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第五讲 保 险 市 场（上） 第五章 保险市场引论 供给方： 保险产品的“生产者”——保险公司； 保险产品的供应商和服务商——保险代理人、保险 经纪人和保险公估人。 需求方： 投保人、被保险人、保单持有人和受益人。 市场的监管方： 保险监管部门。 第一节 保险市场概述 一、 保险市场的特征 (一) 直接交易风险 (二) 交易具有承诺性 保险合同可以被视做一种看跌期权。 (三) 信息不对称程度高 保险市场是典型的信息不对称市场,且保险市场的不对称是双向的。 从被保险人来看，一方面被保险人更了解保险标的的风险状态，在投保时容易通过隐藏信息做出有利于自己而不利于保险人的选择行为，出现“逆选择”；另一方面，在购买保险之后，被保险人会疏忽大意或者在风险发生之后消极减损，出现“道德风险”。 从保险人来看，由于保险合同的专业性、技术性较强，保险人可能会 损害被保险人的利益。 (四) 具有较高的交易成本 二、 保险市场的运作原理 (一) 风险聚集与转移 保险市场的首要功能是将大量不同类型的风险单位及其承载的各 类风险聚集在一起，转移至保险公司，然后由保险公司进行综 合管理。 (二) 风险经营与损失分担 保费除了用来维持保险人正常的经营活动所需要的成本以及获取 合理的利润以外，主要是用来对那些遭受损失的被保险人进行经 济上的补偿，这一过程称为损失分担。 (三) 供求机制 三、 保险市场的分类 第六章 保险公司 第一节 保险公司及其类型 一、 保险公司的分类 (一)按照所承担风险的类型不同： 1.人寿与健康保险公司 主要险种：定期寿险、终身寿险、万能寿险、变额万能寿险、医 疗费用保险、伤残收入保险、年金保险、团体人寿和 健康保险与退休计划。 2. 财产与责任保险公司 主要险种：海上保险、货物运输保险、火灾保险、运输工具保 险、工程保险、农业保险、各类责任保险等产品。 (二）根据被保险人的不同： 1.原保险公司 原保险是指保险人对所承保的保险事故在其发生时对被保险 人或收益人进行赔偿或者给付的行为，又称直接保险。 2.再保险公司 再保险是指原保险人为避免或减轻其在原保险中所承担的保 险责任，将其所承保的风险的一部分再转移给其他保险人的 一种行为。 二、 保险公司的组织形式 (一) 股份保险公司 股份保险公司是为营利目的而设立的。股东可能是、也可 能不是公司的保单持有人。 (二) 相互保险公司 相互保险公司是由保单持有人拥有和控制的。不发行股票， 也没有股东。人们通过购买保单而成为公司的所有人并可以从公 司得到分红，利润由公司的所有人共享。相互保险公司的宗旨 是为投保人提供低成本的保险，而不是为了营利。 按照法律规定，中国目前不允许有相互保险公司的组织形式； 从国际上来看，从20世纪开始，也出现了非相互化的一种趋 势，即相互公司转变为股份制公司。 (三) 股份保险公司和相互保险公司的差异 1. 从企业主体来看 股份保险公司由股东所组成；相互保险公司由社员所组成。 2. 从企业经营的目的来看 股份保险公司是为了追逐利润；相互保险公司则是为了向保户提供较 低保费的保险。 3. 从权力机构来看 股份保险公司的权力机构为股东大会；相互保险公司则为社员大会或 社员代表大会。 4. 从经营资金来看 股份保险公司的资金来源为股东所缴股本；相互保险公司为基金。 5. 从保险费的缴纳来看 股份保险公司采用定额保险费制，股份保险公司的经营责任由股东负 担； 相互保险公司采用不定额保险费制，社员负有追补保费的义务。 6. 从所有者与经营者的关系来看 股份保险公司中所有者对经营者的控制程度较高，代理成本 较低；相互保险公司的所有者对经营者的控制比较弱，代 理成本相对较高。 7. 从对风险的防范来看 股份保险公司股东追求高投资回报，而投保人追求的是较低 的保费。股份保险公司与投保人之间的利害关系较弱，欺诈 行为相对来说易于发生；相互保险公司中的投保人就是所 有人，在很大程度上可以避免和防止被保险人的欺诈行为。 8. 从公司的业务发展来看 股份保险公司可以通过上市筹资，并且易于进行兼并收购