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互联网金融 探讨 思路 定 义 发展历程 兴起背景 主要模式 风险控制 互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 一、 定 义 互联网技术起源于20世纪70年代左右的美国，并在20世纪90年代开始广泛的商业化应用。在近20年互联网高速发展的期间，互联网对传统金融行业的影响和变革最终促使“互联网金融”这一尚有争议的概念在我国被提出。按照参与互联网金融活动的主导者，可以将互联网金融发展分为两个大概阶段：第一阶段是互联网金融的起源阶段，即以传统金融行业互联网化为主导；第二阶段是大量互联网企业参与金融市场活动，是互联网金融快速发展时期，促进了新的支付方式、投融资渠道和投融资方法的创新。 二、 发 展 历 程 西方发达国家尚无“互联网金融”概念的提法，自20世纪90年代 中期互联网技术真正被商业化应用开始，到20世纪90年代末互联网技 术不断成熟和网速的提高，互联网技术逐渐对传统金融行业产生了巨 大影响。事实上，互联网金融起源的主要推动者是来自传统的金融机 构，即银行、保险和证券公司等将线下业务转移到线上的过程。1995 年10月美国的安全第一网络银行（SFNB）的成立，标志着传统银行 服务和产品从线下向线上转移。 互联网金融发展第一阶段 二、 发 展 历 程 与证券业务网络化类似，自20世纪90年代中期开始，保险业务也 开始向互联网转移。1997年日本出现了首家完全通过互联网直销的保 险公司。该公司由美国家庭人寿保险公司和日本电信共同投资设立并 管理。同时期，中国的部分保险公司也开展了线上服务，通过网站完 成保险产品的选择、购买和保费支付。 在互联网金融起源阶段，传统证券业务也随着互联网的普及和信 息技术的进步快速发展到网上开户、网上交易、网上资金清算等各个 环节。 二、 发 展 历 程 2000年左右至今。这期间传统金融机构一方面继续加强互联 网技术对金融业务的改造，如银行、证券和保险公司的线上服务已 经从网络银行扩展到手机银行、移动银行、手机证券、网络保险淘 宝模式等新方式。另一方面，传统金融机构的组织结构和运营模式 仍在被互联网所改变。2013年，阿里巴巴、中国平安和腾讯联合设 立了众安在线财产保险公司，成为首家不设立实体分支机构，纯粹 以互联网进行销售和理赔等业务的保险公司。 互联网金融快速发展第二阶段 二、 发 展 历 程 此外，由于电子商务的快速发展，促进了第三方互联网支付的 高速发展，互联网技术公司在与传统金融机构合作过程中逐渐参与 到金融领域的相关服务。互联网技术公司逐渐在支付、投融资渠道 等方面产生了新的解决方法和商业模式，包括风靡全球的第三方互 联网支付、众筹融资、P2P等模式。 互联网金融快速发展第二阶段 二、 发 展 历 程 　　互联网金融是一个弹性很大、充满想象空间的概念，其兴起有深刻的宏观背景。这些背景中，有些是全球性的，有些则为我国所特有。　　第一，互联网对许多不需要物流的行业都产生了影响，金融也不例外。过去10年间，互联网对通讯、图书、音乐、商品零售等多个领域均产生了颠覆性影响，接下来是影视、教育。一个突出的例子是，E-mail兴起后，传统书信很快就接近消失了。而且从本质上讲，金融本身就是数字（在金融机构资产中，固定资产占比很低），与互联网有相同的数字基因；所有金融产品都可以看作数据组合，所有金融活动都可以看作数据在互联网上的移动。 三、 兴 起 背 景 宏观背景 　 第三，一些实体经济企业积累了大量数据和风险控制工具，可以用于金融活动中，如阿里巴巴、京东等电子商务公司。不仅如此，共享经济（sharing economy） 正在欧美国家兴起，我国也出现了一些案例。电子商务、共享经济等互联网交换经济与互联网金融有天然的紧密联系，既为互联网金融提供了应用场景，也为互联网金融打下数据基础和客户基础，体现了实体经济与金融在互联网上的融合。 宏观背景 三、 兴 起 背 景 技术背景——互联网普及与技术的发展 互联网普及与技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。 三、 兴 起 背 景 市场背景——利率市场化 利率市场化使得互联网金融企业在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。 三、 兴 起 背 景 过去的十年里，中国经济高速增长，已经成为全球第二大经济体，然而与经济高速增长相伴，社会经济和金融体系结构呈现的一些问题。 从大型和中小微企业差距来看，大中型企业主导的钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、船舶、风电