商业银行第十二章中间业务教程.ppt

* 天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节 银行卡业务 信用卡 现金 支票 其他 电子付款 1990 14.8 19.6 61.3 0.7 3.6 1995 20.9 18.4 55.1 1.7 3.9 2000 29.8 19.5 43.5 5 2.3 2005 31.2 19 28.3 11.9 2.6 资料来源:麦肯锡对中国433名城市中高收入消费者（年收入3.5万元）的调查情况 付帐方式的发展变化 单位:% * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 单位卡、个人卡 信用卡、借记卡 磁条卡、芯片卡 联名卡等 第五节 银行卡业务 银行信用卡的种类 * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 持卡人 发卡行 商家 收单行 银行卡联盟 第五节 银行卡业务 银行信用卡的参与者 * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 接受商户的销售票据 提供商户授权终端及支持服务 处理信用卡的交易，并向商户收取商户折扣 第五节 银行卡业务 收单行 * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节 银行卡业务 信用卡联盟 VISA和MASTER是世界最大的两个银行卡联盟，各成员通过两大系统进行转账和清算。 商家 收单机构 VISA/MASTER 消费者 发卡机构 授权 授权 授权 清算 清算 清算 购物 支付 收款 * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 银行卡 业务流程 第五节 银行卡业务 营销 申请 审批 发行 个人信用 评估体系 售后服务 使用 信用报告 账务处理 信用收费 技术支持 消费 提款 转账 * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 银行卡 交易步骤 第五节 银行卡业务 付账授权过程 POS机 商家行 银行卡联盟 发卡行 原路返回，授权付账 可用额 有效期 信用状态 * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 银行卡 交易步骤 第五节 银行卡业务 清算与结算 商家汇 总当天 总额 商家行 为商家 入账 各行将 当天总额 报卡联盟 发 卡 行 向持卡 人寄送 账单 清算只涉及信息交换 结算涉及实际金额的转移 清算与结算一般同时进行 * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节 银行卡业务 利息（利率、未付款比例） 年费 商户回佣 其他(广告、捆绑销售) 信用卡的收入与成本 资金成本 发行成本 运营成本 促销成本 损耗（坏账、欺诈） * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节 银行卡业务 银行名称 透支余额所占市场份额（%） 卡均透支余额（元/张） 招商银行 31.19 937 中国工商银行 24.36 482 中国农业银行 12.64 333 中国银行 11.21 180 广东发展银行 7 355 中国建设银行 2.82 510 中信银行 2.67 506 我国信用卡透支状况（2005年末） * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节 银行卡业务 银行名称 发行量 银行名称 发行量 中国银行 782 中信银行 66 中国建设银行 696 深圳发展银行 40 中国工商银行 635 交通银行 32 中国农业银行 478 上海银行 29 招商银行 418 兴业银行 13 广东发展银行 247 中国光大银行 4 上海浦发银行 203 宁波市商业银行 2 我国信用卡发行量（2005年末） 单位:万张 * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节 银行卡业务 年费 利率 信用额度 服务费（滞纳金、超限费、预借现金手续费） 其他服务（奖励计划、产品折扣、旅游保险、免费里程） 选择银行卡需考虑的因素 * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 第五节 银行卡业务 1985年，我国第一张银行卡诞生； 1993年，金卡工程启动； 2002年，中国银联成立。 * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 第六节 中国商业银行中间业务发展现状 发展现状 发展速度慢 品种单一，范围狭窄 地区发展不平衡 * 天津工程师范学院商贸系 李秀红 第六节 中国商业银行中间业务发展现状 业务收入结构比较（2004年） 银 行 总 收入 利息收入 非利息收入 非利息收入 佣金及 手续费 交易 收入 其他 收入 花旗 100 51.77 48.23 31.73 4.83 11.66 汇丰 100 61.33 38.67 25.88 5.07 7.72 德意志 100 24.05 75.95 44.12 28.72 3.11 瑞穗集团 100 45.30 54