我国中小银行应对利率市场化的策略研究以A银行厦门分行为例-new.pdf

第一章绪论 第一章绪论 随着我国利率市场化进程的加快，银行经营的外部环境和内部盈利结构也 悄然发生着变化，这就促使我们要加快调整经营模式，转变经营策略，探寻符 合自身发展的经营道路。因此，研究利率市场化下我国商业银行未来的经营策 略成为了一项迫在眉睫的任务。本文在研究大量文献资料的基础上，基于利率 市场化改革不断深化的背景，借鉴国外或地区应对利率市场化的经验教训，结 合我国的金融市场环境，探寻我国中小银行在利率市场化条件下的经营策略。 第一节研究的对象、目的及意义 一、研究的对象 《中华人民共和国商业银行法》对银行的注册资本作了明确规定：“全国 性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资 本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万 元人民币。注册资本应当是实缴资本。”2005年术，中国银行业监督管理委员 会在对我国银行金融机构的统计中，以总资产与总负债作为银行划分标准，将 我国银行划分为：国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及其他类 银行金融机构四种。但通常情况下，人们根抛我国银行规模结构的实际，普遍 认为除四大国有商业银行外的其它商业银行统称为中小银行，也即本文的研究 对象。 那么，四人国有商业银行跟中小银行有什么区别呢?总的来说，四大国有 商业银行在我国的经营历史最为长久，并且依靠其庞大的规模和固有的信用保 障保持着强势的市场地位。它们是国家配置金融资源的主渠道，在我国的金融 总量中有相当大的比重。与其它商业银行相比，其在存贷款业务、资金清算及 托管业务等方面的业务种类较多，占据着绝对的市场份额。此外，固有商业银行 经过长期积累往往具有良好的资源基础与经验，在传统的银行业务方面，具备较 强的竞争优势。但其经营机制不够灵活，经营途径甲．一，特别在信贷资产方面 我国中小银行应对利率市场化的策略研究——以A银行厦门分行为例 存在问题较多，导致形成了大量的不良资产。 与国有商业银行相比，股份制商业银行受规模、信誉及销售网点布局等各 种因素的影响，其发展受到了一定的限制。相对国有商业银行而言，股份制商 业银行的资信较差，在信用信息业务的竞争中也处于劣势。但由于其产生较晚， 无历史包袱、经营机制灵活、经营效益相对较好。此外，中小银行在业务创新 上有独特的治理结构优势，它的业务反应快，业务创新也多，为中小企业提供 的服务多，在争取中小企业中的较大客户方面显然有更充分的优势。 二、研究的目的及意义 利率市场化是指中央银行放丌对利率的管制，将利率的决定权交给市场， 由市场主体根据资金供求状况等因素，通过一定的定价机制自行决定利率的过 程。利率市场化不是利率的完全放任自由，它更多的是将中央银行对利率的直 接管制调整成为问接调控，在给了市场足够定价权的同时，中央银行仍然可以 通过各种形式对利率进行间接的、宏观的调控，如利率政策的制定、基准利率 的确定等，并在此基础上形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为 中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。 作为金融体系运行的基础，利率形成机制的变化不可避免地会对金融市场 以及金融机构的运行形成较大的冲击。从国际经验来看，在短期内，利率市场 化给传统银行业带来了巨大的挑战，原有的业务模式受到了一定的冲击，经营 陷入困境，严重的甚至引发了银行业危机。特别对于中小银行，由于其业务规 模有限，相对于国有商业银行来说，其受利率市场化的影响也将更大。利率市 场化后，银行首先面临的是利差缩小的风险，其盈利能力受到了极大的考验。 此外，利率市场化后，银行间的竞争加剧，国有商业银行依靠其庞大的业务规 模将在竞争中处于有利位置。因此，如何在利率市场化后解决生存问题?如何 提升自身的竞争力?这些都将成为中小银行关心的重要问题。由此可见，探讨 中小银行应对利率市场化的经营策略将具有非常重要的价值和研究意义。 第一章绪论 第二节论文框架和研究内容 本文旨在以A银行厦门分行为例研究我国中小银行应对利率市场化的策 略。随着利率差别化政策的执行，中小银行吸收资金的成本相对四大国有商业银 行更高，而贷款利率下限的放丌，也将使各商业银行通过存贷利差产生的利