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第四章 机动车交通事故责任强制保险 学习目标 ● 能够全面掌握交强险条款 ● 能够分清交强险与第三者责任保险的关系 ● 能够正确计算不同车型的交强险保费 能力目标 知识目标 ● 掌握交强险的特点 ● 掌握交强险的定义 ● 掌握交强险的保险责任和除外责任 ● 了解交强险基础费率表 引导案例 2010年11月28日，张某为自用的丰田轿车投保了交强险、车辆损失险、盗抢险。合同有效期内，其驾车过程中发生意外事故(张某全责)，造成行人李某重伤(未残疾)，花费医疗费2万余元。事后，张某找到了投保交强险的保险公司，要求对方赔偿李某医疗费2万余元，但保险公司仅支付了1万元费用。张某不解，其认为交强险赔偿限额为12.2万元，其2万元医疗费并未超过赔偿限额，保险公司应该全额支付赔款。随后，张某将保险公司诉至法院。法院判决保险公司胜诉。 交强险合同中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。责任限额分为有责和无责两种，每种责任限额下又分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额和财产损失赔偿限额，三种赔偿限额之和为12.2万元，但医疗费用的赔偿限额为1万元。张某只知道交强险的总赔偿限额，但不了解其赔偿限额是分项计算的，因此造成上述错误。 在本章的学习中，我们将了解国外强制汽车责任保险的产生和发展，全面掌握我国机动车交通事故责任强制保险条款的内容。 第一节 一、产生背景 第一次世界大战以后，汽车产量激增。不过，当时汽车价格昂贵，购车首付几乎花光了车主所有的积蓄，于是出现了许多无力购买汽车保险或无相应财产做担保的驾驶人。当事故发生时不仅自己的损失无法弥补，而且受害人的损害也无法得到及时有效的赔偿。为了改变这种状况，许多国家和地区相继制定了有关法令，强制实行汽车责任保险，以确保受害人能得到及时补偿。 最初将车辆损害视为社会问题的是美国马萨诸塞州。该州认为公路是为全体行人修建的，驾车者在使用汽车时对其他行人会构成威胁，万一发生事故，必须具有赔偿能力，因此要求驾车者应该预先投保汽车责任保险或者提供保证金以证明自己具有赔偿能力。该州为谋求对大众的保护，决定彻底改革汽车的责任保险制度，于1925年着手起草保险史上闻名的强制汽车保险法，并于1927年实施。强制汽车保险法规定驾车者在发生意外事故后，必须证明自己有经济赔偿能力，否则为非法驾车者。同时，该法还要求驾车者在登记申请牌照时，必须有汽车责任保险单或者提供证明自己有赔偿能力的保证金。 一、产生背景 英国于1930年颁布了《道路交通法——1930》，并于1931年实施了强制汽车责任保险；日本于1955年制定机动车损害赔偿保障法，于1956年实施了强制汽车责任保险；法国于1958年制定强制保险制度，于1959年起实施；德国于1965年，制定了《汽车所有人强制责任保险法》，强制汽车所有人投保；香港于1951年，模仿英国汽车强制保险，颁布《汽车保险(第三人危险)法规》，实施了强制汽车责任保险。目前，世界上绝大多数国家或地区都实行了强制汽车责任保险制度。 二、强制汽车责任保险的特征 (一) 强制汽车责任保险具有强制性 强制汽车责任保险根据强制保险的相应法规开办，汽车拥有者必须购买，否则属于违法，因此它具有强制性的特点。 (二) 强制汽车责任保险对第三者的利益具有基本保障性 强制汽车责任保险的责任限额是固定的，不能自愿选择。 (三) 强制汽车责任保险以无过失责任为基础 强制汽车责任保险根据相关法律的规定，大多基于损害的存在对受害者予以补偿。 (四) 强制汽车责任保险具有公益性 强制汽车责任保险的费率由政府统一定制，且不考虑盈利，所以保险费率相对较低，具有公益性。 三、强制汽车责任保险的实施方式 (一) 混合实施 强制汽车责任保险与一般汽车责任保险的实施方式称为混合式实施。 (二) 分离实施 分离实施是指强制汽车责任保险与一般汽车责任保险分别实施，前者按照法律规则设计，后者按照一般商业保险的原则设计，投保人分别办理。 第二节 一、定义 机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 二、保险责任 交强险保险责任的成立应满足四个条件： （一）被保险机动车在中华人民共和国境内使用； （二）是发生交通事故； （三）是造成受害人的人身或者财产损失； （四）是依法应当由被保险人承担损害赔偿责任。 二、保险责任 (一) 责任限额 1. 机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 ● 死亡伤残赔