个人理财(桂咏评)_现金与银行产品策划.ppt

3. 现金与银行产品策划 乃至童子戏，聚沙为佛塔 ——《妙法莲华经·方便品》 学习目标 学完本章，你应该能够： 掌握现金管理的概念； 理解个人理财策划中现金管理的重要性； 熟悉现金管理的各种策略； 了解银行各种储蓄产品； 掌握银行储蓄产品理财策略； 了解银行卡的功能和分类； 掌握信用卡的使用方法和风险防范； 掌握银行融资产品，包括汽车贷款、个人信用贷款、个人质押贷款、个人经营贷款、个人助学贷款、个人综合消费贷款等产品的使用。 3.1现金管理 现金管理 是指在整个家庭财产中，保留合适比例的现金及现金等价物，以满足家庭需求的过程。 它是实现个人理财规划的基础；是帮助客户达到短期债务目标的需要。 现金规划的目的是满足对日常的、周期性开支、突发事件和未来消费的需求，以保障个人或者家庭成员生活质量和状态的持续性稳定。 3.1现金管理 现金规划主要涉及在短期内现金流的一下问题决策： 如何确保拥有足够的资金，以应付预期和非预期的花费？ 如何运用和分配剩余资金或现金流入？ 如何在现今流入不足时候取得现金？ 如何在短期内同时达到先进流动性和适当的报酬率？ 3.1.1现金需求分析 1.现金概念 ⑴现金，是指立即可以投入流通的交换媒介。 ⑵从相对广义上将，现金，在包含⑴范围的基础上，还包括银行存款（包括支票账账户和储蓄账户的存款）、流通支票、银行汇票、以及银行卡。 ⑶更加广义上讲，现金，包括⑴和⑵的范围，还包括3个月内变现的有价证券。 在讨论个人理财相关问题的时候，通常是以最广义的现金概念为基础的。 2.现金需求类型 ⑴基本需求，为了维持人民日常生活中各种需要而进行支付。 ⑵临时性需求，在日常生活中不确定性的事件发生，主要是通过持有一定数量的现钞、银行卡来解决。如果数额比较大，可以动用存款。 ⑶应急性需求，这种需求是紧急的、刚性的、大额的需求，会打乱日常生活规律。 ⑷大额购买需求 3.1.2 现金管理策略 1.个人现金结构 ⑴来自于日常项目、投资和筹资的现金流量。 ⑵来自于资产负债结构调整产生的现金流量。 ⑶个人预期现金流入。 2.人生不同阶段的现金管理策略 ⑴单身期。 基本需求、临时性需要尽可能压缩，而将资金用于应急备用金的储蓄和投资 ⑵家庭和事业形成期 逐步增加临时性需要的资金安排（通过银行存款、或者银行卡的透支等来满足） ⑶家庭和事业成长期 人生的各种风险相对较低，应急性需求也大大降低。临时性需求会有所提高 2.人生不同阶段的现金管理策略 ⑷家庭成熟期 因社交活动增加，子女婚嫁，以及自身体质下降、医疗费用增加等原因，临时性支出会大大增加。甚至，需要考虑因疾病导致的大额支出，应急性备用金作相应准备。 ⑸退休期 退休期的基本需求方面的现金可以稍微小一些。而应急性需求的资金，要尽可能多配置。 3.2 银行储蓄产品 在个人理财中，银行储蓄常常成为首选，原因有三： 其一，银行储蓄是多数个人（或者家庭）能够选择的理财产品。 其二，银行储蓄具有比较高的流动性。 其三，银行网点广泛，给客户办理业务提供了便利。 3.2.1储蓄概述 1.储蓄的含义 ⑴指储存和储藏的概念 ⑵指居民可支配收入减去即期消费后剩余的那部分收入。 ⑶仅指居民在银行储蓄所和信用社的存款。 我们讨论银行储蓄产品，主要就是指储蓄的第三层含义。 2.我国储蓄原则 存款自愿 取款自由 存款有息 为储户保密 4. 个人存款账户实名制 个人存款账户实名制 是指个人在金融机构开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名；金融机构要按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。 实行储蓄实名制的好处 ⑴实名制便于储户办理挂失 ⑵实名制便于储户办理提前支取 ⑶实名制有效避免因存单同姓名而引发的存档纠纷。 3.2.2银行储蓄产品的利息计算 1．利率 利率又称利息率。表示一定时期内利息与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。 年利率以百分比表示，月利率以千分比表示，日利率以万分比表示。 2．计息起点 存款利息在计息时，以本金“元”为起点，元以下角、分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。 3.2.2银行储蓄产品的利息计算 3．不计复息 活期储蓄在年度结息时并入本金，因此活期储蓄可以计算复息。其他各种储蓄产品，包括自动转存的定期储蓄，其储蓄存款不论存期多长，一律于支取时利随本清，一律不计复息。 4．存期计算规定 存期计算方面的规定包括：⑴在计算存期天数的时候，按照算头不算尾的方法计算。计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起算至取款前一天止；⑵在基础天数的计算方面，不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月