商业银行经营管理课程第三版盖锐第10章.pptxVIP

;第十章 开放条件下商业银行的发展;一、商业银行经营环境的变化 ; 商业银行国际化进程加快系指国外主要工业化国家的银行广泛开展国际银行业务，在国外广泛建立分支行以及开放其本国银行业务市场这一进程加快。 银行业务国际化进程的加快首先与世界经济、贸易增长，国际经济关系日益密切和交通、通讯急剧发展等因素是不可分的。 ; 其次，自第二次世界大战结束后，跨国公司在国外的急剧扩展，迫使商业银行不得不在国外设立分支机构，以适应这一客观形势发展的需要。再次，近20年来，不少国家对金融管制的放宽和欧洲货币市场的不断发展，是促进银行国际化进程进一步加快的另一个重要因素。 ; 随着国际贸易发展及电子工业的飞速崛起，西方国家银行业务起了巨大变化，特别是支付工具进行了革命。银行的国际国内业务迅猛发展，原有的经营方式方法已不能适应业务发展和机构增加的需要。加之银行间的竞争加据，促进银行业通过电脑提高效率和改善经营管理。 ; 20世纪50年代，电子计算机已被美国的大通曼哈顿银行和花旗银行等运用于记帐和结算了。 20世纪60年代起，美国和日本等国家的一些大银行都开始将营业网点内分散的业务处理系统联结起来，建成银行内部的联机系统，并利用该系统处理存款、贷款、汇兑 、结算等业务，为客户提供全面服务，给客户带来很多便利。 ; 70年代是商业银行大量运用电子计算机设备时代，80年代起，商业银行开始运用计算机进行管理决策，利用信息系统进行项目评估，筛选决策方案，确定经营策略。 20世纪90年代以来，随着信息技术的突破性进展，银行业务的电子化也迅速发展。 ; 国际融资方式证券化是指在国际金融市场上相当一部分传统银行贷款已由通过发行各种证券进行融资方式所代替，而且债券发行的金额已大之超过了银行信贷的金额。 ; 国际融资方式证券化趋势主要表现为： ; 长期以来，商业银行的主要业务一直是吸收存款和发放贷款。在相当长一个时期内，商业银行在这两项业务中都占有绝对优势。当金融环境发生了急剧变化，其他金融机构纷纷崛起并不断开发出新的金融产品与金融服务时，公众可以选择的投资机会越来越多，这使商业银行的两大传统业务受到了很大的冲击。特别是当投资基金蓬勃发展以后，很快便以其投资安全性好、投资回报率高的特点将商业银行的大量存款来源截流而去。 ; 商业银行多是政府特许设立的金融机构，它长期得到政府的保护，在金融市场上一枝独秀，其他金融机构无法与之竞争。然而，当金融环境变化之后，商业银行却因一方面长期受政府保护而导致同其他金融机构相竞争的意识较差，另一方面又被禁止从事与竞争者相同的新业务，从而在竞争中居于不利地位。这时政府的保护就可能成为商业银行发展的桎梏，它限制了银行业的发展。也可以说，正是政府这种保护，使商业银行在新的竞争对手面前失去了保护，商业银行原有的特权正在逐渐减少。 ; 为适应金融自由化、金融国际化和金融电子化给商业银行经营带来的困难，许多商业银行纷纷进行金融创新，使银行经营面临着更为复杂的风险，这些风险主要有： ;; 5.事务风险 事务风险是在金融电子化中，由于电脑程序设计错误，或电子计算机运转出现故障，或由于管理不当，被人利用电脑犯罪而使银行遭到损失所形成的风险。 6.其他风险 其他风险包括由于政府加强对金融市场的管理而引起的市场变化，使银行遭受失误所形成的风险。 ; 世界上实行市场经济制度的主要国家，从商业银行业务经营的种类和范围上看，分为两种经营模式，即分业经营模式和混业经营模式。 ; 所谓分业经营是指银行业与证券业的分业，或称银行业的专业化、证券业的专业化；所谓混业经营（全能经营）是指银行业与证券业的混合经营，或称银行业与证券业的互相渗透与一体化经营。 ; 英国、美国是分业经营模式的典型代表，大多数国家长期实行分业经营模式，主要基于以下理论和实践上的优势： ; 1.实行分业经营模式有利于政府和中央银行根据具体情况，分别调控和管理国家金融活动。 2.分业经营模式禁止银行从事证券经营与投资，能够防止银行以客户存款投资证券，获利留给自己，风险或损失留给客户或转嫁给存款保险机构的风险与利益的不对称现象。同时，可以避免证券市场及企业经营状况变化对银行经营活动造成冲击，降低了商业银行经营风险。 3.分业经营制度，对银行垄断集团的形成具有一定的抑制作用，有利于维持金融、经济发展的自由竞争局面。 ; 1.分业经营限制了商业银行的发展壮大，就个别国家而言，突出表现在削弱了本国的国际竞争力。 2.分业经营使商业银行缺乏资产经营灵活性及内部经营损益互补机制，资产单一化导致风险高度集中。 3.银行不能