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关于推广实施小微企业“助保贷”业务的请 示县人民政府：为有效满足蓬安县小微企业融资需求，进一步促进小微企业健康快速发展，建行现推出了小微企业“助保贷”业务。现将相关情况请示如下：一、小微企业“助保贷”业务介绍“助保贷”业务，是指建设银行在与地方政府共同建立的增信融资平台基础上，对小微企业推出的一款新信贷产品。即在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿资金共同作为增信手段的信贷业务。“助保贷”业务可办理流动资金贷款、银行承兑汇票、法人账户透支、贸易融资等信贷业务。具有如下特点：1、政府主导增信，信贷放大倍数高，扶持企业效应强。建设银行发放的助保贷额度可达到政府风险补偿铺底资金的15倍，与抵押贷款、担保公司担保贷款相比有较大优势。比如，政府先期投入风险补偿铺底资金1000万元，建设银行的信贷投放可达到1.5亿元。可有效形成资金的规模效应和杠杆放大效应。2、联贷联保，风险共担，相互制约，违约风险概率小。（1）企业提供不低于贷款金额40%的担保。（2）助保贷所有企业缴纳不低于贷款金额2%的助保金进行联贷联保。（3）政府提供助保贷业务量10%的铺底风险补偿资金作为缓释措施。（4）银行和政府共同承担终极风险。3、贷款门槛及融资成本低，业务流程简化，审批时效快。（1）流程简化，使用小微企业“助保贷”业务评分卡。对于贷款金额在500万元（含）以下的小微企业客户实施评分准入，免除了繁杂的准入、评级等流程。（2）开通服务绿色通道，提高审批时效。系统直接根据评分结果进行自动审批，免除了繁琐的人工审批环节。最快可在3个工作日内发放贷款，最长不超过10天。（3）抵押物要求低。抵押或担保最低可至贷款金额的40%。（4）融资成本低。一是助保贷由于有政府增信支持，我行一般只要求借款企业提供贷款额度40%左右的担保（相当于担保物放大150%，而其他传统贷款是按担保物50%-70%抵押率执行），对应的评估费、担保费用大大降低。若采取担保公司放大担保额度，一般需缴纳3.5-5%的担保费。二是免除了抵押、公证等中间费用，该费用由建设银行承担。三是贷款利率优惠，比其他商业银行低2-3个百分点。4、信息渠道宽，服务营销效率高。“助保贷”产品由于有政府职能部门的参与并建立“小微企业池“，可实现对优质小微企业客户的批量化营销，显著提高营销效率及服务能力。二、小微企业“助保贷”业务开展方式在该业务中，县政府授权县经信局、县财政局负责相关日常业务管理。第一、“小微企业池”建立方式：建行根据客户申请或通过对县经信局推荐的企业进行筛选，确定入池优秀企业，书面将入池企业名单提交县政府。入池企业每次贷款需按不低于实际获得贷款额的2%交存助保金（具体比例根据企业经营情况确定）。第二、贷款发放规程：1、入池企业贷款时，需同时向县经信局和建行提出申请。县经信局按自身内部程序，独立对企业申贷进行调查、审查、评审，并以书面形式将评审意见提交建行。2、建行对申贷企业根据自身的贷款操作规程、风险管理偏好，结合县经信局的评审意见，独立进行贷前调查、准入申报、授信审批，对审批通过的企业在3个工作日内将《“助保贷”业务推荐函》及相关资料提交县经信局。县经信局审查同意后，书面通知建行办理放贷手续。3、建行负责通知借款企业按照规定比例，将助保金交存至县政府在建行开设的助保金专用账户（建议此帐户以城投或国资的名义建立）。借款企业办妥抵、质押担保手续等贷前落实条件后，建行发放贷款，并在贷款发放后3个工作日内书面告知县经信局。4、对单一客户发放“助保贷”金额，原则上不超过200万元（含），单笔贷款期限不超过1年。第三、贷款资产保全规程：县政府在建行开设两个专户，分别用于存放助保金和政府风险补偿金（建议此帐户以城投或国资的名义建立）。此两个账户为保证金专用账户，资金本金仅限于提供“助保贷”业务的担保及代偿，不得挪着他用。小微企业池借款企业贷款发生逾期（最长不超过1个月），建行启动代偿程序，首先扣划助保金先行代偿逾期贷款本息（含复利和罚息），并向县政府出具《关于使用助保金进行代偿的函》；当助保金不足代偿逾期贷款本息时，不足部分由建行向县政府提出补偿申请，县政府在收到补偿申请的10个工作日内，安排风险补偿金偿还应分摊逾期贷款本息部分（分摊比例为县政府和建行各50%）。在风险补偿金因代偿后不足剩余“助保贷”贷款余额10%时，县政府将按照当时贷款余额的10%，在10个工作日内补缴相应风险补偿金。县政府初期交存1000万元作为政府风险补偿金。当“助保贷”发放金额达到1亿元时，应按预计新办理“助保贷”业务量的10%追加交存风险补偿金。助保金、风险补偿金存续期间为借款企业发生第一笔贷款业务至最后一笔贷款债务（“助保贷”业务）全部清偿之日止。当“助保贷”不良贷款率超过3%（含）时，建行暂停发放“助