我国商业银行存在问题及改革思路知识研讨.pptVIP

* 我国商业银行存在问题及改革思路 肖尧 金融工程2004硕 200421050507 一 我国商业银行存在的问题分析 1 我国商业银行的资本充足率普遍偏低，四大银行财务状况恶化，不良资产过多。 资本充足率低是衡量商业银行最终清偿力，公众信誉，抵御风险能力的综合性指标，也是国际银行业监管的主要指标。过低的资本充足率将使我国的国有商业银行在业务竞争中付出比国外银行更高的成本,因此综合竞争能力较弱,经营风险将进一步增大。负债结构不合理，资产结构和质量差，长期资金占用多，呆死账严重，资产质量低下。资产质量问题是阻碍国有独资商业银行改革发展的沉重包袱，也给经济带来巨大隐患。 2 产权制度过分单一、政企不分、权责利分离，治理结构缺陷明显。 第一，委托人制度安排动力不足：国有商业银行的委托人是国家。国家既是委托人，同时也是代理人；相对于国家，社会公众是国有资产的初始委托人。初始委托人的所有权非常分散，其 “搭便车”心理把制度安排权力拱手让给代理人或二级委托人国家，造成初始委托人制度安排动力不足。 第二，代理人形成“内部人控制”：委托人制度安排动力不足，又喜欢使用行政权力管理代理人，给代理人产生极为优越的生存空间；极易滋生道德风险，形成内部人控制。 第三，激励与约束机制难以建立。由于代理人追逐行政权力，将自己和员工视同公务员对待；但在公务员分配系统未能全面建立的前提下，不能不敢也不愿建立国有商业银行的激励与约束机制。 3 内控机制的不健全，监管力量薄弱 我国国有商业银行是在原专业银行的基础上过渡而来的，内部控制存在很多问题。纵向上管理层次过多使得权力严重分散，加大了上级行的控制难度，横向上按业务内容设置内部职能部门形成了自成体系的权力中心，部门之间又互相保密，缺乏协调和制约机制，加大了控制的难度。内审机构也缺乏独立性和权威性，仅被当作一般职能部门，权力上没有制度制衡，决策上没有责任制衡，业务处理上没有程序制衡，风险防范上也没有一套行之有效的预警机制，加大了银行违规经营和操作的风险。 5 各类商业银行市场定位不准确，没有形成自身特色或核心竞争力 目前我国各类商业银行缺乏明确的市场定位，没有自己的特色，产品趋同、服务趋同、客户趋同、竞争手段趋同、竞争对手也趋同。大银行大量从事零售银行业务和政策性银行业务；而中小商业银行则大量从事批发银行业务。一方面，优质客户大家抢，贷款和风险集中于少数大项目、大客户；另一方面，相当大的市场没有银行去开拓。各银行竞争的主要手段是拼关系、拼后台、拼成本、拼资金实力，没有形成自己的核心竞争力。因此，各类商业银行如何确立自己的市场定位，确立自己的客户群体，逐步形成自己的核心竞争力，这是当前改革中急需解决的另一重大问题。 6 我国国有银行组织结构不合理 内部机构按业务种类或产品设置，业务流程设计分工过细，管理环节多，效率低，缺乏差异化与多样性；机构设置行政化，加大了负担；内部部门分工不明，职能重叠。外部以总分行制为主，国有银行机构布局不合理，层次太多；管理成本过高；缺乏统一支付结算体系；布局和经营的重复易导致银行间恶性竞 从总体上说，我国银行盈利及创新能力差，并且存在着很强的脆弱性。银行过分依赖于利息收入，从而放大了银行体系的脆弱性。金融脆弱性在银行业表现得最为显。当金融脆弱性积累达到一定程度时就会发生金融危机，微观经营不当是银行危机的主要原因，微观经营不当往往有着深层次的体制背景，研究表明不良资产率过高，资本充足率较低，信贷增长过快，利率高等均表明银行体系趋于脆弱，商业银行的盈利能力下降，银行频繁要求流动性支持，管理上的弱点，内外部控制的缺陷也都暗示着金融脆弱性。 另外，随着中国加入WTO，外资银行凭借其娴熟的银行市场运作能力与国有商业银行竞争，这无疑对国内银行构成严重冲击。外资银行将利用其优势积极开拓中国市场。在外资银行凭借其雄厚的资金实力，灵活的经营机制，良好的国际信誉和至善的结算方式，争客户、揽储源、增贷款、办外汇。另外，人才的竞争将严重冲击国有商业银行。外资银行将凭借着其优厚的待遇、优越的工作环境、诱人的出国机会、富有激励作用的晋升制度吸引大批国有商业银行的优秀人才，导致国有商业银行部分骨干人才流失。 四大国有银行改革是一项非常复杂的系统工程。经过多年的历史沉积，国有银行的各种包袱积累在一起。四大银行的许多问题都与组织体系过于庞大有关。实施综合改革，四大银行首先直接面对机构、网点和人员过多的问题。此外，国家还必须为国有银行的经营管理创造公平的法制环境，加快体制改革，为培养和造就一大批合格的银行家创造良好的氛围。国有银行改革的复杂性还在于国有银行内部，公司治理结构的问题并没有得到很好地解决，已经成为阻碍我国资本市场发展的基础性问题。必须强调，国有银行并不