信用保证保险业务的发展策略及风险管控中华财险聂尚君赵永斌.PDFVIP

信用保证保险业务的发展策略及风险管控 中华财险聂尚君、赵永斌、秦晓磊 摘 要：信用保证保险是以义务人的信用为保险标的的保险，保险人根据权利人的要求担保 义务人信用的保险为信用保险，被保证人根据权利人的要求请求保险人担保自己信用的保险 为保证保险。虽然近年来保证保险业务增速和承保利润贡献均表现突出，成为财产险市场的 发展热点，但是历史上保险公司开展贷款保证保险形成巨额累积风险的教训仍历历在目。本 文通过对信用保证保险的既有业务模式、法律性质、风险管控等方面的分析，提出中华财险 可以结合自身优势和业务能力，充分利用外在市场环境和政策环境，在做实信保事业部的基 础上贯彻有所为有所不为的发展策略，现阶段重点发展集团协同业务（资产信用保证保险）、 消费贷款保证保险、企业贷款保证保险和涉农贷款保证保险等四大类业务，在坚持风险可控 的前提下积极拓展信用保证保险这片“蓝海”，为实现中华保险“三三九发展战略”做出积 极的贡献。 关键词 : 信用保险 保证保险 担保 风险控制 政策 信用保证保险对促进贸易、消费和中小企业的发展以及对保险业自身发展的作用早 已成为共识。近年来，信用保证保险成为财产险中增长最快的险种，据统计，2014 年 信用保证保险保费将近200亿元，同比增长66%，在财产保险中的增长贡献度达到7.5%。 保证险的增长主要来自于中国平安财产保险股份有限公司和阳光财产保险股份有限公 司（以下简称平安财险、阳光财险），已经成为其仅次于车险的第二大险种，合计占信 用保证保险市场份额的88.3% (相关数据详见下表)。2014 年8 月国务院发布的《关于 加快发展现代保险服务业的若干意见》(简称 “新国十条”)提出：“加快发展小微企业 信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力；积极发展个人消费贷款保证保险， 释放居民消费能力”。中华财险也已经敏锐地洞悉了这一市场机遇，在2013 年 12 月设 立信用保险部开办资产信用保险业务以来，2014 年底又正式成立了信用保险事业部， 希望加大这方面的资源投入，希冀在这一领域的竞争中取得突破。 附表 中华财险及信用保证保险的主要经营主体业务情况表 2014 年全 公 司 2013 年保 2014 年保 2014 年保 2014 年市 2014 年保 险种业务 费（亿） 费（亿） 费占比（%） 场份额（%） 费增速（%） 增长贡献 度（%） 平安 96.05 152.99 10.7 76.5 59.3 20.7 阳光 4.56 23.51 11.1 11.8 414.9 41.4 中华 0.21 0.73 0.2 0.4 241.6 1.0 行业 120.4 199.88 2.6 100.0 7.5 7.5 虽然国内外信用保证保险的发展为公司开展这一业务提供了很好的借鉴和参考，但 是由于信用保证保险具有风险较高、风险暴露周期较长、消耗资本大等特点，且当前中 国经济处于增速下行周期，面临的不确定性因素较多，如何在风险可控的前提下实现信 用保证保险的长期健康发展是公司当前面临的一个重大课题。我们拟从信用保证保险的 法律性质、业务模式、发展策略和风险管控等方面进行讨论，希望能够对公司信用保证 保险业务的持续健康发展有所启发。 一、信用保证保险简介及法律属性探讨 （一）信用保险简介 1 / 8 信用保证保险是以义务人的信用为保险标的的保险，是随着商业信用的发展而产生的一 种相对新型的保险业务。信用保证保险按照投保人不同又可以分为信用保险和保证保险。信 用保险是保险人根据权利人 （比如