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关于小额贷款公司福利主义模式和制度主义模式的综述 口 周 迟 (北京交通大学，北京 100044) [摘要】小额贷款公司一方面要向更多的低收入人群提供金融服务，另一方面要达到财务上的自负盈亏t。这是扶贫小 额贷款的双重目标。围绕着平衡这两个目标，将小额贷款公司的经营模式分为福利主义模式(welfares)~1制度主义模 式(institutionalism)。 [关键词】小额贷款公司；福利主义模式；制度主义模式 [中图分类号]F30．39 [文献标识码]A [文章编号]1003—1154(2012)04-0108-03 机构分为 中心 、小组 、贷款人在内的三级。目前为止 ， 一 、 福利主义(公益性)模式 GB共有1个总行，l2个分支行 ，108个支行，1 195个营 业所 ，12万名员工。通过实现商业化运 营，该机构为6 (一 )基本 理论 万个贷款人中心 ，40万个贷款人小组，312万贫农提 福利主义理论基于公民的权力 ，是一种平等 的 供金融服务，还款率超过98％。GB模式的核心是 自愿 福利权益观。在福利制度下，所有公民相互之间不存 原则下的团体贷款机制。 在身份 、等级和人群的不同，也不会因此享有不平等 1．GB的运作方式 ： 的福利权益。当然，西方工业化、现代化的文明基础 (1)资金来源。成立初期资金 由创办人 自行注 和福利 主义制度发展的道义基础是基督教民主文化 入。1984至l996年，主要由国际社会和国际农业发展银 的民主观 、平等观以及生态平衡伦理等。基督教民主 行和基金组织提供资金。1996~开始，GB以自身市场化 文化在社会保险上的发展可以说是西方政治 民主的 运作方式作为资金来源 ，实现 了自身的稳定发展。 社会援助 ，它的本质一面是追求社会公正。 (2)客户群体。将农村贫困人 口尤其是贫困女性 (二 )模 式典 型 作为主要对象 。GB的创始人尤努斯认为 ，女性在改变 福利主义模式强调的是小额贷款公司的扶贫功 自己贫困状况方面比男性 困难 ，是社会的弱势群体 。 能 ，必须服务于穷人中的最穷人。小额贷款公司的这 (3)层级的组织结构 。GB运行的基础是乡村中心 种模式 的代表是孟加拉乡村银行 (简称GB)。运用联 和借款小组。设立之初 ，借款小组由5个村 民自愿组 保方式代替抵押担保，降低贷款人在资金方面的压 成 ，乡村中心 由6个小组构成 。它的第二个层次 由各 力 ，同时 ，以自我管理和互相监督的小组平 台的建 地设在总行 的下属机构 即分行构成 ，分行包括10-15 立，不仅能使贷款人互相学习，也能够大大降低银行 个支行 。GB的基层组织是支行 ，它在财务上实现 自运 在管理运营方面的成本 。同时，孟加拉乡村银行运用 营，同时管理120-150个乡村 中心，拥~ff2-3个培训 的这种联保方式也被认为是小组贷款模式。主要面 员 、6—7个工作人员 、还有会计和经理各一名 。 向贫困农民，特别是 向妇女提供存 、贷款以及保险等 (4)风险管理与监管机制 。GB采用一些正规金融 综合业务。该模式实行的是贷前、贷中、贷后全程管 体系无法接受的无担保、无抵押贷款制度。GB起先是 理 。 采用小组联保 的方法制度 ，如果一个成员有违约现 整个GB小额贷款公 司的系统由两部分