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第九章 商业银行 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生与发展 1、商业银行是从古代的货币经营发展而来 2、现代商业银行发展的途径： 旧的高利贷性质的银行转变过来的 以股份公司的形式创建的商业银行 3、现代商业银行发展模式： 18世纪～20世纪初：英国模式、德国模式 二战后：混合模式 20世纪90年代：网络银行的出现 二、商业银行的类型 1、英国模式—职能分工型、分业经营 2、德国模式—综合型、混业经营 三、商业银行的组织形式 单一银行制 总分行制 银行控股公司制 连锁银行制 跨国联合制 第一节 商业银行的业务 一、资产业务 （一）放款业务——商业银行最主要的资产业务 1、信用放款——指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款，是一种资本放款。 1）普通借款限额 2）透支放款 3）备用贷款承诺 4）消费者放款 5）票据贴现放款 2、抵押放款 1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。 4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 3、保证书担保放款 保证书担保放款——是指由经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。 4、贷款证券化 贷款证券化——指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。 具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool）， 出售给专业性的融资公（Special Purpose corporation），再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。 （二）投资业务 ——银行购买有价证券的活动。 投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。 具体分为：国内证券投资（政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资）和国际证券投资。 ?? 商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。 二、负债业务 ? （一）活期存款 ?? 活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。 （二）定期存款 ?? 定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。 （三）储蓄存款 储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。 （四）可转让定期存单（CDs） 可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、９个月和１２个月不等。存单能够流通转让 （五）可转让支付命令存款帐户 它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。 ?? 开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。 （六）自动转帐服务存款帐户 与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。 （七）掉期存款 掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。 三、中间业务 又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。 （一）结算业务 由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。 1、结算工具 是商业银行用于结算的各种票据。目前可