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农业银行发展中小企业金融业务的思考 农业银—一一T丁 发展中/j.企业金融业务的思考 文/陈中贤 内容摘要:中/I\企业是我国经济发展的生力军,是国民经济中最具活力的新的经 济增长点.强化中/l’,-f#-业金融服务,不仅是农业银行调整客户结构,实现经营战略 转型的客观需要,而且也是农业银行履行社会责任,实现可持续发展的必然选择. 本文从农业银行月展务中/J\企业的现状与难点分析入-=7--,提出了Y-----A展中/I\企业金鬲虫业 务的系列对策措施. 关键词:农业银行中小企业金融服务思考 大力发展中小企业金融业务不仅 是农业银行经营战略转型的重要内 容,而且也是适应我国经济金融发展 新形势的必然选择.在金融市场迅速 发展,利率市场化加速推进,直接融 资迅猛扩大和国内银行业全面开放的 背景下,大客户融资渠道不断增多, 议价能力不断提高.对银行贡献度下 降.特别是在宏观调控力度加大,信 贷资源偏紧,经济资本约束加强条件 下,农业银行通过大客户维持高速增 长局面更是难以再现.而中小企业市 场资源丰富,发展潜力巨大.农业银 行如何在兼顾风险与收益前提下,更 好地加强中小企业金融服务已成为当 务之急. 发展中小企业金融业务 对农业银行的重要战略意义 中小企业是推动我国国民经济发 展,构造市场经济主体,促进社会稳 定的基础力量.目前我国中小企业数 量已经达到4,200多万户,占全国企 业总数的99.8%以上,中小企业所创 造的最终产品和服务的价值占国内生 产总值的60%左右,生产的商品占社 会销售总额的6O%,上交的税收已经 超过总额的一半,提供了全国80%左 右的城镇就业岗位.对于这类在国民 经济中起举足轻重的群体而言,农业 银行加大金融服务支持力度,具有重 要战略意义. (一)从外部市场环境看,随着 利率市场化和资本市场的快速发展, 大客户融资渠道越来越多,议价能力 增强,银行盈利空间逐步缩小.一是 大客户资金管理水平普遍提高.大客 户基本都建立了资金网络,资金实行 集约化管理,导致银行大企业存款, 贷款业务份额逐年下降.二是大客户 融资能力提高,直接融资渠道畅通, 金融脱媒步伐加快,商业银行传统信 贷业务面临考验.三是银行同业目标 市场趋同,导致银行在与大客户谈判 中往往处于弱势地位.迫于竞争压 力,目前银行许多大客户贷款利率执 行基准利率及以下,而对大客户的中 间业务也往往不收费或少收费.与此 同时,受制于规模,小企业融资渠道 少,贷款收益高,只要控制好风险, 小企业将成为银行实现可持续发展的 利润增长点. (二)从银行自身调整信贷结构 的现实需要看,以大客户为主的客户 结构带来了风险高度集中的问题.随 着中小企业不断发展,中小企业在经 济增长中的地位和作用越来越重要, 企业发展质量也较以往明显提升.在 这种形势下,发展中小企业业务的条 件已经成熟.中小企业贡献度逐年上 升,并日益成为商业银行发展的战略 性目标.一是银行对于中小客户贷款 议价能力强,中间业务收入水平高. 据统计,农行中小企业贷款余额占公 司客户贷款余额70%,中小企业贷款 利率平均在基准利率上浮20%,远高 于其它贷款收益.公司类贷款利息收 入85%来自中小企业.中间业务,国 际业务,银行卡业务等方面中小企业 也是创收主力军.二是发展中小企业 金融业务可以分散风险,增强流动 性.中小客户数量多,行业分布广 泛,可以有效降低集中性风险;企业 融资需求以短期为主,可以提高信贷 资产的流动性.三是中小企业资源丰 富,发展空间和潜力巨大.目前中小 企业数量众多,而各家银行中小企业 客户在总客户数中占比极低,亟待挖 掘和拓展. 湖北农村金融研究,’2Ol1年第8期93 (三)从政策推动看,自2012年 起巴赛尔协”BLIII将在中国逐步实施, 该协议进一步提高了资本监管要求, 作为银行业,要么继续融资扩充资 本,要么放缓信贷扩张的步伐.而 6月上句发布的《关于支持商业银行 进一步改进小企业金融服务的通知》 指出,对于小企业贷款存贷比,资本 要求等实行差异化考核,并将降低对 于小企业贷款对监管资本的要求,这 将会在一定程度上引导和推动小企业 贷款的增加. (四)从当前实践来看,国内部 分银行在中小企业业务上已经进行了 一 些成功的,有益的探索.如引进国 外的IPC,信用评分卡等技术和经营 理念,结合当地实践,解决了制约当 前中小企业融资的一系列因素.还有 的创新了一系列中小企业服务品牌, 例如哈尔滨银行的乾道嘉,北京银 行的小巨人,民生银行的商贷通 等.目前这些银行正在积极扩大业务 量并获取更大收益. 农业银行服务中小企业 的现状与难点 (一)现状 近年来.农业银行按照银监会颁 布的《银行开展小企业贷款业务指导 意见》精神,积极加强”六项机制” 建设.在服务中小企业方面做