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现金贷新政解读

Special Report on Fintech 第02 期 2017 年12 月 现金贷新政解读 核心观点:现金贷业务至少存在几方面的风险 :用户群体的核心 风险在于其享受金融服务的边界,与承担对应风险能力的错配 ;平台 风险主要来自于其较弱的贷前审核能力和借款人相对较低的违约成 本带来的风险失控 ;而金融系统风险在于现金贷多头借贷和衍生产品 产生的巨大外溢风险。现金贷监管新政在实施准入管理、制定明确的 综合借款成本上限、提升用户适当性教育水平等方面提出了明确规 定。 0 / 12 Special Report on Fintech 前情提要: 近年来,以小额分散、周转迅速为特征的现金贷业务在我国乘着金融科技 的东风,迅速抢占短期高频冲动消费等场景,开拓了近万亿规模的市场,孵化 了多家上市公司。作为传统金融借贷体系的有力补充,现金贷丰富了金融市场 层次,推进了普惠金融的发展。但与此同时,现金贷乱象丛生,隐形高利率、 多头借贷、暴力催收等问题如影随形,以致行业风险频发,备受争议,近期趣 店的上市更是引发了行业原罪和风险的激烈讨论。 在现金贷如火如荼的当下,针对现金贷系统化的监管政策山雨欲来,势在 必行。11 月21 日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室特急叫停新 批网络小贷牌照以及小贷公司跨省经营;11 月23 日,央行、银监会网络小额 贷款清理整顿工作会议在京召开。对现金贷而言,如何规范行业、有效监管并 化解风险是最急需解决的问题。11 月24 日,中国互联网金融协会发布了风险 提示。 最新进展: 12 月1 日,在中国银监会近期重点工作通报会上,银监会普惠金融部副主 任冯燕在针对现金贷监管提问时说: “现金贷业务作为近年来通过互联网在我 国快速发展起来的新型业务模式,在满足部分社会群体正常的消费信贷需求方 面也发挥了一定的作用。但是在业务发展过程当中,一些开展现金贷业务的机 构也进入一些灰色地带,出现了诸如高利借贷、暴力催收、滥用个人信息、监 管套利等问题。此外还有一些机构无牌经营、涉嫌非法放贷,这些都造成较大 的负面影响,引起了社会的广大关注。此前银监会P2P 开展现金贷业务已被纳 入互联网金融风险专项整治工作,下一步现金贷业务会被纳入互联网金融专项 整治范畴,相关整治要求将于近期形成文件下发。” 当日晚间,互联网金融风险专项整治、P2P 网贷风险专项整治工作领导小 组办公室正式下发《关于规范整顿 “现金贷”业务的通知》。 1 / 10 Special Report on Fintech 一、现金贷有哪些风险? 近期,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的 “现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定 作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十 分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。这些风险主要表现在以下三 个方面。 1、用户风险:享受服务与偿付能力的错配 对于用户群体而言,现金贷的核心风险在于其享受金融服务的边界,与承 担对应风险能力的错配。首先,现金贷的理想用户群体应该为需小额资金周转 解燃眉之急的中低收入群体,但在实践中其覆盖用户出现了偏离,逐渐延伸向 了贷款用于过度消费或不良用途的中低层收入群体。在这一过程中,欲望失控 和超前消费成为了迅速膨胀的贷款总量的推手,而这一群体的低偿付能力又让 大量贷款逾期,甚至成为坏账。数据显示,现金贷的逾期率根据平台风控能力 的不同在10%-30%之间浮动,远高于银行信贷逾期率。 其次,大量现金贷用户缺乏金融常识,尤其是识别风险的能力。对于鱼龙 混杂的现金贷平台、贷款中介,大部分用户没有能力辨别;对于冗长复杂的合 同和借款规则,大量用户并未仔细阅读。在现金贷的各类细分领域中,校园贷 作为以在校学生为目标群体的借贷模式遭到了最严重的口诛笔伐,原因之一即 为大学生的金融常识、人生阅历都较匮乏,更容易因其孱弱的风险识别能力而 涉险,在无意中背上高利贷的沉重包

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