2011AFP讲义信用与债务管理.pdf

信用与债务管理 金融理财师 资格认证培训 1 授课大纲 金融理财师 信用的概念与信用管理 贷款的种类与产品特性 信用决策 信用卡的使用 2 一.信用的概念与信用管理 金融理财师 信用的概念和意义 信用的丧失及其后果 个人信用信息基础数据库与个人信用报告 信用额度与核定程序 信用控制指标 偿债规划与债务危机的处理 3 1.1 信用的概念 金融理财师 信用本质上是一种承诺，是指在获得商品、服 务或资金时，承诺在未来一段时间内偿还。偿 还的方式包括商品、服务或资金。 以物易物或银货两迄的情况下，没有信用产生。 以下情形都发生了信用交易： - 先收取订金，承诺一段时间后交货或提供服务。 - 先取得商品或服务，承诺一段期间后支付资金。 - 先借入资金，承诺一段期间后偿还。 4 1.1.1 信用的意义 金融理财师 信用的意义在于超前消费或置产 – 消费或置产具有时间上的迫切性，缺乏信用会使理 财目标无法实现或无法及时实现。 – 购房目标需要在年轻时实现。如等到存够全款才购 房，一般人至少要积蓄十年，而届时房价又可能远 高于原目标价位，购房目标可能无法达成。 – 子女教育金目标也需在一定时间内实现，必要时需 要先借贷来及时满足目标。 5 1.1.2 信用的丧失 金融理财师 收款后不按时履行交货或提供服务的承诺 借款到期后不履行还款义务 公用事业费用欠费 未能兑现口头承诺 6 信用丧失的后果 金融理财师 未实现口头承诺，将失去他人信任，很难在商 场上立足 在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或 清偿，债务人承担民事甚至刑事责任 水电费用未缴，断水断电造成不便 税款罚单未缴，可能被限制出境或坐牢 破产者在一段时间内将无法获得任何信用，财 产被查封、收入被扣押，求职困难，后果严重 7 未能履行信用的原因与预防措施 金融理财师 意外支出增加→产险、意外险、医疗险 失业、失能、身故收入中断→失业险、失能险、 寿险 疏忽未按期缴费→注意通知提醒、银行自动转 账 蓄意诈骗→勿以身试法 8 1.2 个人信用信息基础数据库 金融理财师 个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在 国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息 共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提 供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。 中国人民银行上海总部2008年6月公布的数据显示，央行个人征信系 统已经收录6亿人的信用信息，堪称世界上最大的个人征信数据库， 其中有信贷记录的近1亿人，个人征信系统共开通查询用户10.4万 个，日均查询量32.3万次。 中国人民银行建