Z银行苏州分行零售信贷业务的风险控制.doc

Z银行苏州分行零售信贷业务的风险控制 第3章Z银行苏州分行零售信贷业务风险控制的现状 3.1 Z银行苏州分行零售信贷业务的基本情况 3.1.1 Z银行及苏州分行简介 Z银行作为国内成立最早的新兴商业银行之一，最早参与到国内外金融市场融资 的商业银行，并以屡创中国现代史上的第一而蜚声海内外。2007年4月，Z银行实现 在上海证券交易所和香港联交所“A+H”股同步上市；2009年，Z银行成功收购Z 国际金融控股有限公司，控股Z银行(国际)有限公司。2015年4月，Z银行英国伦敦 代表处开业；同年7月，Z银行悉尼代表处进入筹备阶段，标志着Z银行新一轮国际 化战略正式启动。2015年6月，Z银行入股台湾中国信托金融控股股份有限公司，成 为大陆首家赴台投资的股份制商业银行。目前，Z银行总资产超4万亿元人民币，在 2015年7月英国《银行家》杂志公布的“世界1000家银行排名”中，Z银行位列一 级资本排名第33位，总资产排名第46位；同年5月《福布斯》公布的“全球企业 2000强”排名中，Z银行位居第94名，已成为一家资本实力雄厚，具有强大综合竞争 力和品牌影响力的国际化金融机构。 截止2014年末，Z银行在全国126个大中城市设有1300余家营业网点，主要分 布在东部沿海地区、中西部经济发达城市，拥有在编员工5万余名。 Z银行苏州分行成立于1993年，作为最早进驻苏州的新兴股份制商业银行之一， 现已在苏州六个区以及五县市设立了19家一级支行，员工总数超900人。在分行层 面成立了9个办公委员会，19个一级管理部门，21个经营机构。其主要架构见图3.1。 苏州分行自升格为总行一级分行以来，遵循“以人为本、改革创新、管理规范、稳健 发展”的办行思路，以“建设与国际接轨的一流商业银行”为愿景，深化“四种意识、 五种精神、六种意识”，坚持经济发展的基调，走出了一条“发展快、质量高、效益 佳、管理优”的办行路子，主要经营指标在Z系统内和苏州同类银行中均居前列。 截止2015年11月末，分行本外币自营存款余额1085.29亿元，比年初增加95.56 亿元，增幅9.66%。其中，对公存款987.14亿元，比年初增加113.46亿元，增幅12.99%； 个人存款98.15亿元，比年初减少17.90亿元，减幅15.42%。人民币自营存款余额946.93 亿元，比年初增加54.93亿元，增幅6.16%。本外币各项贷款余额824.96亿元，比年 初增加59.81亿元，增幅7.82%，其中人民币各项贷款余额750.49亿元，比年初增加 50.49亿元，增幅7.21%。分行本外币自营存款及各项贷款余额在苏州地区中型股份 制商业银行中继续保持第一，增量排名均为第三。1-11月，分行实现FTP营业净收 入33.67亿元，同比增加2.41亿元，增幅7.7%，其中，利息净收入25.80亿元，同比 增加0.97亿元，增幅3.9%；中间业务净收入7.87亿元，同比增加1.44亿元，增幅 22.39%；中间业务收入占比23.38%，比上年提升2.32个百分点。实现FTP拨备前利 润23.44亿元，同比增加1.92元，增幅8.93%。 3.1.2零售信贷业务简介 所谓零售信贷业务，即个人信贷，是指商业银行等金融机构向个人客户提供的资 金支持，以用来满足个人客户资金需求的一种信贷模式，是银行信贷业务的一部分。 贷款的对象为个人客户，贷款的用途为购房、消费、经营，贷款的目的是为提高个人 客户即期消费水平、满足个人经营的资金需求。 个人信贷是经济主体融资方式的一部分，个人信贷的出现满足了经济发展对于社 会交易的需求，不但活跃了消费市场，更促进了银行业的发展。就我国目前的情况来 说，从事个人信贷业务的不仅有商业银行，还有不少财务公司、投资公司，以及近几 年发展起来的P2P公司。零售信贷业务在我国的发展历史较为短暂，许多技术手段与 法律、法规仍不健全，为了更好得分析零售信贷业务，必须在此对相关概念进行一番 解释。 个人信贷和消费信贷。从专业角度看，个人信贷业务中包括消费信贷。消费信贷 特指个人向银行、金融机构等贷款，目的为消费、改善生活水平。按贷款用途区分， 消费信贷不同于个人信贷中非消费目的的生产、经营活动。在整个个人信贷业务中， 消费信贷占比超过80%。 消费信用和信用消费。所谓消费信用是指在消费领域的借贷行为，是信用行为的 一类。而信用消费则是以信用或信贷方式进行消费，是消费手段的一种方式。消费信 用多用于商业银行经营领域，是与公司信用或对公信贷相对应的概念；而信用消费主 要出现在对市场运行的描述，与之相对应的是现金消费或是全款消费。 对于面向个人客户的银行信贷产品体系中，分为以下两类： 一是根据贷款主体，个人信贷业务分为银行自营贷款和委托贷款。委托贷款主要 为个人住房公积金贷款，