金融体制比较终稿.ppt

* “第二届维纳恩湖业主垂钓大赛“活动方案4S店开业庆典活动总结8D团队导向解决问题方法GSM网规网优专题培训教材-覆盖问题处理K线顶部双烛定式信号 第一部分：内容提要 一、决策机制定义 二、商业银行信贷决策机制一般模式分析 1、商业银行信贷决策方式 1）个人贷款责任制 2）共同决策方式 2、商业银行信贷管理机制（权责关系） 1）授权授信机制 2）审贷分离机制 三、商业银行信贷流程机制国际比较（业务流程） 1）贷前：信用评估 2）贷中：信贷定价、信贷审批机制 第二部分：什么是商业银行决策机制 机制：理解机制这个概念应该从两个方面来理解。一是事物各个部分（前提），二是协调各个部分之间关系的具体运行方式。 机制是以一定的运作方式把事物的各个部分联系起来，使它们协调运行而发挥作用的。现已广泛应用于自然现象和社会现象，指其内部组织和运行变化的规律。 商业银行信贷决策机制的内容包括决策主体的确立、决策权划分、决策组织、决策流程等方面。 一、商业银行信贷决策方式 从目前国外商业银行信贷决策的形式和性质来看,其内部管理机制大概可以归纳为两大类: 1、个人贷款责任制。在审计有力的监督下进行。 2、共同决策方式。要求在若干参谋或委员会批准后才予以承诺。 这两种机制的建立和采用都是基于管理者的不同信贷决策理念,都有其优缺点。 第三部分：商业银行信贷决策机制的一般模式分析 (一)个人贷款责任制 这种机制建立的管理哲学是,对称职的人来银行工作的吸引力在于,它能够使信贷人员施展信贷风险方面的职业判断力,并使其判断能够不受不如他们熟悉情况的人干扰,为个人主动性留有足够的余地。 这种体制明显具有以下几方面的优点: 1、可以较充分地发挥个人的主动性; 2、对顾客的供款要求提供迅速的反应,大大增强银行的市场竞争力; 3、有利于在个人和负责人之间真正建立起一种明确的关系,防止互相推诿,责任不明。 (二)共同决策方式 总体来看,共同决策制度又可以清楚地分为两种模式: 一是将决策过程分为两个层次,个人承担说明贷款业务的责任和管理者承担贷款决策的责任。不设立相应的委员会,如果出现贷款风险,那就由银行本身承担最后责任。 二是使用一种与放款规模相连的多级决策同高级管理委员会相结合的模式。这种模式下的贷款决策进程通常相当缓慢,其目的是做出所有有关方面都满意的最终决策。 二、商业银行信贷管理机制（明确权责关系） 1、授权授信机制 2、审贷分离机制 （一）、授权授信：就是在商业银行总行一级法人的统一管理下，在法定经营范围内对有关业务职能部门、分支机构及关键业务岗位授予具体业务权限，对各服务区域和客户规定最高信用控制额. 授权人：商业银行总行 受权人：商业银行业务职能部门和商定银行分支机构 受信人：商业银行业务职能部门和商定银行分支机构所辖服务区及其客户 商业银行总行 省级分行 商业银行各业务职能部门 商业银行分支机构 关键岗位 所辖服务区及其客户 授权授信过程图 我国商业银行的组织结构基本采取 “总行--级分行———二级分行———支行”垂直管理体制。 两个基本特征:1、专业化分工。 2、权力的等级制。 在授权管理的前提下,总行、分行、支行在权限范围内活动,超过权限就必须要从下至上的申请,以及从上至下的批准。 （二）、审贷分离：意思是指将贷款过程中的审贷查人员实行三分离制度。贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失误责任；贷款审查人员负责贷款风险审查，承担审查失误责任；贷款发放人员负责贷款检查和清收，承担检查失误、清收不力之责任。 根据《贷款分离》之规定，审贷分离机构设置与职能分工： 1、信贷管理委员会：银行贷款业务审查和决策部门 2、贷款调查部门：完成三方面的工作，（1）对借款人信用等级及借款的合法性，安全性、盈利性进行调查，（2）核实贷款担保情况（3）根据调查的结果测定贷款风险度 3、贷款审批部门：贷款审查人员对贷款调查部门提供的资料及有关数据进行核实、评定，复测贷款风险度。 4、贷款发放检查部门：检查企业贷款使用情况；检查贷款发放是否按审贷分离程序进行； 5、贷款稽核部门：根据全行各相关部门提供的有关数据和资料，有权对贷款业务的全过程进行检查和考核。对信贷人员履行职责情况，提出意见和建议，报银行决策部门。 信贷管理委员会 贷款调查部门 贷款审批部门 贷款发放检查部