农村商业银行发展分析——以江苏新沂农村商业银行为例分析精品.pdf

4．以阳光信贷产品为例，分析农商行产品创新的经验…… V岑等筲掣。：’掣^．．27 4．3‘磊鞲鋈釜霎紧器裟冬淼磊矗I：：．煳缎_．276IIIIIII 4．1“阳光信贷”业务设计、流程和实施…………………………………：……．=!：=…一27 万方数据 摘要 2003年以来，一系列政策支持推动农村金融发展。在改革政策推动下，农村信 贷市场日趋繁荣，农村金融服务已覆盖了绝大部分农村地区，农村金融服务水平显著 提高，促进了农村经济发展。根据央行2010年农村金融服务报告，截至2010年末， 全部金融机构涉农贷款余额达到11．77万亿元，比07年底增加了5．65万亿元。其中， 农林牧渔业贷款余额为2．3万亿元，比07年底增加约8000亿元。 但农村金融仍是我国金融体系中的薄弱环节，农村金融发展已成为制约新农村经 济建设的主要因素之一。目前，我国农村金融体系主要有合作金融、商业金融和政策 性金融等，其中，包括农商行、农合行和农信社在内作为农村金融主力军，在广大的 农村地区居垄断支配地位。但由于竞争主体的缺失，大部分农信社仍然固守原有理念 沿用传统模式开展业务，导致农信社的服务水平较低，经营管理和效率低下。为有效 推动农信社的改革，银监会正式确立了农信社的股份制改革方向，支持组建农村商业 银行或股份制。 新沂农村商业银行前身是新沂市农村信用合作联社。2008年，新沂农村信用合 作联社改制为江苏新沂农村合作银行，2011年再次改制，建立股份制，成立江苏新 沂农村商业银行。改制后新沂农商行，资产质量有了明显改善，法人治理结构日益完 善，业务创新能力也进一步提升。但新沂农商行的业务创新主要局限于对传统业务的 补充和更新，缺乏品牌性和特色性的“拳头”产品，这种现状限制了其发展。为此， 本文分析了新沂农商行同行的信贷创新产品，借鉴其经验。 本文首先将系统分析国内农村金融的发展现状与市场格局，并重点分析了农村信 用社改革与成效，结合新沂市农合社的发展历史，得出股份制商业银行是新沂市农合 社改制的必然选择。然后，深入分析了江苏省农村信用合作联社联合社的“阳光信贷” 产品，借鉴总结了商业银行进行产品创新的经验。最后，根据经验和对行业把握，对 国内农村商业银行和相关监管提出一些建议，给在探索发展中的农村金融机构些许参 考。 关键词：农村金融、农村信用合作社、农村商业银行、阳光信贷 万方数据 Abstract Since introducedaseriesof to the supportpromote 2003，thegovernment policy ofruralfinance．Inthis loanscontinuedto development context，rural mostoftheruralareasandfinancialservicesinruralareashas serviceshascovered a thesehave the of promoteddevelopment experiencedsignifcantimprovement，all toTheRuralfinancialservices of2010releasedthe agriculture．According report by allfinancial Central oftheendof201