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＃＃银行个人综合消费贷款管理办法 第一章 总 则 第一条 为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。 第二条 本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。 第三条 办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。 第四条 本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。 第二章 贷款条件 第五条 个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。 第六条 申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件： （一） 具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明； （二） 有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力； （三） 具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录； （四） 能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保； （五） 有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定； （六） 在我行开立个人结算账户； （七） 贷款人规定的其他条件。 第七条 个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。 第八条 对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。 第九条 以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。 第三章 贷款期限、利率和还款方式 第十条 申请个人综合消费贷款，以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。 第十一条 贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年（含），不得展期。 第十二条 贷款利率按照人民银行规定的同期同档次期限利率执行。 第十三条 个人综合消费贷款期限在1年（含）以内的，采用按月还息，按月、按季、按半年或一次还本的还款方式；期限超过1年的，采用按月还本付息方式。 第四章 贷款受理与调查 第十四条 贷款经办行受理借款申请人贷款申请时，应要求借款申请人提供如下资料： （一） 个人贷款申请审批表； （二） 有效身份证件； （三） 常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明； （四） 婚姻状况证明； （五） 收入证明或个人资产状况证明； （六） 抵押房屋的房屋所有权证，抵押房屋财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明； （七） 须进行抵押物价值评估的，应提供评估报告；抵押住房免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报告等； （八） 贷款用途使用计划或声明； （九） 贷款人要求提供的其他资料。 第十五条 个人综合消费贷款调查由贷款经办行负责。贷款调查须实行双人调查，调查人对贷款资料的真实性负调查责任。 第十六条 调查人在收妥申请资料后，要查询人民银行个人信用信息基础数据库和我行特别关注客户信息系统等，了解借款申请人资信状况；要查询我行个人信贷管理系统，了解借款申请人及配偶曾在我行的贷款记录；要与借款申请人进行双人见客谈话；要对抵押物进行双人实地调查。调查要点包括： （一） 借款申请人所提供的资料是否真实、合法、有效； （二） 借款申请人资信状况是否良好； （三） 借款申请人的身份、职业、收入是否真实，是否具备按时足额偿还贷款本息的能力； （四） 贷款用途是否真实、明确、合理，是否符合借款人的收入水平、消费习惯； （五） 抵押物是否真实，价值是否合理，是否易于变现； （六） 抵押物需要评估的，是否按规定进行了抵押物价值评估；抵押住房免于评估的，证明符合免于评估条件的相关材料是否真实； （七） 抵押物财产所有人（含法定共有人）的身份是否真实，是否出具了同意抵押的书面证明； （八） 贷款是否存在假按揭的嫌疑。 调查人根据调查情况，就贷与不贷、贷款金额、期限、利率和成数等事项，在申请审批表上分别签署调查意见。对主调查人同意的，应整理贷款资料清单，将贷款资料提交调查复核人复核；主调查人不同意的，应通知借款申请人取回相关资料。 第十七条 个人