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担保公司的主要业务品种及风险 担保公司的主要业务品种及风险控制 吕俊伟 担保公司目前主要业务品种有三个，即贷款担保、过桥业务和短期贷款。 一、贷款担保 （一）业务内容：借款企业向银行贷款，公司为借款企业提供连带责任保证担保。 （二）风险：借款企业无力偿还银行贷款，担保公司代偿，代偿后无法足额从借款企业及其反担保保证人处追偿，拍卖抵押物仍不足追偿而发生的损失。 （三）风险防范： 1、优选客户，力求第一还款来源的保证。 借款企业的还款能力，取决于企业生产经营情况，主要有业务收入，利润水平、偿债能力，由于目前企业财务报表可信度不高，所以必须对三者进行深入分析，其中利润水平可参考业务收入和市场行业平均利润率计算，较容易核实，其余二个我们一般从以下方面调查核实： （1）业务收入的核实，主要从以下7个方面： 财务报表 银行对账单 税单 销售合同 出入库登记簿 银行存款日记账 有关会计凭证，特别是银行入账凭证 以上7项应互相印证、彼此相符。 （2）偿债能力的核实，主要从以下7个方面： 流动比率 速动比率 应收账款周转率 资产负债率（含银行外借款） 对外投资 关联企业上述指标 企业实际控制人征信情况 2、加强反担保措施，确保第二还款来源 以上措施虽可部分防范企业经营风险，尤其是造假风险，但借款企业仍然存在市场风险、政策风险、道德风险（骗贷风险）和意外风险，所以必须加强反担保措施，具体有实际控制人个人及其配偶无限连带责任保证担保、关联企业保证担保、应收账款质押担保、收费权质押担保、股权质押担保、抵押担保等第二还款来源保证，其中房地产抵押担保最为可靠。因此，贷款担保原则上要有房地产抵押反担保。 通过以上防范措施，可基本控制贷款担保风险，但仍有些风险是不可防范的，主要有：不可抗力导致抵押物灭失、抵押物价值大幅下降以及抵押物诈骗性销售等，但概率相对较小。 二、过桥业务 （一）业务内容：通过短期垫资，帮助贷款企业完成向银行借新还旧业务。 （二）业务风险： 1、资金已垫，但企业旧贷未还（垫资资金被挪用），新贷放不下来； 2、旧贷已还，新贷放不下来。放不下来原因具体有4种： 银行主观上不放新贷，只是诱骗企业还旧贷 由于政策变化，银行上级通知不准放贷 借款企业被法院查封 抵押物未能抵押到指定银行，包括：抵押物被查封、抵押物灭失、抵押物被出售、抵押物被用于其他抵押。 3、旧贷已还，新贷已放，但资金被企业挪用。 （三）风险防范： 该业务必须满足三个要件： 1、企业生产经营正常； 2、新的银行贷款已批好，借款合同已签订； 3、企业没有或只有少量银行外借款。 如果：借款企业还能提供房地产抵押、下家银行能先做余值抵押、下家银行处级支行副行长以上介绍、下家银行客户经理连带责任担保、下家银行客户经理以上介绍，则按以上顺序列为优先选择业务； 该业务标准模式为： 1、上网及到企业实地调查生产经营情况，确认正常（万一这家银行新贷不批，可帮助企业到其他银行获得贷款）； 2、到银行查看贷款手续，经办人员必须亲眼看到贷款审批单原件及贷款合同原件（合同最好已做公证）； 3、查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录； 4、查询抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、余值抵押（或只有少量余值抵押）、限制权利等情况； 5、核对并收取企业以下资料： 营业执照复印件； 法定代表人身份证复印件； 抵押物原件（含贷款押抵物及企业、关联企业或实际控制人其它抵押物）； 一个贷款账户印鉴章（与银行预留印鉴核对，防止企业挪用新贷款）； 贷款账户剩余支付凭证（贷记凭证等，须与开户银行核对，确认没有剩余空白支付凭证留在企业手中，防止企业挪用新贷款）； 贷款账户金融服务卡（如有）； 与贷款金额相同的贷款账户贷记凭证一张（用于划回借款）； 贷款账户网上银行密钥（如有）； 企业实际控制人的住宅、车牌号、手机号等。 6、与企业签订借款合同（须企业当面盖章、法定代表人当面签字）； 7、收取企业签署的同意借款的股东会决议或董事会决议； 8、下家银行介绍人当面签署连带责任保证（如有）； 9、经办人员亲自到房地产交易中心收取企业向我公司借款的抵押 物他项权证（原件，如有）； 10、查询下家银行余值抵押登记情况，确认已抵押（如有）； 11、收取企业现金（借款利息，不开收条收据）； 12、财务开出银行本票，并向企业出示（不得交给借款人），收取企业收据，然后与借款人企业人员一起到上家银行归还贷款（确保垫资不被企业挪用）； 13、跟踪贷款发放进度，及时用贷记凭证划回借款。 三、短期贷款业务：为生产经营正常、抵押物充足的企业提供短期贷款。该业务必须满足以下要件： 1、抵押物变现容易，目前只接受商铺、办公用房及别墅、豪华住宅，且抵押物不得用于学校、医院、养老院、幼儿园等公益性事业； 2、抵押率低于50%。 3、企业没有或只有