2011AFP讲义风险管理与保险.pdf

风险管理与保险规划 金 融 理 财 师 资格认证培训 1 授课大纲 金 融 理 财 师 风险与风险管理 保险基本原理 人寿保险 意外伤害保险 财产与责任保险 2 一.风险与风险管理 金 融 理 财 师 风险与风险管理的基本概念 风险管理的基本过程 3 1.1 风险与风险管理的基本概念 金 融 理 财 师 风险的定义 风险的分类 风险事件的产生过程（普遍的规律） 统计学对风险的描述 期望效用与人们的风险态度 4 1.1.1 风险的定义 金 融 理 财 师 风险是或然发生的、可能导致经济损失、 其不确定的后果与人们的期望有所偏差的 事件。 5 1.1.2 风险的分类 金 融 理 财 师 按风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机 风险。 按风险发生的原因或根源分：自然风险、社会 风险、经济风险、政治风险。 按风险发生后损害的对象分：财产风险、责任 风险、信用风险、人身风险等。 按风险发生的环境分：静态风险和动态风险。 按风险管理的标准分：可管理风险和不可管理 风险。 6 纯粹风险 金 融 理 财 师 定义：只能带来损失而不会产生收益的 事件。 是人们所规避、预防的事件（例如：火 灾、海啸、人身伤害、侵权责任等）。 需要专门的风险管理措施。 7 投机风险 金 融 理 财 师 定义：可能带来收益也可能带来损失，或 既含有机会也含有损失的事件； 包含在人们主动追求的行为（例如：企业 经营活动、投资行为、博彩）之中； 追求收益的同时也必须考虑减少不确定损 失的对策。 8 纯粹风险与投机风险的管理 金 融 理 财 师 传统“风险管理”形成于20世纪60年代， 研究与治理对象主要是纯粹风险； 现代“全面风险管理”则要对包括纯粹风 险和投机风险在内的所有不确定因素予以 综合的治理。 9 1.1.3 风险事件的产生过程（普遍的规律） 金 融 理 财 师 风险暴露（Exposure ）：首先要有遭受损失的 可能性 风险因素（Hazard ）：对风险事故的发生与否 或损失大小有影响的各种条件或因素 风险事故（Peril ）：或然发生的、造成损失的 具体事件 损失（Loss ）：由风险事故导致的经济结果 10 风险因素 金 融 理 财 师 有形风险因素：物理的、化学的因素。如：可 燃材料的存储方式、建筑的形式、特定的地理 环境 无形风险因素：观念、态度、文化、制度等看 不见的因素。如：制度缺陷、道德风险、心理 风险因素 11 保险业实践中的无形风险因素 金 融 理 财 师 道德风险因素：指当事人以不诚实、不良企图 或欺诈行为故意使风险事故发生，或使已发生 的风险事故所造成的损失进一步扩大的原因或 条件。如欺诈、故意隐瞒等。 逆选择：指投保人在选择买不买保