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第一章 医疗保险概论 “天有不测风云，人有旦夕祸福。人事变迁无常，则风险亦必随之而起。沧海桑田，华屋山丘，寿命之修短，事业之兴替，举凡一切危险之发生，动有出人意表者，如不绸缪未雨，熟筹先事预防之术，则一旦横逆之来，猝逢意外，未有不噬脐莫及，而叹应付之无方者。” －－1925年，王效文《保险学》　商务印书馆出版 第一节 风险、保险与社会保险 一、风险与疾病风险 1、风险的特征：客观性、损失性、不确定性 2、风险的分类： （1）根据损害对象分类：人身风险、财产风险、责任风险、信用风险　 （2）根据风险的起源与影响：基本风险、特定风险 （3）根据导致的后果分类： 纯粹风险、投机风险 3、疾病风险(risk of illness/disease risk) 狭义，疾病风险是指人身所患疾病所带来的生理、心理、经济等的损失的风险。 广义，包括人身的疾病、生育以及伤害等方面存在或引起的风险。 4、疾病风险的特征：☆严重性☆基本性☆复杂性 ☆群体性和社会性 二、保险(insurance) （一）保险的产生 1.海上保险起源最早 船货抵押贷款制度－冒险借贷（初级海上保险） 1347年,意大利热那亚商人签发的船舶航运保险契约是迄今发现的最古老的保险单。 17世纪，英国皇家特批英国皇家交易保险与伦敦保险公司。 个人保险组织：英国劳合社（Lloyd’s of London 1688～），此后发展为英国海上保险中心和世界上最大的保险组织。 2.火灾保险 近代公营火灾保险起源于德国。1951年，德国汉堡酿造业者成立火灾救助协会。后设立火灾保险局。私营火灾保险始于英国。1666年，伦敦大火。1667年,牙医巴蓬设立营业处，办理住宅火险。 3.人寿保险 原始互助合作组织。15世纪，奴隶贸易盛行，出现以奴隶生命为标的人身保险。后发展对船员与船长的人身保险。近代人寿保险出现与死亡率被精确测定有关。1762年，英国创办世界上第一家寿险公司－伦敦公平保险公司。 （二）保险的定义与职能 保险：是一种经济补偿制度，以合同方式集合众多受同样风险威胁的人，按损失分摊的原则预先收取保险费，建立保险基金，用以补偿风险发生后给被保险人所带来的经济损失。 从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。 从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人向保险人交纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时将给予补偿。保险合同通常又称为保单。 保险的职能： 保险自身的特殊性决定的职能是保险的职能，包括分散风险/风险转移和经济补偿/损失补偿。派生出来的特殊职能：如资金融通、社会管理等。 （三）保险的分类 1.按保险保障的范围不同: ①财产保险--以各种物质财产及其相关利益为保险标的 ②责任保险--以被保险人的民事赔偿责任为保险标的（产品责任/医疗责任/校方（园）责任/雇主责任保险） ③信用保证保险--以信用关系为保险标的（产品质量/个人消费信贷/住宅质量保证） ④人身保险--以人的生命或身体为保险标的 2.根据风险的转嫁形式: ①原保险--发生在保险人和投保人之间的保险行为 ②再保险--发生在保险人和保险人之间的保险行为 ③共同保险--由两个或两个以上的保险人联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险责任而总保险金额不超过保险标的可保价值的保险。 ④重复保险--投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。 大工程保险进入“共保体”时代　2009.11 上海长江隧桥（上海浦东-中国第三大岛崇明岛）为世界上距离最长的隧桥结合工程，总投资超过100亿人民币。 首席承保人：国寿财险上海分公司30%。其他公司承保份额：平安财险22%、人保财险20%、太平洋产险20%、大地财险4%、阳光财险4%。首席再保商慕尼黑再保险 重复保险--财产保险理赔案例 2010年2月，庞某向中国人保投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保险金额为2万元，期限一年。 同年4月，庞某所在单位为每名职工在中国太平洋保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，每人的保险金额为2万元，期限一年。 2010年7月，庞某家中被盗，经现场勘验后认定，庞某被盗物品价值2万元。因公安机关一直未能破案，庞某向两家保险公司提出各赔偿2万元的要求。 庞某能否依照两份保险合同获得双倍赔偿呢？ 财产保险合同以赔偿被保险人的实际财产损失为目的，被保险人仅有权按其实际损失请求保险人赔偿，不得获得超过其实际损失以上的赔偿。本案，两家保险公司对于庞某受到的2万元的经济损失应分担，即各承担1万元的赔偿责任。 3.按保险政策/是否以营利为目的/保险人经营性质： 保险： 1.商业保险。2.社会保险。3.政策保险（为了体现