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数学建模：住房贷款问题模型 11 住房贷款问题模型 摘 要 这是一个关于银行住房贷款利率调整问题的数学模型。本文根据已知利率,针对每月还款额和期限满后的最后一月付款后本利和为零,推算出所求公式。 对于问题一,根据银行通用算法,容易计算出1年期的一次性支付还款总额和利息负担总和分别10612元和612元。再根据推算公式可计算出5年期和20年期限下的月均还款额分别为196.4118元、80.9266元;还款总额分别为11784.7075元、19422.3830元;利息负担总和分别为1784.7075元、9422.3830元。 对于问题二,根据新利率和公式计算出5年期、20年期的月均还款额分别为190.1359元、69.2414元;与原规定相比,还款负担分别降低了6.2759元、11.6852元。还款总额分别为11408.1526元、16617.9245;分别降低了376.5549元、2804.4585元。利息负担总和分别为1408.1526元、6617.9245元;分别降低了376.5549元、2804.4585元。 此模型给出的公式和程序能适合任意年限和年利率情况下的相关计算,适用范围较广。此外,我们新定义了一个“比率”来刻画还款负担的降低程度并由此得出以下结论:一、新政策与原规定相比,还款额都有所下降,降低了居民购房的还款负担。二、延长贷款期限尽管看似利息负担加重,但实际上能减少每月的还款金额;这对于偿还能力较弱的居民应该是首选。三、本模型分析了好几种还款模式,供购房贷款者参考。 关键词:住房贷款;利率调整;还款负担;贷款年限 一、问题的提出 住房问题是目前全国上下大家都关注的热点。住房问题引起了国务院党中央的注意,为了满足广大的人民能住得上房,能减轻人们的压力,由中国建设银行北京市分行印发的《个人住房贷款简介》的小册子中介绍了有关个人住房贷款的有关问题。其中指明贷款额最高为拟购买住房费用总额的70%;贷款期限最长为20年。借款人在借款期内每月以相等的月均还款额偿还银行贷款本金和利息。个人住房贷款利率已给出,同时给出了不同贷款期限下的月均还款额、还款总额和利息负担总和。 近年来国务院批准,中国人民银行决定从1999年9月21日起,延长个人住房贷款期限并降低利率以支持城镇居民购房。各商业银行个人住房贷款的最长期限由现行的20年延长到30年。每笔贷款年限由商业银行依据借款个人的年龄、工作年限、还款能力等因素与借款人协商确定。个人住房款年利率最高水平降为5.88%。并根据贷款期限划分为两个档次:5年以下(含5年)为年利率5.31%,5年以上为年利率5.88%。 小李夫妇曾经准备申请商业贷款10万元用于购置住房,每月还款880.66元,25年还清 房产商介绍的一家金融机构提出:贷款10万元,每半月还款440.33元, 22年还清, 不过由于中介费手续费等原因,贷款时要预付4000元 小李考虑,虽然预付费用不少,可是减少三年还款期意味着减少还款近3万2千元,而每月多跑一趟,那不算什么.这机构的条件似乎还是蛮优惠的. 现在需要做的内容有: 1、根据已知利率,来求不同贷款期限下的月均还款额、还款总额和利息负担总和的公式; 2、根据新规定计算5年期、20年期的月均还款额、还款总额和利息负担总和,并与以前同期贷款的负担情况比较,住房贷款的负担各降低了多少。 二、问题的假设 1、假设借款人在借款期内每月以相等的月均还款额偿还银行贷款本金和利息。 2、假设在借款期内利率都是不变的,都依照价款时的利率来计算。 三、符号的说明 符号 符号意义 贷款的金额 月均还款额 第个月末还款后的本利金额, 还款年数期限 还款月数期限 年利率 月利率 还款总额 利息负担总和 四、问题的分析、模型的建立与求解 1、问题的分析 银行贷款是需要付息的,但是不同的付款方式将关系到当事人的利益。作为住房贷款问题,需要的是解决住房为主要目的,让人们能住上房是根本目的,故月均贷款是很符合当事人的实际能力。 根据所给的表格数据,可以看到随着贷款期的加长,其利率是逐渐递增的,也就是说利息负担总和必定会随着贷款年限而增多。但月均还款必定会减少,减轻偿还压力是很多人追求的。 而在新规定下,为了更大的支持城镇居民购房,国务院批准的政策延长个人住房贷款期限并降低利率了,而且只存在两种利率。即即使贷款年限的增加而利率也不会再随之变化了,可以有效的提高居民的购买能力。 问题的求解,可以针对每月还款额是定值着手解决,并考虑到期限满后的最后一月付款后本利和为零,可以得出要求的公式。 2、模型的建立 计算第一月还款后的本利金额: 计算第二月还款后的本利金额: 计算第三月还款后的本