式 1）风险控制人员对业务人员提交的资信调查报告、客户资料进行审查。发现基础资料的真实性、资信调查报告的完整性或准确性存在问题，有权要求业务人员进行修改或补充。 2）若审查合格，风险控制人员应及时复核。 （二）复核 风险控制人员对企业进行复核调查，经其调查且审核通过后安排评审会议。具体如下： 1、风控部确定一名风险控制人员与财务/法律审计人员同业务人员同时进行实地调查。 2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源。 3、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成复核报告。综合分析的要点包括： 1）分析、判断申请人的主体资格、还款意愿； 2）分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等； 3）分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。 4、复核报告应包括但不限于以下主要内容： 1）申请人的背景情况； 2）项目的基本情况； 3）产品销售及市场预测分析； 4）财务状况及偿债能力分析； 5）借款用途计划及还款来源； 6）银行负债及或有负债情况； 7）风控措施； 8）综合分析风险程度； 9）其他需要说明的问题； 10）调查结论。 四、评审会议 （一）评审会议程序 1、评审会议召集程序： 原则上，评审会议召开前一天，风险控制部门应将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；特别紧急的项目，可临时召集会议。 2、与会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见； 3、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《