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“十二五”农村养老保险挑战与思考 　　【摘要】我国是一个农业大国，农民占总人口的70%以上，随着社会老龄化现象的加剧，农村养老保险问题成了“十二五”期间必须解决的重大课题。着重分析我国养老保障体系和养老保险所面临的问题，并提出如何建立符合我国实际的农村养老保险制度，以期为完善我国养老保障体系提供借鉴。 　　【关键词】“十二五”期间 养老保险 老龄化 基金 　　 　　作为“十二五”规划的党十七届五中全会公报，明确指出了要“健全覆盖城乡居民的社会保障体系，坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续方针，加快推进覆盖城乡居民的社会保障体系建设。这对全国9亿农民来说具有非常重要的意义，并且国家为提高农村居民的生活质量，保障广大农民老有所养，把改革和完善农村养老保险制度提上日程。“十二五”是中国农村养老保险发展的良好机遇，但由于人口基数大、农村经济相对落后等实际情况，农村养老保险发展也将面临巨大的挑战。 　　目前我国农村养老保障体系存在的主要问题 　　传统家庭养老方式受到冲击。中国传统养老制度是以家庭养老为主，概括地说则为“在家养老”和“子女养老”两者相结合。但由于农业的机械化和农业经济重要性的降低，老年农民家庭地位日益下降；传统养老观念受到各种不良价值观念破坏，多子女家庭养老责任分散；多年实行计划生育以致家庭规模变小；大量劳动力外出务工导致空巢家庭的增多；物价、医疗费用的上升使得家庭养老负担加重。这些负面影响都让传统的养老方式受到来自各方面的冲击。 　　农村集体养老力量有限，养老保险制度问题重重。改革开放以来，我国城乡经济快速发展，农民的生活得到很大改善。但是现阶段如农村敬老院数量少、五保户养老困难等问题都显示出我们农村养老力量薄弱。而且本身养老制度不健全，首先相关立法体系不完善；其次农村养老保险覆盖面狭窄、保障水平低；还有养老资金筹措渠道单一、财政支持力度小，而且基金规模及保值增值幅度小；最后养老基金经办机构权力分散，监管不力。 　　农村老龄化现象日益严重。目前中国城市65岁以上的老人占城市总人口的6.30%，而农村的同一指标却达到7.35%，已突破了国际社会通行7%这一老龄化标准，到2020年农村65岁及以上老人的比例为15.6%，在农村通过领取生活费和退休金来养老的仅有10%，而依靠家庭养老的高达85%。再加上大批农村青年涌入城镇务工，造成农村实际老龄化现象更为严重。这都使得农村养老问题面临着极大的基础压力。 　　农村年轻劳动力的转移。改革开放以来，我国进城务工者已从开始的不到200万人增加到1亿多人，人们的观念也受到了市场经济的冲击而发生了巨大的改变，农村经济日益发展，部分年轻人由于工作繁忙或是自身道德受经济影响有所下降，不愿意再承担赡养老人的责任，直接导致了赡养问题的增多。农村与城市贫富差距逐年拉大，农村年轻人已经不愿意再留在农村，在大规模的劳动力转移下，农民长时间留在城镇，造成了农村“留守老人”的增多，农村养老问题也日益严重。 　　综上所述，随着社会的发展和社会竞争的不断加剧，农村的养老保障体系正在承受着前所未有的压力和冲击，而解决目前困难的最好的方式就是大力发展农村养老保险事业，让农村老年人有经济保障。 　　目前我国农村保险制度存在的不足 　　法律层次低、缺乏约束力。我国农村养老保险在立法上处于非常落后的地步，农村社会养老保险虽然已试点多年，但至今仍没有健全的法律法规体系，在我国现行的保障法规中，影响较大的只有1992年民政部制定的部门规章《县级农村社会养老保险基本方案》以及1994年国务院制定颁布的仅对五保户适用的行政法规《农村五保户供养工作条例》。部门规章本身仅在本部门范围内有效，对部门外却没有强制执行力，不能作为农村养老保险的“法律”依据政策。法律的缺失导致政府监管责任的缺位，基金管理人违规操作，加上内控薄弱，导致养老金被挤占、挪用等现象时有发生，损害基金持有人的利益，降低了农民参保的积极性。 　　政策制定不合理，增加了农村保险工作推行的难度。目前我国农村社会养老保险并无强制性，大多数的农民还游离于社会养老保险的体系之外。而且规定个人缴费的比例不得低于投保额的50%，却淡化了政府和集体的责任，没有对集体补助和国家政策扶持的最低标准做出规定，甚至集体补助部分因各种原因流产，降低了农民参保的积极性。另外，我国农民养老保险采用积累式资金筹集模式，一些地方将农保基金违规存入非国家银行金融机构，这些机构有的因经营不善亏损破产，致使存入的农保基金无法取出造成损失，而且基金管理者也缺乏合理的投资手段，致使资金增值缓慢甚至贬值，以致部分参保人中途断保、停保和退保。 　　养老保险使用强制手段存在着较大的负面效应。由于宣传不够，加上农民认识的局限性和收入水平不高，还有个别基层保险管理人员采取强硬粗暴的方式向农民征