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第七章 电子支付系统 第七章 电子支付系统 内　容 1、网上支付概述 2、电子现金 3、信用卡 4、电子支票 5、智能卡和电子钱包 第一节 网上支付概述 一、传统支付方式 现金 票据 信用卡 现 金 优 点 开放性 缺 陷 受时间和空间限制 受不同发行主体的限制 不利于大宗交易 票 据 优 点 突破时空限制 缺 陷 易于伪造 容易丢失 商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的风险 信 用 卡 优 点 高效便捷 减少现金货币流通量 简化收款手续 可以存取现金 缺 陷 交易费用较高 信用卡具有一定的有效期 有可能遗失而给持卡人带来风险和麻烦 二、网上支付需求 消费者 需求：网上购物、网上拍卖、网络缴费 手段：网上支付卡、电子信用卡、电子现金、电子货币、虚拟货币 企业 需求：网上收款、网上采购 手段：信用卡、电子钱包、电子现金、电子转账 政府 需求：政府采购、网上税收、电子政务 三、电子支付手段与传统支付手段 电子支付手段 网上（直接支付）：电子信用卡、电子支票、电子货币 电子转账支付 预付费卡 电子支付和移动支付 传统支付手段 邮局汇款 货到付款 电子支付的特征 电子支付是通过数据流转来实现款项的支付 电子支付是基于一个开放的系统的工作环境平台 电子支付对软硬件的要求高 电子支付可以真正实现7天24小时的服务保证。 二、电子现金 电子现金（E－cash）是一种以电子形式存在的现金货币，又称为数字现金。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 一类是币值存储在IC卡片上 另一类就是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。 1电子现金的优点存在的主要问题 电子现金的优点 匿名性 不可跟踪性 节省交易费用和传输费用 持有风险小、安全和防伪造 例1） Mondex卡及其特点 Mondex最早是由英国的西敏银行（National?West?Minster?Bank）和米德兰银行（Mid?Land?Bank）为主开发和倡议使用的电子货币系统。 Mondex卡不同于普通信用卡，用它付账时，既不要在收据单上签字，也不要等待用计算机或电话来核准支付的金额，人们可以很方便地把存放在卡里的电子货币从一张卡转到另一张卡。 发展Mondex系统不需很复杂的计算机软、硬件，与其它智能卡相比价格低廉。  Mondex卡的特点 ①卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买； ②能通过ATM机方便地增加卡中金额； ③数字签名技术的使用，使该卡的支付比现金支付更安全； ④在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记卡要低（就像现金支付），因此更适用于微量或小额付款； ⑤匿名操作； ⑥像现金一样，如果Mondex卡一旦遗失是不能挂失的。  例2)?eCash 数字现金（Digicash）公司从1994年10月开始，在名为“E-cash”的网络上开设银行和商店 电子货币与信用卡不同的之处在于银行是将资金贷给每个持卡人。 企业可以储备一定量的电子货币，用于购买办公用品或用来直接进行交易，无须经过银行及电子资金转账系统。 由于电子货币不必分成与现钞相符的面额，因此，尤其适用金额较小的业务的支付 1）税收和洗钱。 2）外汇汇率的不稳定性。 3）货币供应的干扰。 4）恶意破坏与盗用。 2.电子现金存在的主要问题 第三节 信用卡 信用卡是银行或其他金融机构发给消费者的用以在约定的单位购买商品或支付劳务、定期结算清偿的信用工具。 1 信用卡的基本功能及特点 信用卡的基本功能 信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能 信用卡具备电子支付和信贷这两种主要功能 信用卡的特点 1）携带方便，不易损坏。 2）安全性好。 3）具备电子支付和信贷功能。 第四节 电子支票 电子支票（Electronic Check）是用电子方式实现纸质支票功能的新型电子支付工具。 电子支票与纸面支票相似，采用电子方式呈现 使用数字签名为背书，使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号，其安全／认证是由公开密钥密码法的电子签名来完成的。 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电于付款形式。 1、电子支票的特点 1）电子支票与传统支票工作方式相同，客户易于理解和接受该方式而不需要再重新学习。另外，电子支票的遗失可办理挂失止付。 2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证和确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。 3）电子支票适于各种市场。电子支票可切人企业与企业间的电子商务市场。在线的电子支票可在收到支票时验证出票者的签名、资金状况，避免收到传统支票时发生的无效或