青岛民间借贷.doc

民间借贷----青岛民间借贷 最新境况： 2012年5月份，青岛房地产交易中心宣布暂停办理青岛民间借贷业务，这无疑给火爆的青岛民间借贷市场当头泼了一盆冷水。消息一出，舆论哗然。让我们疑惑的是，中央政府重点关注中小企业融资难问题，鼓励民间借贷市场发挥积极作用的背景下，缘何青岛民间借贷市场会如此的“独树一帜”？说起来，青岛民间借贷市场起步较早，发展到今天已经初具规模，并在解决中小企业融资问题上做出了不懈努力并取得了显著成效。然而，在国内众多省市的金融市场纷纷学习汲取青岛的成功经验并逐步引进青岛民间借贷模式的时候，青岛的民间借贷突然叫停着实让人费解！ 据统计，正常情况下青岛民间借贷市场每年为中小企业融资高达百亿元，涉及的中小企业更是多达数千家，而这些中小企业多数因为融资数额小、成立时间短等原因不受银行等金融机构的待见，是民间借贷市场给这些小企业的发展注入了活力。 从这间民间借贷的利率分布与浦发银行的利率分布的对比，我们可以特别清楚的看到民间借贷的平均利率基本上是维持在银行利率的二倍之上。而民间借贷的利率还只是官方提供的平均利率，跟实际操作的处理存在很大的差距。因为民间借贷利率不超过银行同期利率的4倍，是受到法律保护的。在现实操作中，利率超过法律规定的范围是特别正常的，因为借款人急需要一笔资金来缓解当时的资金压力；而且银行的放贷时间一般都是在三周以上，程序特别复杂。这样就给这些民间借贷公司提供了广阔的发展空间。由于民间借贷公司的利润率是特别大的，现在我们就可以清楚的看到社会存在很多各种形式上的民间借贷公司。 对青岛民间借贷的利弊分析 、利处 （一）、民间借贷起到优化资源的作用，促进地方经济发展。因民间借贷双方信息相互较为了解，由于信息优势使放贷者能选择一个风险和收益相对合理的项目给予资金支持，实现了资源优化配置。同时，民间借贷对推动个体、民营经济发展壮大功不可没。 2011年全国工商联调查称，有90%以上的民营中小企业表示无法从银行获得贷款，其中，民企在过去3年中，有近62.3%是通过民间借贷进行融资的。而且多数民营企业初创时期，民间借贷是其主要的资金来源，民间借贷起到了金融机构、政府和其他部门不可起到的作用。 （二）、民间借贷有利于转移银行风险。由于民间借贷借款人与出借人联系较为密切，便于对借款人及资金的使用情况进行监督，民间借贷的发展还形成了与正规金融的互补效应。在当前间接融资占比过高的情况下，民间借贷不仅优化融资结构，提高直接融资的比重，为中小企业、县域经济另辟了一条融资蹊径，还可以减轻中小企业对银行的信贷压力，起到了转移与分散银行借贷风险作用 （三）、民间借贷是弥补银行信贷不足的重要途径。中小企业的快速发展，对资金需求旺盛，但金融机构为了规避金融风险，大都严格管理贷款的发放，使许多中小企业难以取得充足、及时的贷款。在金融机构融资无法满足这些中小企业发展的需求时，他们自然转而向民间筹措资金。所以小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，成为民间借贷流通的主要途径，民间融资在银行类金融机构力所不及的领域和范围起到拾遗补缺作用。 （四）、民间借贷手续便捷、形式灵活，风险收益对称的特点正好适应了市场需求。民间借贷操作简单，期限比较灵活，能够较好地满足中小企业等融资时不同期限的要求，在风险收益方面，民间融资的收益和风险之间基本是正比关系，收益能够更好地体现风险，这些特点适应了市场需求。 、弊端 一方面较容易形成“金融二元结构”，影响区域性的金融生态建设。由于对民间借贷市场如何发展和规范，目前仍缺少相关的法律依据，对非法融资的惩处也不十分清晰，或力度有限。伴随着经济发展和民间借贷规模的不断壮大，民间借贷手续逐渐规范，并趋于理性，民间借贷逐渐向生产领域延伸，民间借贷有可能形成有别于正规金融的规模庞大的灰色金融组织体系，特别是目前中小企业融资难情况，民间借贷向企业集团融资延伸，容易形成区域内的“金融二元结构”，影响金融生态平衡和建设。 另一方面，容易出现不规范民间借贷中介，引发非法融资风险。由于民间借贷有广阔的市场，淮北市民间借贷中介组织发展迅速，自2006年以来民间借贷组织成立了27家，主要是给投融资双方提供交易平台。调查显示，由于民间借贷中介组织业务没有监督管理部门监管，受利益驱动，一些民间借贷中介组织存在违规融资和放贷现象，民间中介组织隐藏着较大非法融资风险。 我们对青岛民间借贷的建议 （一）建立健全相关法律、法规，营造民间借贷发展的法制环境。 1、加强对民间资金的引导，努力开辟民间投资的新渠道，引导人民群众依法投资、合法获利。 面对当前普通群众投资能力增强、投资欲望高涨，而实际投资渠道较为狭窄、投资项目较为缺乏的客观实际，各级政府应当对民间资金进行积极的引导干预。 2