老年市场商业健康保险产品的供求分析与对策论文（可编辑）.docVIP

老年市场商业健康保险产品的供求分析与对策 摘 要 完善的医疗保险制度必然需要商业健康保险作为重要的补充。随着社会保险制度的逐步深入,商业健康保险作为一类抵御人们健康风险的保险也越来越受到人们的青睐。在中国人口进入高速老龄化的今天,商业健康保险在解决养老问题,老年人医疗问题上具有自身的优势。当前,老年健康保险市场因为老年人的绝对数量的增多,养老观念的转变,老年病谱发生改变,社会基本保障有限等原因给商业健康保险带来巨大的需求,应该说商业健康保险的发展面临良好的发展机遇。但与此同时,商业健康保险的供给市场却不容乐观,它因为过高的医疗费用,老年群体健康保险的经营风险太高等原因并未随着需求的增大而增大。目前,在老年商业健康保险市场上存在供求的不平衡,主要表现为总需求与总供给之间的矛盾,医疗费用过高给带来的供求矛盾,需求的差别性与供给的趋同性之间的矛盾,医疗信息不对称带来的供求矛盾。我们要认识到老年市场商业健康保险目前有巨大需求,以及现实的供给困难,并找到解决的途径,才能使自身得到更好的发展。 关键字:商业健康保险;老年;需求;供给 1商业健康保险概述 1.1 商业健康保险概念、主要种类及作用 所谓商业健康保险,就是商业保险公司开办的,以人的身体为对象,以被保险人在合同约定的期限内因患病、生育所致医疗费用支出、收入减少、致残或死亡为保险事故的人身保险[7]。 以给付保险金的条件作为分类的标准可以将健康保险分为疾病保险,医疗保险,收入保障保险,长期看护保险四类[7]。从这四种分类我们可以看出健康保险基本概念是以人的身体作为保险标的,保障的是被保险人因意外或疾病受到的健康方面的损害,补偿相应的直接和间接的经济损失的一类保险。具体产品的类型不同地区不同保险公司根据其自身的政策和制度进行了不同的合并与归类。 在我国,随着社会保障制度的逐步深入,商业健康保险的重要作用也逐渐被人们所认识。由于目前实行的城镇职工基本医疗保险制度仅能提供最基本的医疗保障,保障范围非常有限,必须有商业健康保险作为补充,要建立一个统一、规范和多层次的国家医疗保障制度和保障系统,商业健康保险有着不容忽视的地位。另外,在人的一生中疾病风险是无处不在,在人类与伤病的不懈斗争中,健康保险保障也越来越发挥出其不可替代的作用。 1.2 商业健康保险的供求分析 1.2.1商业健康保险需求分析 以往的许多研究都表明,中国商业健康保险的市场需求是很大的。2002年国务院经济发展研究中心在全国50个主要城市开展的保险调查显示,消费者对健康保险的需求明显很高,超过76%的受访者表示将在未来3年内购买健康保险[1]。国家统计局公布的有关数据表明,2001年,我国医院门诊量在12.5亿次,门诊人均医疗费93.6元;医院住院人数3759万人,人均医疗费3245.5元;全年医疗卫生服务总费用约为2390亿元。扣除社会基本医疗保险支出244亿元后,其余2146亿元可认为是居民个人医疗卫生服务支出(也可视为是当年商业健康保险的潜在市场资源)。据此,按2001年医疗服务费用5%的增长率测算,2008年我国健康保险市场潜力为3020亿元。 而事实上的情况也是这样,商业健康保险保费逐年上升。如图1可以说明历年商业健康保险保费增长变化。 图1 商业健康保险保费收入变化示意图 数据来源:《社会医疗保险概论》 1.2.2 商业健康保险供给分析 但目前我国商业健康保险还处于初级阶段的情况,面临商业健康保险的发展市场潜在的巨大需求,市场开发程度很底,没有起到必要、有益的“补充”作用,与自身地位不相称。目前各家保险公司健康保险业务赔付率居高不下,有的保险公司健康险业务的赔付率在90%甚至200%以上,高额的赔付率使得许多保险公司面对健康保险这块“肥肉”止而不前,造成了健康险市场“外冷内热”的现况。原因当然有很多,具体表现在:健康保险的逆选择和道德风险都较高且需要专业化的经营我国目前在资金和技术上都还缺乏;另外健康保险的发展还需医疗服务机构和政府的积极配合;我国国内各保险公司经营健康保险业务时间都不长,缺乏相应的经营管理经验。所以尽管中国健康保险市场有巨大的需求,保险公司在进入市场时还是非常谨慎的。在总的产品服务提供者有限的情况下还有其他制约其发展的因素,那么供给市场的总量就更加小了。 2 老年市场商业健康保险产品的供求分析 2.1 老年商业健康保险市场现状 老年商业健康保险市场从理论上来说有很大的发展潜力, 随着老龄社会的到来,老年人口的绝对数量增加,养老观念的转变,老年人的疾病谱明显改变等一系列因素,必将增加医疗需求,加重社会医疗的负担,使老年保险蕴藏着巨大商机,为老年商