互联网金融对商业银行的冲击及对策分析_精品.doc

互联网金融对商业银行的冲击及对策分析 引言 互联网金融的概况 2.1互联网金融的定义 2.2互联网金融的主要特征 2.3互联网金融的分类 互联网金融的发展及对商业银行产生的冲击 3.1互联网金融侵入商业银行的传统领地 3.1.1互联网金融发展的举例——阿里巴巴 3.2商业银行面临的风险 3.2.1商业银行面临金融中介角色弱化的风险 3.2.2商业银行传统经营模式面临深层次变革 3.2.3商业银行的收入来源将受到冲击 4.互联网金融无法撼动和取代商业银行 4.1.商业银行的地位和优势 4.2互联网金融本身发展的不足 4.3互联网金融与商业银行的相互合作融合才是发展之路 进一步应对互联网金融冲击的策略 5.1商业银行应对冲击的策略 5.1.1从互联网金融的角度重新定位商业银行的发展方向 5.1.2以客户为中心，重塑业务流程 5.1.3创新运营模式，不断开拓新的业务领域 5.1.4竞争中求合作，形成互利共赢模式 5.2国家加强对互联网金融的监管 5.2.1关注互联网金融道德风险,促进良性竞争 5.2.2关注互联网金融网络安全 2.互联网金融的概况 2.1互联网金融的定义 互联网金融，指的是以互联网为代表的现代信息科技，将会对经济模式产生巨大的影响。特别是在移动支付，搜索引擎，社交网络和云计算等方面的影响巨大。 在我国金融行业全面进入互联网时代的背景下，支付方式变得越来越便捷；信息处理通过网络化方式进行，信息不对称的程度非常低；贷款，股票，债券等的发行和交易都通过网络进行；普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，许多复杂交易都被简化变得易于操作；市场参与者更加大众化平民化，互联网金融市场所产生的经济效益可以普惠与普通老百姓。 2.2互联网金融的主要特征 由于互联网金融是传统金融与互联网技术相结合的产物，其存在形态的虚拟化、运行方 式的网络化与传统金融相比有自身独有的特点。 1.低成本。互联网金融是基于互联网虚拟空间开展的金融业务，具有一定的成本优势。 金融产品的发行、交易以及货币的支付可以直接在网上进行，交易双方在资金期限匹配、风 险分担上的成本非常低，进而大幅降低了市场交易成本。同时，互联网平台省去了传统的庞 大实体营业网点费用和雇用众多员工的人力资源费用，大大减少了投资成本、营业费用和管 理成本。 2.高效率。依靠强大的信用数据积累与挖掘优势，以及互联网、移动支付、搜索引擎、 大数据、社交网络和云计算等先进技术手段，互联网金融模式可以突破时空限制，减少中间 环节，便捷支付方式，金融活动参与者通过互联网有了更直接、更有效的接触，透明度更 高，极大程度上减少了市场信息不对称，使市场充分有效，从而接近一般均衡定理上描述的 无金融中介状态，有效提高了资金融通效率。 3.大众性。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到该种金融服务。互联网金融，只需要一台电脑或者一部移动手机终端，就可以享受到便捷的金融服务，极大程度降低了金融服务的准入门槛，使得金融服务不再是有少数精英控制的，普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的生产中来 4.便捷性。与传统金融相比，互联网金融最大的特征就是便捷性。客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户,为客户提供优质高效的产品和服务体验。 2.3互联网金融的分类 互联网金融可以分为三种类型。第一类，由金融机构进行的互联网交易，以传统交易方式转变为网络终端或者手机终端交易，即传统交易方式的网络化和电子化，如网上银行手机银行等业务。对消费者而言，互联网金融大幅提高了金融交易的速度，使金融交易更加便捷。对金融机构而言，金融互联网的出现大幅度降低了店铺租金成本。 第二类，由互联网企业推出的金融业务，如第三方支付等。第三方支付是第三方机构为了保证电子商务交易的顺利进行，为买方和卖方提供的资金结算担保系统。这种支付方式克服了交易过程中的违约风险，排除了电子商务发展的主要障碍，为该业务的迅速扩展奠定了基础。 第三方支付所内含的金融业务并不局限于单纯的结算。第三方支付企业可以无偿使用暂时停留在其账户里的客户备付金。对于业务量较大的第三方支付企业来说，客户备付金是一笔相当可观的资金。第三方支付企业可以利用这笔资金进行金融运作和投资，从而获得丰厚的投资收 益。 第三类，由电子商务企业和金融机构之间进行合作而产生的新兴业态，如余额宝等。在互联网理财产品中，对传统存款业务最具“杀伤力”的产品是余额宝，其由阿里巴巴支付宝和天弘基金联合推出。它的特