小额贷款风险评估与决策(Robin)精选.pptVIP

小额贷款风险评估与决策 Robin陈鹏阁 郑州市金水区小额贷款有限公司 * 学习大纲 第一部分 小额贷款风险定义和类别 第二部分 小额贷款风险评估 第三部分 审贷及风险把控 第四部分 影响决策要素中的软信息 第五部分 小额贷款风险管理与交流讨论 * * 一、小额贷款风险定义和类别 （一）小额贷款的定义和经营特点 定义：小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。 小额贷款公司经营特点 * * 小额贷款公司经营特点 金额小 操作时间短 注重第一还款来源（现金流） 大多无正规财务报表 客户一般与银行没有发生过借贷关系 * * （二）小额贷款的风险定义 风险的词源 小额贷款风险的定义 * * （三）小额贷款风险类别 （1）外部风险与内部风险1.外部风险2.内部风险（2）贷前风险与贷后风险1.贷前风险2.贷后风险 * * 二、小额贷款风险评估 （一）外部环境风险 监管风险：监管条例发生变化 直接影响企业的 间接影响企业的 市场风险： 各种市场因素的变动，造成损失 不可抗力风险： 无法预测而避免的情况 * * 风险评估要点 （二）家庭情况：家庭对企业的影响： （三）企业自身风险 非财务风险评估（还款意愿） 财务风险评估（还款能力） * * 风险评估要点之财务风险评估 利用财务比率分析 速动比率=速动资产/短期负债 * * 三、审贷及风险把控 审贷委员会风险识别内容 贷后风险防控措施 * * 审贷委员会风险识别内容 外部环境因素 客户家庭因素 企业本身因素 审贷会原则 * * 贷后风险防控措施 （一）客户信息管理 客户档案管理 客户信息系统建设 （二）逾期客户分类 按逾期期限分类 按逾期性质分类 （三）逾期客户催收管理 （四）逾期客户催收 正常催收 法律诉讼 * * 四、影响决策要素中的软信息 软信息的概念 软信息的重要性 软信息获取渠道的多样化 软信息的对称性 * * 部分软信息的理解 年龄 家庭 经营场所 保证人 其他 * * 五、小额贷款风险管理与交流讨论 全面风险管理的理念 1、风险管理是一个有机体，不可能从某一个层面上、观念上、制度上解决所有问题。 2、建立有效的风险管理体系包括：产品设计、操作流程设计、制度体系设计、信贷员的选拔、教育与培训 * * 贷款风险水平的容忍度 贷款不能是零风险（可接受的逾期率） 不发放不良贷款的信贷员，过于保守，失去盈利机会 道德风险的零容忍 不能出现任何的道德风险 风险管理的体制构架 内部岗位设置、机构设置，根据业务发展规模适时调整。 * 谢谢观赏 *